DY市融资担保公司发展存在的问题及对策

韩松

当前经济下行压力较大，影响经济不确定因素增加，小微企业普遍存在着“融资难”、“融资贵”等难题，有的企业由于规模小或“轻资产”，无法从银行授信融资，无法扩大企业生产链条，制约了企业发展。本文撰写的目的是充分发挥DY市融资担保公司担保作用，为银行和企业搭建深层次合作平台，为更多实体经济提供融资增信服务，为地方经济社会实现高质量发展作出贡献。

存在的问题

法律法规的不完善

目前国家层面尚未出台《担保法》，没有明确担保行业权力、责任和义务、最高代偿比例等，对其定位较为模糊。按照现有监管办法规定，在提取两项准备金后，当年将造成账面亏损，影响行业市场开拓的积极性，导致DY市融资担保公司担保放大倍数不高，与全省的平均水平还有一定差距。

监管手段不足，力度不够

目前地方金融监管局监管手段少，现场检查次数少，不能及时发现行业存在的問题。同时，由于监管力量配备不足，监管手段单一，监管效果不显著，监管工作存在“缺位”问题。

外部考核机制不完善

政府有关部门对DY市融资担保公司考核不完善，没有考虑行业准公益性定位，单纯对行业业务量进行考核，考核内容没有社会贡献度等综合性指标体系，导致DY市融资担保公司高管人员抱有“求稳、不担责”的思想，不愿意大力拓展业务，害怕承担责任。长此以往，行业资本金闲置浪费，资源配置“错位”；对于服务“三农”、小微企业担保业务也没有明确的激励约束管理办法，造成行业高管人员“不会担”、“不愿担”现象。

此外，DY市融资担保公司自身也存在一些问题，比如受行业下行压力影响，风险控制难度加大；担保业务量小，杠杆效益没有发挥出来；信息化建设方面严重滞后，对行业、贷款企业认识不足；银担合作责任不匹配、信息不对称导致彼此信任出现问题等情况比较突出。

对策建议

完善法律法规加强监管

一是健全完善法律法规。国家层面出台《担保法》等相关法律法规，明确担保相关方权利、责任和义务等。适当降低未到期责任准备金和担保赔偿准备金比率，合理设定比率区间。鼓励担保机构在合理比例内通过股权投资、债权投资等模式获得分红收益，提升盈利空间。完善融资担保风险分担机制，明确银担分担比例要求，银行机构承担的风险损失不得低于贷款本金的20%，担保机构承担的风险损失不得高于80%。加强担保资本金的流动性管理，按规定进行股权投资，提升资本金收益能力。

二是建立议事协调机制。市级层面组建议事沟通协调机构，定期研究政府性融资担保公司存在的问题，并及时予以解决。机构成员包括市政府督查室、市金融局、市财政局等有关部门负责人。一方面，各成员单位要各司其职，积极落实好上级出台的关于融资担保行业的系列政策文件，使政策落地见效；另一方面，积极协调处理融资担保行业在服务小微企业、“三农”等过程中遇到的困难问题，助力DY市融资担保公司为实体经济提供更多信贷增新服务，优化地方金融环境，为打造全省高质量发展增长极作出贡献。

三是健全完善政府性融资担保体系。进一步完善政府性融资担保体系，实现政府性融资担保业务市县两级全覆盖，发挥再担保“稳定器”作用。对“三农”、小微企业利用国家融资担保基金“点对点”模式拓宽业务，对符合条件的贷款主体，进一步落实好“见贷即担”政策，银行机构推介的客户，直接进行贷款，担保机构不再进行实质性审查，扩大业务总量，在增量提质上下功夫，打通政府性融资担保体系的“最后一公里”，为实体经济提供更多优质服务。

四是加强监管力度，提升监管效能。市、县（区）金融局要引导DY市融资担保公司依法合规开展业务，建立长效发展机制，促进行业可持续发展。要加大监管力量配备，使用高科技监管技术手段，“留痕”管理，增强监管可穿透性，提升监管效能。加强现场监管力度，对发现的问题建立台账，围绕线索开展调查，按程序下达整改通知书，约谈分管负责人，督促公司按期整改到位；对没有及时整改到位的，约谈主要负责人，开具处罚决定书，待整改完成后才能继续开展业务。

五是建立外部激励约束机制。银保监部门可探索将银担企合作情况纳入对银行机构的年度考核，提高比重分值，提高银行机构与DY市融资担保公司合作积极性，共同为小微企业、三农提供服务。同时，市地方金融局联合市财政局要尽快出台《政府性融资担保行业尽职免责工作指引》，对工作人员依规审核企业情况，履行尽职责任的，即使出现信贷担保逾期、不良情况的，免于追究人员责任，进一步提高工作人员工作积极性，没有后顾之忧。市财政局等部门可出台《政府性融资担保行业绩效考核评价办法》，对DY市融资担保公司考核评价时，不过度追求利润指标，而是从企业服务规模、数量、费率、期限、反担保方式、抵押率、代偿率、利润等方面进行综合评价，全面客观反映担保行业实际情况，解决担保行业“不敢担”的问题。

增强主体内生动力

一是创新引领，积极放大担保倍数。DY市融资担保公司要勇于业务创新，积极化解风险、获得收益。依法合规投资DY银行等优质金融企业股权，扩大股权投资力度，获得稳定收益。扩大注册资本金，积极向外发展，申请“信用产品的创设和交易、综合金融服务业务”等业务范围，为企业提供信用增信、投资、信用缓释工具等支持。

延伸担保服务链条，大力发展好诉讼保全担保业务，由于诉讼保全案子较多，诉讼保全担保需求量大，要做大做强诉讼保全担保业务。全面开展供应链金融业务，将优质核心企业的信用传导给供应链上下游企业，降低小微企业的融资成本。要积极发展预付款担保、工程履约保证担保、尾付款如约偿付担保等非融资性业务，拓展业务增长点，提升核心竞争力。应适应DY综合保税区需要，积极发展仓单质押担保业务。适应建筑工程担保需求，发展招投标担保业务。探索新的反担保模式，可以利用好企业土地房产二次抵押、机器设备抵押、存货浮动抵押、企业股权以及知识产权质押、应收账款质押、特许经营权质押和共管账户等反担保方式，为小微企业提供更多信用担保手段。积极整合现有专项扶持政策，DY市融资担保公司会同财政、工信、农业、人社等部门开展合作，梳理现行扶持政策，统筹安排扶持资金进行，创新“支小扶小”的担保增信模式，助力小微企业发展。

二是建立完善的风险防控机制。DY市融资担保公司要建立担保业务评审委员会制度，由公司高管人员、外聘专家出任评审委员，从行业、财务、融资担保、反担保设置等方面着手，对担保对象实施严格审核，全面把控业务风险。可与知名会计事务所、律师事务所签订长期合作协议，聘请专业人士对项目进行风险把关、论证，定期提供财务审计、法律咨询等服务，从严把控风险。健全完善保后检查制度、风险预警提示制度、责任追究制度等风险防控机制。

三是加强人才队伍建设，提升内部管控水平。DY市融资担保公司要提升人员专业素质及能力，要制定吸引优秀人才的政策，建立人才资源库，畅通内部薪酬待遇晋升通道，加强薪酬待遇绩效管理，持续优化人才队伍结构，打造一支具有金融、担保、法律、会计、营销等专业化团队。同时，建立人才培训计划，不断提升职工的专业化水平。加强公司内部管控，强化集体决策，股东会、董事会、监事会充分发挥职能作用，有效防范“一言堂”现象。

本文针对DY市融资担保公司存在的一些问题，提出了若干有价值、可操作的对策建议，探索出政府性融资担保公司可持续性发展的思路，切实解决三农、中小微企业融资难、融资贵问题，为服务地方经济社会发展作出更多贡献。

（东营市金融服务中心）