基于金融科技背景下商业银行消费金融创新的思考

2020-01-17

环渤海经济瞭望 2020年1期

因为利率市场化和金融科技的不断发展进步，极大地影响了现阶段我国商业银行的发展，并且很容易出现一些问题，比如存贷利润空间压缩和系统性风险隐患等问题，使银行之间的经济竞争越来越严重，因此为了解决以上问题，要求商业银行必须积极采取手段深化战略转型升级，有效地利用金融科技利器提升商业银行的内在价值。本文就如何提升银行的金融创新提出了一些措施。

一、消费金融前景广阔，是商业银行零售转型的首选

（一）面对当前的市场前景，消费金融市场的发展空间很大。据最近几年的调查显示，消费支出在我国的经济发展中占有很大的一部分，可以说起到引导作用，中国的未来经济发展趋势较好，有很大的升值空间。消费金融市场的范围很广，并且消费市场一直呈现递增的趋势。近几年来，我国的经济一直呈现逐年增加的趋势，为我国的金融发展打下一个良好的基础。面对社会的快速发展，人们对于消费的都有一些新的意识，分期购物越来越受人们的欢迎，人们的传统意识也逐渐得到了代替。在改善生活品质的同时，人们也逐渐意识到金融管理的重要性，而传统的金融管理为现在的科技化发展打下来一个坚实的基础。

（二）政府出台了一些相关的政策促进金融行业的快速发展，伴随着产业和经济的调整，推进经济发展的路径较多，其中刺激居民的消费是一个较为重要的途径。此外，商业银行消费金融的成功转级，方便了人们的消费方式，提高了人们的消费水平。科技促进各行各业的发展，金融科技九和路消费金融产业上的场景，构建了现代消费的新起点。同时，金融科技升级了金融基础设施，改变了当前的基础结构。

（三）金融科技驱动商业银行消费金融转型升级。人们的生活水平不断提升极大的受经济和技术的发展，针对金融和消费方面的需求也越来越高。商业银行要想实现转型就必须不断地创新金融服务。关于这方面的解决方法本文从两个方面进行了分析。

首先，消费金融的创新离不开金融科技的发展进步，并且其整合了消费金融产业链和金融需求。消费金融经营的主要方向是场景和客群，并且是由客户端发起的，通过发展这种具有较大优惠的消费金融极大地延长了相关产品的生命周期。我国经济发展主要是通过消费带动的，消费也不断升级创新向质量和服务方面发展。通过不断地创新相关的金融科技明确了消费金融大的发展方向，使金融服务更加大众化。

其次，创新金融科技可以优化金融基础设施，其使消费金融的发展更加符合大众的需求。我国现阶段的消费金融的发展过程中存在很多问题，比如，很多金融资源并不能很好的与实体经济对接、相关的金融服务流程过于繁琐不好操作并且花费的成本较高、个人信用数据不符合相关的要求及在服务过程中容易出现欺诈现状等，以上种种问题极大地影响了消费金融的长远发展。除此之外，金融基础设施的改革创新需要技术的支持，要想完善传统的金融业态需要相关的金融企业在完成金融业务的过程中不断的融入先进科技。

二、金融科技为商业银行消费金融创新奠定基础

要想消费金融的未来发展能有一个比较长远的发展，要求商业银行必须实时掌握消费的升级状况及节奏，在发展的同时也要不断的挖掘场景渠道，此外还应该完善相关的征信风控，还需要不定时的更新相关的产品和服务，而想要完成以上工作需要不断的创新金融科技，只有这样才能保证消费金融的稳定发展。本文主要通过以下四个方面分析了商业银行在消费金融方面的一些应用。

（一）支付结算。伴随着人们生活脚步的加快，逐渐用线上支付代替了现金支付，方便了人们的生活方式。同时消费和支付是频率较高的经济行为也是在金融科技较前的领域。移动支付方面，结合不同的技术，可以分为多种支付方式，比如扫码支付，语音支付，面部识别技术等。此外，在跨境支付方面，区块链技术的一些性能得到了改善，提高了银行的结算效率，降低了交易的成本和风险。

（二）征信建设。银行的信贷和分期付款越来越深受人的欢迎。但是对于消费信贷来说，最重要的是客户的信用状况，所以我要准确评估客户的信用水平，减少银行的投资风险。伴随着现在互联网技术的发展。居民的信用在网络中可以查到，有的居民因为一些非法行为而被拉入了黑名单，而限制了自己的一些活动。因此，银行在开展信贷时一定要做好调查工作，完善金融征信体系，降低双方的风险。

（三）风险控制。风险控制是消费金融的关键，消费金融局有一系列的特征，比如交易小额，高频，客户群体庞大等，传统的工作方式无法满足现代化的需求，因此要不断的进行完善。根据一些数据模型，为现代化银行风险管理提供了一些新的思路和手段。第一，从数据量来看，传统的单点行数据具有风险预警的模式，而在现在化技术的影响下，由传统的消费方式转变为网络型数据的风险模式，风险信号变得更加全面。第二，可以从数据的动态性来看从相关渠道可以获得客户的个人信息，进而对客户的信用状况做出评估，提高风控的效率。第三从数据的辨识性来看，计算机科学技术促进了智能风控的发展，可以从全方位实现自动化检测。

（四）场景构建。场景是消费金融的命脉，从某个角度上看，消费金融场景为一些高频的消费场景进行了基础奠定。将互联网技术和金融服务相结合，实现消费行业的转型和进步，最大化的满足现代化社会的需求。从商业模式上看，消费金融场景是一种思维构建。根据一些大数据和金融科技手段，从数据背后推算出居民对于消费的需求，根据得到的结果进行资源整合，提供更加细致化的服务，加强风险管理信息系统，让金融产品和消费场景融合的更加完美。

三、商业银行消费金融创新的路径选择

金融科技的进步提高了整个金融行业的效率。为了更好的适应消费金融的发展，要求商业银行行业也应该采取有效措施积极应对相关要求，只有这样才能促进经济技术的发展，满足金融科技的需求。只有这样才可以跟上经济快速发展的步伐。商业银行有着重要的战略型目标，实现轻盈化，科技化，智能化的消费金融作为重要的战略内容。实现一个合理的布局，推动经济的发展和金融的创新，可以从以下几个路径入手，首先路径一，创新产品的服务，将产品的推动业务升级。路径二，创新场景渠道，拓宽金融服务的深度。路径三，创新相关的技术能力，培养更专业的技术型人才，加快基础设施的建设。路径四，创新经营模式，实现全面布局。