基于金融科技驱动的金融智能化发展探析

2020-01-16

环渤海经济瞭望 2020年5期

一、前言

受当前网络信息技术的影响，金融科技在全球范围内迅速崛起，无声却深远地影响到了整个社会各个层面不同群众的生活。以区块链、大数据以及AI（人工智能）为代表的金融科技在极大程度上推动了整个金融行业的发展，使金融业迈向智能化的发展方向。由此可见，在传统金融向智能化发展的过程中，金融科技起到了很大的作用。

二、关于金融科技

（一）金融与科技的关系

很大程度上金融与科技之间的关系属于共生状态，这是因为金融业界的发展能使科技公司在运营中能够获得金融方面的支持，推动信息技术及计算机技术的发展进步，而这两种技术的进步又会将其技术成果应用到金融业界，使金融行业的运营发展拥有科学技术作为支持。而金融业的发展也使得金融业客户能很快适应新技术，并对下一次的技术更新怀有更高的期许[1]。这种现象会使得市场、中介与服务商之间的界限越发模糊，而金融业市场的准入门槛也会发生相应变化。

（二）金融科技具有丰富潜力

金融科技的出现使金融服务仅仅依靠网络终端即可进行，因而金融业界的服务成本由此得到控制，同时金融科技使得市场上的信息交流具有远胜传统金融的即时性与更新速度，因而也就使信息不对称的现象得到处理，减少了市场上由此而发生的摩擦，提升了金融服务运行的效率。受金融科技的影响，跨境支付与汇款变得更方便，相关金融流程程序的规范性与监管力度也得到强化，从而使经济的发展愈加广泛，增长水平也呈现出更多的包容性。

三、金融智能化发展面临的主要挑战

（一）金融风险更加复杂

金融科技在推动金融智能化发展上确实展示出了强大的驱动力，但也使得金融智能化的发展面临着更为复杂的情况，首当其冲的就是金融风险变得愈加复杂且难以进行管控。复杂主要体现在新的支付方式及金融业务层出不穷[2]。以支付方式为例，最初的交易均是采用现金进行支付，但随着贸易的发展，大额交易应用现金支付不仅不方便还具有危险，因此出现了转账这一支付手段，进入21世纪以后，科技的发展使人们的生活更加便捷，逐渐出现了非接触即可进行的移动支付，从支付宝、微信到现在的京东白条、美团生活费、蚂蚁花呗等应用，以及预先支付日后还款这种超前消费现象的出现，使金融风险的复杂程度大为上升，一旦某一环节出现严重问题，极易产生多米诺效应。此外，由于金融智能化的发展，金融活动参与主体可同时具备多个身份，这就使得金融风险得到进一步隐藏，致使金融风险的识别难度上升。

（二）监管法律法规制度有待完善

就当前实际情况而言，我国用于监管金融科技的法律法规及相应制度建设依然停留在互联网金融的层面上，相关法律法规在系统性及规范性上仍有所欠缺。这就使得基于金融科技的金融智能化在管理中只能对比互联网金融领域与传统金融领域的法律法规进行管理，而智能化金融领域内发生的事件所产生的影响，往往具有涉及范围广、影响程度深的特点，仅依靠参考其他法规进行管理，不仅会因事后监管导致在监管上处于被动地位，对事件或影响造成的损失也往往没有相应的解决办法。

四、促进金融智能化发展的建议

（一）端正金融智能化发展观点

金融智能化为经济金融发展与科技进步的融合指明了方向，这也就意味着社会各界应正确看待金融智能化的发展，同时认识到这一发展方向的积极意义与消极意义。金融智能化的发展会使传统金融部分行业面临转型，同时也会对已有的金融秩序产生冲击。因此，社会各界应在应用好金融智能化积极意义的同时，做好应对其风险的准备，制定相应的措施对风险危害程度进行评估，并做好对风险的监管与善后工作。