银保监管融合背景下银行保险业务发展问题研究

石维 中国建设银行毕节分行

随着经济全球化的加速，银行保险显得尤为重要，目前银行保险的模式主要为分销协议模式，这一模式对银行保险的合作和发展起到了极大的推动作用，但银行保险仍存在诸多问题。

一、银行保险概述

1980年代，中国开始发展保险业务。进入90年代，保险行业的竞争异常激烈，各家保险公司试图寻找新的发展模式，以提高自身的市场份额，保险代理应运而生，随着中国平安在北京、上海的试点取得成功，保险公司依据市场形式与银行合作开发保险业务，抢占市场资源。2000年，金融市场出现了“银保合作”的热潮。经历了20年的发展，银行保险保费突破万亿，银行保险在保险业中占据了不可动摇的地位，发展势头强劲。虽然银行保险发展时间不长，但其已经可以影响金融产业发展。新保险条例颁布后，保险公司通过银行和保险渠道进行业务营销的方式受到越来越严格的监管政策的制约。目前，互联网保险的出现给银行保险合作带来了一定的问题，这些都是我们应该关注的问题。

二、银行保险存在的问题

（一）缺乏双赢意识

目前，银行保险合作主要是保险公司通过银行销售其产品，银行在合作中占据主导地位，保险公司往往处于被动局面。此外，在合作的过程中，银行和保险公司仅从各自利益出发，缺乏双赢意识。

（二）合作方式单一

目前，银行保险的主要模式是代理协议。长期以来，银行与保险公司在手续费上纠缠不清。一些银行为了追求自己的手续费，忽视了客观双赢的事实，使得当前的银行和保险市场一片混乱。

（三）从业人员业务水平不高

新保险条例严格禁止保险人员在银行现场开展保险业务，有的销售人员未能正确认识银行保险的重要性，在销售银行保险产品时忽视了产品的核心，不能准确的为客户介绍保险产品，甚至为了追求自己的业绩而误导客户、夸大利润，以虚假承诺来诱使客户购买保险。银行方面不愿在员工培训上投入过多的资金，仅从自身利益出发而进行培训，这种行为造成银行保险的风险。

（四）合作周期短，成本高

保险公司通常会选择业务网点庞大、客户资源优质的银行合作。只有这样的银行才能帮助他们扩大产品销售，让保险方面的收益大增。银行也会根据保险公司的优惠利益进行相应合作。银行和保险公司为了各自的利益，只是把对方当作攫取利润的工具，没有深化合作。这使得保险合作一般期限非常短。一旦一方找到另一个更合适的业务公司，将立即终止合作。此外，除了支付正常的手续费之外，保险公司通常会私下向银行业务员支付额外的手续费，以提高银行业务员的积极性。在激烈的市场竞争中，价格相对透明，保险公司又无法将这些费用转嫁给消费者，影响合作的持久性。

三、促进银行保险发展的对策与建议

（一）真诚合作，互惠互利

银行和保险公司应加强沟通与交流，创造更加多元化的销售渠道，提高保险服务质量。双方应更新观念，积极创新，在合作中达成明确共识，明确各自的利益和责任，争取更大的利润空间。银行和保险公司应注重长远利益，将自我占有的优势达到最大化，不断开发新产品，优化服务质量，开辟客户资源共享渠道，最终实现互利共赢。

（二）深化合作，促进产品创新

保险公司应借鉴国外银保公司的经验，不断与银行在不同领域开展合作。同时，创新设计是维持银行保险产品生命力的前提，也是银行保险一条较为有利的途径。因此，银行保险应密切关注市场变化，进行深入的市场研究，并根据目标市场的需求创新产品类型。客户不仅可以享受便捷的服务，还可以提供丰富的金融产品来满足消费者的多样化需求。银行保险还必须在网络上运行，并且信息化技术为银行保险的发展提供了保护。银行和保险公司应借鉴发达国家的经验，认识银行和保险公司之间的联系，加快计算机化发展的步伐，提高工作效率和操作技能。

（三）加强营销意识，提高员工能力

银行应将战略重点放在员工培训上，将客户满意度视为市场导向，提升销售人员的综合技能，并建立反映差异化服务竞争优势的网络共享系统。保险公司还应当建立专业的培训队伍，对银行分支机构业务员进行培训，帮助银行改善职工保险业务技能。同时，有必要在银行与客户间建立良好的沟通渠道，制定不同类型的客户导向服务策略，分析不同客户群的需求，创新产品形式。每个客户都可以体验到实用的“一站式”服务。建立和完善激励机制，增加销售队伍的热情，建立一支熟悉银行和保险营销理论与实践的专业销售团队。

（四）加快金融体制改革，完善金融监管体系

随着经济全球化进程的加快，世界主要发达国家纷纷打破金融业的限制，不断向混业经营方向发展。金融业的混业经营有利于金融机构间的交叉合作和金融产品的创新。我国应顺应全球金融业的发展趋势，加快金融体制改革，推动金融业向混业经营方向发展。在加快金融体制改革的同时，完善金融监管体系。

目前，我国银行业监管机构和保险业监管机构已经完成合并，中国银保监会的成立，标志着我国金融监管体系正逐步趋于完善，银行保险监督管理办法的出台在规范银行保险上发挥积极作用。

四、结束语

银行保险目前已经得到了快速发展，银行与保险公司的合作形式越来越多。银行保险作为银保交叉型业务的典型案例，受到了社会的广泛关注。银行保险为保险业吸纳资金发挥了巨大的作用，同时也为银行业丰富了金融产品种类，增加客户粘性。银行保险的发展仍任重而道远，保险业应努力提高银行保险产品的创新能力，银行业应加强自身业务与保险业务的融合，同时发挥中国银保监会在监督方面的优势，让保险业务得到创新发展，为我国金融业的发展积蓄力量。