新常态下推动农商银行持续有效发展的几点思考

何明刚 四川省剑阁县农村商业银行股份有限公司

一、业务经营面临的主要问题和困难

1.外部环境深刻变化。一是近年城乡融合进程加快，各类经济主体从农村向县区、市州迁移，目标客户身份转变和群体迁徙让农商银行不得不因时而变，加之国有商业银行加速下沉农村，村镇银行扩张迅速，业务经营压力倍增。二是人行改革贷款市场报价利率（LPR）机制，贷款定价锚由贷款基准利率转变为LPR，短期内贷款利率换锚将对定价和盈利能力形成新的考验，对农商银行的息差、盈利和资产负债管理带来影响。

2.信贷基础管理薄弱。一是随着信贷业务的不断发展，信贷管理手段、方法、理念不断更新，管理的深度、广度不断纵深，而基层网点信贷人员操作水平、认知能力等都亟待提高。二是部分信贷人员风险意识欠缺，贷款“三查”“三实”制度落实不到位，基础管理工作薄弱，信贷档案资料不齐全不完整。三是信贷审查人员缺少激励和约束机制，对审查相关规定不熟悉、掌握不够等问题，审查水平质量不高。

3.运营管理亟待规范。一是会计主管不专业。部分网点会计主管业务不熟悉、转培训不足、柜面业务指导不够，影响网点业务运营效率。二是问题整改不落实。制度执行不到位，以“人情”代替制度、以信任代替制度、以习惯代替制度的情况存在，削弱制度的刚性约束，同质同类问题屡查屡犯。三是培训学习不到位。现阶段新业务不断推出，但存在重视不够、培训不多的现象，导致学习质效难以提升。

4.不良化解任务艰巨。一是扶贫小额信贷集中到期、受疫情影响中小微企业及个体工商户经营困难，对到逾期贷款清收处置带来较大困难，不良压降持续处于高压状态。二是畏难情绪普遍存在。部分网点不良管控信心不足、措施不力、下深水不够。仍存在畏难情绪，主观思想松懈。三是清收手段单一。目前化解不良主要依赖严格的绩效考核激励，员工缺乏敢于较真和主动动真碰硬的精神，啃硬骨头、打硬仗的思想缺乏。

5.网点服务质量不优。一是服务意识不够。员工缺乏主人翁意识，习惯于等客上门。全员价值认同、归属感不强，服务观念和意识不强。二是服务水平不高。部分柜员理论水平和业务技能不全面，在服务上未能做到规范化、标准化。三是监督管理不够。履职监督评价体系不完善，履职情况及服务效能持续考核、强化不够。

二、主要工作措施及对策

企业的发展离不开每位员工的付出，越是艰难越要团结越要迎难而上，奋力推动农商银行行稳致远。

1.认真坚守定位，持续深耕“两大市场”。一是发挥地方金融机构市场决策链条短、党政支持力度大的优势，加强上下左右联动，真抓实干、攻坚克难，解决发展不足、发展质量不高等重难点问题。二是坚持以“五大营销”为抓手，贯彻全员营销机制，多找客户、找好客户，提升农村、城区市场人均、网均产量和市场占有率。三是坚守服务“三农”、小微和县域经济发展的市场定位，实现重点项目营销无盲区、全覆盖，全力满足客户金融服务需求。四是认真落实监管部门及主管部门工作要求，认真贯彻坚守市场地位，深耕农村、城区“两大市场”，持续保持竞争优势、发展优势和领跑优势，补齐发展短板，提升经营质效。

2.加强作风建设，提升金融服务水平。一是培育求真务实的浓厚学风。通过持续不断地学习教育，形成一心一意谋发展、凝心聚力抓落实的浓厚氛围。二是保持崇严尚实的工作作风。严格按照“一级管一级、一级对一级负责”要求，切实提升各层级履职作为，进一步构建风清气正健康纯洁的良好环境。三是大力倡导严明的工作纪律。建立作风建设长效机制，真正把作风建设贯穿于每位干部员工的日常言行之中，促进工作作风和服务效能实现根本性好转。

3.抓实内控建设，确保运营管理规范。一是持续性地加强合规理念教育，反复宣讲、反复强调，让合规成为一种风气、成为一种习惯、最终成为一种日常行为。二是完善内控制度，聚焦突出问题，做好相关制度的“废、改、立”，特别要加快修订员工违规行为处理办法等基础管理制度，坚决扎牢制度笼子，强化制度执行力。三是持之以恒推进“三道防线”建设，切实明晰各条线、各岗位监督管理职责，健全对监督履职的再监督刚性机制，提高内部监督质效。四是持续加强案防和安保工作，压实各行社案防主体责任，加快科技金融投入力度，构建群防群治的工作联动格局。五是狠抓行业审计，综合地运用好非现场审计、现场审计、专项审计，进一步提高审计的效率和针对性。同时，加强审计队伍建设，提升整体工作水平。六是坚持“尽职免责、违规必究”原则，加大违规问责力度，保持违规行为惩处高压态势。

4.构建工作机制，推进持续有效发展。一是继续加强人才培育。坚持把人才建设作为夯实干部队伍的头等大事，借鉴现代企业人力资源管理先进经验，搭建优秀人才培养机制。同时，加大优秀青年干部的选拔任用，确保“青年员工有希望、中年员工有所盼、老年员工有依靠”。二是搭建宽广平台。发挥工会、群团桥梁纽带作用，开展形式多样的文体活动，搭建员工互动交流平台，提升幸福感、获得感，凝聚团队战斗力和向心力。三是加强人文关怀。进一步深化领导联系点制度建设，更多地倾听一线声音、尽可能解决基层合理诉求，在员工中弘扬正能量，把农商银行的人情温暖、人文精神传承下去，让农商银行这个“大家”更有温度。