中国普惠金融可持续发展及经济效益研究

一、中国普惠金融发展现状

普惠金融是于2005年由联合国提出的全新的概念，顾名思义，惠普金融的核心在于给社会各阶层人员提供金融服务，因为当下金融服务的受众群体有限，导致资金流动量小、金融行业发展较慢，在推进中国普惠金融发展以后，能为金融行业发展注入新动能，实现金融行业的可持续发展。目前中国的普惠金融呈现出主体多元化、覆盖全面化、移动支付成主流的发展趋势，银行网点的密度和人均存款数量打造国际中上游水准。

但不得不承认的是，目前中国普惠金融发展还有很长一段路要走，大众对普惠金融的概念不甚了解，并且很多小微型普惠金融企业融资困难、资金流转不通畅等问题，并且中国普惠金融呈现出很强的地域差异，发达城市的普惠金融体系建立完善，但是中小城市的惠普金融发展难以推进。借用行业人士的一句话，中国普惠金融还有20年的体制建设时间，道阻且长，需要提高重视加紧认识，不断促进中国普惠金融的可持续发展。

二、建设中国普惠金融可持续发展体系的构想

结合当下移动互联网发展的突飞猛进之势，足以见得数字化成为建设中国普惠金融可持续发展体系的根本。在研究此问题之前应当认清，金融机构的客户增量是反映中国普惠金融发展的重要特征，其增量内涵在于金融机构是否存在新增用户和首贷用户，从一个银行跳转到另外一个银行的客户，算不上客户增量。普惠金融的意义在于让更多人成为金融机构的客户，购买金融产品，实现金融机构和消费者的互惠共赢。

因此要想构建一个中国普惠金融的可持续发展体系，就要重视数字化在金融行业的作用，尤其是很多中小型金融企业，其发展线上普惠性金融，也能降低企业的运营成本。在很多大型银行的普惠金融发展中，则要重视线上线上其发展，借助线下银行网点和ATM机的分布广泛这一优势，实现传统的银行业的转型。由此可见，实现中国普惠金融的可持续发展，一定要有长远的目标规划，并且在政策和制度的引导下，不断发展进步。

（一）整体框架的规划：政府要用宏观政策的引导和市场监管，实现中国普惠金融的指导和引领，为中国普惠金融的发展铺设温床；也要实现市场机制的升级改造，加强监管不断实践，并且在实践和摸索中不断促进中国普惠金融的产业升级。

（二）目标规划：第一，要以行业内公平的竞争为目标，以市场经济为导向，设计差异化、合理化的中国普惠金融服务，第二，要以健全市场机制为目标，为投资人铺设保护伞，令其投资无忧；第三，要以实现普惠金融服务下沉为目标，重视农村地区的普惠性金融产业建设，不断缩小城乡差距、东西部差距。

（三）任务规划：首先，政府要发挥行业的引领和指导作用，不断让消费者认识并接受中国普惠金融，随后，企业加快转型，转变传统的商业金融服务模式，推动中国普惠金融的线上线下业务的齐头并进，紧接着，加快市场调研，以产品创新推动金融服务创新，以消费者需求为产品特点，不断推出适应时代发展、对广大消费者吸引力高的普惠金融产品；最后，政府要加强监管，不可否认的是，金融行业投资面临着很大的投资风险，所以政府要督促企业建立风控制度，为消费者的金融安全提供切实的保证，尤其是在近年P2P金融的大范围爆雷后，金融风控制度的建立也是确有必要。

三、新时代下要以创新为驱动力带动普惠金融发展、提升经济效益

发展中国普惠金融是大势所趋，近两年来在中国政府引导、大型国有银行的带领下，中国普惠金融产品愈发丰富，惠农的金融产品愈发丰富，解决了三农企业资金周转的问题，受到小微企业的一致好评。但是我们也必要认识到，目前中国普惠金融仍然面临经济效益不高的问题，新时代背景下也要响应习近平总书记的号召，将创新作为发展中国普惠金融的驱动力，解决政策高要求和经济效益低的矛盾，实现中国普惠金融的可持续发展。

四、结语

总而言之，在政府政策的引导下，中国普惠金融行业势必会向着又好又快的方向发展，成为拉动金融行业和中国社会主义市场经济发展的新动能。我们作为中国普惠金融萌芽、发展和成熟的见证者，一定要转变思想与时俱进，以促进中国普惠金融的数字化发展为导向，以创新作为生产的第一动力，加快中国普惠金融行业体制建设，不断提升中国普惠金融的经济效益。