沧州市金属制造类中小企业出口贸易融资问题分析

一、前言

中小企业在利用国际贸易融资不足原因方面的研究，主要包括程晓娟（2009）与秦焕梅（2012）等指出中小企业办理国际贸易融资业务时所遇到的瓶颈主要为中小企业规模小，担保不足而难以获得银行授信准入，因此主要建议银行从担保、信用评估等信贷制度方面进行改进，使之更适用于国际贸易业务特征。陈卫华（2013）从信贷品种进行分析，他认为中小企业出口贸易融资应用比例低的主要原因为银企双方更倾向于应用传统融资产品，对新型融资产品如福费廷及供应链融资等应用不足。

多年来，中小企业贸易融资困的问题并未发生改变，即主要原因仍为商业银行为了满足风险性与盈利性的平衡而无法放松信贷准入门槛。近年来，由于社会经济的发展，银行的产品得以不断创新，出口贸易融资信贷品种明显增加，大数据等信息技术的利用范围越来越广泛，因此，本文主要拟以沧州市金属制造类中小企业为研究对象，研究其经营结算特征与出口贸易融资信贷产品特征的基础上，拟在不要求银行改变当前信贷经营风险偏好的前提下，为中小企业选择合适的出口贸易融资信贷产品，也尝试对商业银行信贷模式的创新及国家在“单一窗口”平台的建设提供建议，从而达到降低银企双方出口贸易融资操作成本与风险，提高出口贸易融资信贷产品利用的目的。

二、沧州市金属制造类企业利用出口贸易融资的现状

沧州市金属制造类企业2019年出口排名前十的中小企业，在近三年中，只有三家企业使用过出口贸易融资产品，当前仅有一家有存量业务，其余两家近两年内未再使用。该三个企业授信额度平均未超过一千万元人民币，较全年出口额比例不足10%，使用的信贷品种单一，均为电汇结算方式下发货后融资，融资期限未超过三个月。此外，剩余企业中有两家存在信贷业务，分别是短期流动资金贷款和长期外债。因此，该十家企业在银行出口贸易融资使用规模与比例较小，使用的信贷品种单一，多数企业更倾向于使用流动资金贷款等传统信贷产品，仅在有较大临时性订单时愿意考虑使用短期的出口贸易融资产品。

三、沧州市金属制造类企业出口贸易融资利用较少的原因

（一）担保不足，授信额度不充足

企业需要先在银行做额度授信再办理贸易融资等具体信贷业务，而商业银行信贷准入环节的要求不会因出口贸易融资产品具有自偿性风险低而降低标准，例如对于中小企业授信时，不能使用信用的担保方式，有效的担保方式仅限为土地、房产抵押或者金融资产质押等方式，部分中小企业因积累不足、抵押物不足或无第三方有效担保，因此，银行授信时担保要求严格，授信准入难，中小企业普遍无法获得足够的授信额度。

（二）单笔融资金额小，笔数多，期限短，操作繁琐

据统计，此类金属制造类产品结算特征为单笔结算金额较小，例如本文所涉及调研企业单个订单金额平均在几万美元到几十万美元之间，全年平均结算笔数高达上千笔，发货后出口贸易融资期限不超过3个月，融资期限较短。另外，出口贸易融资业务所需准备商业发票等单据材料较多，流程繁琐，在办理这些业务中需要耗费较多人力，且当前中小企业因评级不高而获得的信贷资金价格相较人民币信贷品种并无优势，因此企业自身无意愿大规模开展出口贸易融资业务。同样，因为单笔出口贸易融资金额小，期限短，笔数多，因此该类信贷业务也非常耗费人力，综合收益较低，因此银行自身亦无动力耗费大量人工进行出口贸易融资业务的操作。

四、从企业、商业银行、国家三个方面提出建议

（一）建议银企双方重点关注占用金融机构或核心企业授信额度的出口信贷产品

银行出于收益性与风险性的考虑，在授信模型、担保方式、风险偏好等信贷门槛上短期内无法轻易改变，因此本文建议，银行和企业可以重点关注特殊信贷产品，以出口议付、福费廷、短期信用保险融资及供应链融资等产品来代替常见的出口贸易融资信贷产品，因为这些产品可以申请占用开证行、保险公司、核心企业等融资方自身以外机构的授信额度，因此可以解决因融资方评级不高、无有效担保而授信额度不足无法融资的情况。

银行需要加强与开证行、保险公司、核心企业等相关机构的深化合作，利用行内系统资源，进行业务分享与创新。例如，在福费廷和出口议付业务下，银行可扩大对开证银行的金融授信范围；在短期信用保险融资下，银行应加大与中国信用保险有限公司等保险机构的产品对接，合理制定单个客户融资上限，有效控制风险；在供应链融资中，银行需要重点把握核心企业的资信状况，密切监视其资金流，审查上下游真实贸易背景，有效防范风险。

（二）建议银行内部优化信贷系统，利用大数据实现线上操作，提高放款效率

当前银行提供的中小企业的小额度信贷产品中，例如建行“五贷一透”等产品，在经过线下审批给予授信额度之后，企业已经可以实现在网银上自助支款和还款。而小额贸易融资产品，同样可借鉴这些信贷模型，实现“线上+线上”相结合完成审批和支款还款的操作。首先，银行可利用系统内大数据进行跨境快贷、 小微出口贷、 出口透支贷等出口融资产品审批流程实现线上操作，节约线下基层人员的操作，银行可将信贷审批模型中所用的信息数据与行内及行外人行征信等系统进行匹配关联与校验，信贷系统能够自动验证企业历史资金流、国际收支、交易对手、征信状况等重点信息。其次，在审批后，客户可在授信额度内自主在企业网银端通过自主上传贸易背景信息材料，由银行后台审批人员集中审批后予以放款，放款之后，该系统能够利用行内数据自主监控，及时反馈异常数据，实现强有力的贷后监控。

（三）建议银行对外加强与其他平台机构合作，创新金融产品

建议商业银行在利用自身系统与数据以外，加强与保险公司、国际贸易“单一窗口”等机构与平台多方面合作，形成多层次、多方位的验证体系，丰富应用场景。银行对内，可根据业务需求整合本行数据，将相关信贷系统优化，交叉匹配，提高放款效率，对外，可将相关信贷业务嵌入国际贸易“单一窗口”操作系统平台，企业可在单一窗口平台上授权给融资银行允许其持续跟踪货物流、资金流、信息流等数据信息，企业无需重复提交申报材料，在单一窗口平台上享受报关、报检、贸易融资等国家相关管理部门与银行结合的全流程服务。

商业银行通过平台在融资期间实时监控捕捉被融资货物的数据信息，例如报关信息、船公司运行轨迹、银行收付汇及应收账款融资情况等数据，可有效增强信贷业务的贷前审查、贷中跟踪、贷后监控等操作，减少线下人工操作，有效避免重复融资与虚假融资。通过大数据模型的统计与分析，银行可以适当降低对企业担保的要求，给予有竞争力的信用支持。

（四）建议国家逐步完善丰富国际贸易“单一窗口”功能

国际贸易“单一窗口”是我国响应联合国建议建设的以单一平台实现信息共享和电子数据交流的信息化平台，旨在通过“一口受理”和“一站式服务”来简化通关程序，提高通关效率，目前有国家标准版和地方特色版。但当前单一窗口有以下两个突出问题亟需改进。一是标准版接口开放不足，即平台内大多数业务未开放服务集成模式相关接口，造成同一笔进出口贸易项下涉及的进出口企业、货代、船代、港口生产作业部门等多个主体，这些主体各自的申报操作及信息处理无法联接形成数据共享，导致企业无法有效实现“一站式、多主体、全业务”互联，降低了协同作业的效率。因此，本文建议单一窗口所涉及的职能机构应加强业务沟通，在单一窗口平台上着力推进海关、税务、外管等国家管理部门及机场、码头、仓储、物流等物流相关单位和生产作业节点数据的互联互通，实现“单一窗口内”贸易链内各环节数据全覆盖。二是与银行保险等单一窗口本身职能以外的外部机构合作不足，主要体现在数据不能共享开放，导致企业未能享受例如线上出口贸易融资等扩展性服务。在国际贸易“单一窗口”本身线上报关等职能之外，单一窗口应加快与银行、保险等金融机构及民航、铁路、港口等运输行业机构的合作对接，由“一站式”口岸政务服务平台向“一站式”口岸政务+特色服务升级，而国际贸易“单一窗口”由于集成了众多口岸管理部门的政务服务数据，进出口企业的申报数据，以及贸易链条上涉及的仓储、物流、税费、保险、金融等所有节点的行为数据，这些基于开放数据接口和互联互通而沉淀的数据将会成为单一窗口的重大价值。

五、结语

从以上分析中可以看出，沧州市金属制造类中小企业出口贸易融资业务应用较少的主要原因与之前学者所做的研究结论类似，企业抵押担保不足，无法获得足额信贷支持，金属制造类中小企业单笔订单金额小，笔数多，期限短，而银行信贷流程较为繁琐，贸易融资价格无明显优势，因此银企双方均无意愿大规模出口贸易融资业务。本文针对以上问题，提出以下建议：一是从产品选择上，建议银企双方关注可占用金融机构额度或核心企业的出口贸易融资信贷产品，绕开银行对企业较高的信贷准入要求；二是建议商业银行对内优化系统，实现线上审批，提高操作效率，对外加强与中信保、国际贸易单一窗口等机构与平台的合作，创新信贷品种与流程；三是建议国家在建设单一窗口平台时逐步开放数据接口，加强与金融与输运等非政府部门的数据共享，有效丰富拓展单一平台的功能。