商业银行发展金融科技现状与策略研究

金融科技发展进一步深化了金融变革，其创新应用重构了银行经营及发展模式，使银行竞争格局加速了变革。商业银行若要增强竞争力和转型发展必须抓住金融科技这一发展机遇。当前，金融科技对银行发展的作用已经成为学者关注的焦点，并取得了一定的研究成果。多数学者认为金融科技能够拓宽金融服务的深度及广度，使其组织方式、整体效能都发生变革，成为推动其整体发展的源动力。尤其是在区块链、5G、云计算、互联网及大数据、智能化等技术的推动下，金融科技不断创新变革，为银行业发展中信息不对称、服务效率、交易成本的下降、服务拓展等方面发挥着重要作用[1]。可见，抓住金融科技创新机遇，融合共赢发展，是我国商业银行提升竞争力和经营能力的重要发展方向。

一、我国商业银行发展金融科技现状

（一）现状

1.金融科技应用战略化。网络科技金融的快速发展倒逼商业银行创新变革，以应对金融科技的冲击，许多商业银行均将以融合金融科技创新的银行业变革及转型发展。商业银行以合作共赢及开放的态度去拥抱新技术，对融合新技术的方式、应用节奏等进行了有益探索。招商银行将银行直接定位为金融科技银行，在经营业务中直接应用了区块链、人工智能、云计算、移动互联网及大数据等新技术以此创新其经营模式，使其发展迈向智能化、数据化和网络化，以税前利润的1%作为金融科技创新专项资金，整合内部、外部资源，强化创新项目操作流程，并积极引进、研究和探索新技术，实行手机优先的零售金融策略。而兴业一行则制定了科技兴行的发展策略，于2015年成立数字金服公司，借鉴互联网运作模式探索“未来银行”的发展模式，同时构建行业金融云及集团私有云，积极演技金融领域中区块链、智能化及大数据等技术的应用。与此同时，民生银行业构建了网络金融，并建设了E民生、民生+等新兴业务。平安银行构建了智能化的零售银行，打造了移动化+社交化+远程化的零售银行服务模式，利用大数据技术推动传统业务的转型升级，对客户需求精准覆盖，强化了智能化的用户体验。由此可见，我国商业银行都认识到了金融科技的重要性，都在积极探索新技术的创新及应用。

许多股份制银行都将金融科技放在发展的重要位置，有些银行还将金融科技作为其发展战略。比如招商银行将其发展战略定位在金融科技银行，每年投入了大量的科技创新专项资金，以推动其金融科技创新。兴业银行与招行的金融科技应用方式相对先进，市场化程度相对较高，实行了公司化运行方式，并具备了技术输出能力。

2.同金融科技的合作性加强。目前商业银行同金融科技的合作得到加强，其合作步伐及主观意愿都逐渐强化，金融科技输出科技的能力向商业银行提供了技术助力，成为其经营及产品创新的动力源泉，推动着其实现技术升级和变革。如建行、工行、交行、农行等同百度、京东、阿里巴巴和腾讯等企业开展了战略合作，一些中小银行的类似合作也逐渐展开，比如南京行以大数据和互联网金融作为其发展战略，构建了与蚂蚁金服、阿里巴巴的战略合作，并启动了鑫云+网络金融的开放平台。金融科技企业同银行的融合发展推动着商业银行的生态变革。

（二）存在问题

1.金融产品差异化不明显。商业银行融合科技不断推出新产品，打造新品牌，但其新产品的推出同金融科技企业同步，比如股份制商业银行推出的智能投顾品牌后，华夏行和光大行也宣布择机或即将推出智能投顾产品，各个银行的产品思路非常相似，且均为初期产品，尚不能分高下，其影响力及运行状况尚不能有效测评。在智能机器人、智能语音系统方面，许多商业银行都将其作为客服标配，智能化程度显著提高。

当然，许多商业银行利用异业同业合作模式应用区块链技术。比如招商银行推行了跨境直联区块链支付平台，民生、中信行联合推出的证信息传输平台、兴业行利用区块链技术构建了防伪系统、华瑞、微众利用区块链技术联合开发的对账及管理贷款备付金的平台等。然而当前推出的区块链技术应用产品均可利用传统技术来实现，这些产品中更多是“虚幻”成分，同传统金融体系相比，当前还没出现能够真正体系区块链技术优势的产品。

此外，计算机、智能手机成为金融科技发展应用的重要设备，借用互联网及结合人工智能、云计算、区块链及大数据等技术进行融合发展，而商业银行融合金融科技进行发展，也推出了相应的服务及业务平台，但从产品及业务本质上看，同质化较多，而主动发展及创新较少，加之银行融合金融技术创新的动作不快，不能有效而快速地更新其业务及系统等平台，商业银行的应用及运营环境同金融科技研发应用间的差异较大，其应掌握的技术同金融科技企业相比差距较大，尤其是在前沿科技方面的差距更是显著。

2.风险管理、经营及组织方式未有效变革。尽管商业银行将金融科技作为其经营及发展创新的战略渠道，但管理目标仍是对下级银行进行统筹管理。而实施金融科技融合发展战略则应基于客户体验和需求来确定业务发展、组织架构和战略选择，其业务流程及经营方式都应灵活多元，以利于创新。然而，在传统的管理模式中，银行特色性及部门利益、总分行的利益诉求差异等则制约着其变革。融合金融科技需要构建完整的银行生态体系，必须在流程、产品、营销、技术、架构及战略等方面协同发展，构架开放式运行机制，创新发展，方能实现融合共赢。

二、商业银行发展金融科技的对策

（一）强化顶层设计激发金融科技的应用动能。商业银行实施融合共赢发展战略，将金融科技作为其经营及竞争力变革、提升的力量源泉，使金融科技成为其升级转型的助推剂，可以说商业银行发展金融科技的状况直接影响其未来发展及竞争格局。在现代技术的高速发展中，商业银行应较快适应此变化速度及变化环境，主动创新，以确保其竞争力的持续提升。

为此，商业银行应创立金融科技协调及创新联络机制，强化银行业务与职能部门间的协调效应，变革组织架构和业务流程，利用金融科技强化金融服务模式及效率，增强客户体验，以突显银行内部的组织效率及治理效率。

同时，商业银行应成立创新孵化金融科技的机制，支持其基础性创新则应构建保障机制，积极探讨创设金融创新基金、构建创新产品的效果检测、整合、评估等机制，以客户体验为核心构建金融科技应用效果的评估体系。

（二）强化基于移动端的人才队伍建设。移动端渠道是未来银行发展的关键渠道，必须强化渠道协同管理及整合，构建移动端业务渠道方案及思路，逐渐将客户同银行互动渠道迁移至移动端。这就必须整合渠道管理，探索将渠道建设向移动端迁移的可行性方案，打破银行发展的固有思维模式，使其管理思维由银行转向客户渠道的场景化。

同时，还应构建基于客户体验的测评体系。融合共赢发展模式下金融科技使客户转换的成本显著下降，提供优质的客户体验式留住客户的重要渠道。当然，这就需要强化产品经理人才建设。目前商业银行客户服务及市场营销的产品经理队伍相对薄弱，而移动互联网及智能化时代，产品经理的角色已经发生重大变革，其角色的重要性更加突显。所以应强化产品经理队伍，实施产品与产品经理的挂钩管理，实现产品驱动的长效增长策略。

（三）强化整体风险管控体系建设。商业银行发展金融科技过程中必须严格辨识各类风险，严格评估，以防止其所致的操作风险、数据风险及跨界风险等。通过区块链技术及智能技术来强化其风险控制能力，并完善其防控体系，加强信息科技、网络金融等部门的风险防控及专业化能力，健全安全机制，以构建有效安全的金融风险防控机制，有效识别、监测、计量及管理科技风险，保障互联网、移动端口及信息安全水平的全面提升，将网络攻击、业务外包、信息欺诈、信息安全等风险作为防控重点，优化风险管控模式，提升银行防控风险的整体能力。