浅析区块链技术在金融领域的实践与展望

龚奕 丛培华

区块链技术的应用推动了金融领域的发展，提高了金融行业的规范性、技术性、成熟程度。为此，本文首先分析了区块链技术的定义，其次分析了区块链技术在金融领域的实践，再次分析了区块链技术在金融领域的展望，旨在为区块链技术在金融领域的应用及发展提供参考，以此来推动金融领域建设与变革。

区块链这一概念最早起源于比特币应用的底层技术，目前，各个国家都在致力于发展区块链技术，扩展其在金融领域中的应用范围，提高其在金融领域中的应用质量。政府也颁布了相关政策，为区块链技术的发展及应用奠定优良环境，区块链技术在金融领域的实践正在不斷完善，各大企业纷纷开展了区块链项目。

区块链技术概述

在维基百科中，区块链指的是借由密码学串接并保护内容的串连文字记录，每一个区块包括前一个区块的交易资料、相应时间戳记、加密散列，因此区块内容具有篡改风险较低的特点，而应用区块链技术连接的分布式账本，能够有效记录双方的交易过程，并且能够满足永久查验需求。目前，区块链技术最大的应用成果为发行数字货币，如比特币。

按照区块链的中心化程度和网络开放程度能够将其划分为三种类型，公有链：区块链没有设置用户授权机制，任何用户都能够随意进出，如 Bitcoin；联盟链，区块链需要得到授权后才能应用，适用于联盟内部或机构内部，如EEA、超级账本；私有链：某一机构的专用区块链。

区块链技术在金融领域的实践

跨境支付

区块链技术在支付与结算方面的应用主要体现在跨境支付上，这是因为境内支付相对较为成熟，而跨境支付涉及到的机构较多，主要面临以下几点问题。第一，成本较高，单笔跨境支付业务成本能够达到25-30美元，主要来自于支付、运营、接收、对账等环节。第二，效率较低，跨境支付流程涉及到了支付方、收款方、清算方等多个部门，支付时间通常在24小时以上。第三，门槛较高，主要应用SWIFT模式，但是该模式的应用具有一定限制，不能应用该模式的银行只能通过代理银行完成跨境支付与结算。第四，存在中心化风险，SWIFT模式存在被不法分子攻击的概率。

区块链技术在跨境支付中的应用，便能够有效解决上述问题，具体如下。第一，降低成本，区块链技术能够有效降低跨境支付的人工核算成本，能够将单笔业务成本降低到15美元左右。第二，提高效率，区块链技术能够省略传统跨境支付流程中的人工审核及批量处理等环节，一些专业软件能够将支付时间降低到8秒左右。第三，降低门槛，需要强化区块链各个节点的平等性，确保大部分银行都能够参与到跨境支付业务中。第四，规避中心化风险，区块链的去中心化特征使得每一个节点都有全面的数据，这增加了被攻击概率，因此，各个银行需要加强安全防护。

保险管理

我国保险行业近几年发展十分迅速，但是其完善程度较发达国家还存在一定差距，主要面临以下几点问题。第一，风险定价成本较高，高风险群体参保概率较高，这使得保险公司需要针对不同参保人员制定不同保费，需要花费大量的时间和资金完成定价工作。第二，客户对保险行业信任程度较低，这种不信任体现在了多个方面，如担心保险公司拒赔、理赔速度较慢等，导致这种不信任的根本原因是保险公司与客户的信息不对称。第三，理赔效率较低，现有理赔流程较为复杂，涉及到了较多部门，并且部分理赔环节应用的是人工审核方式，增加了理赔时间。

区块链技术在保险管理中的应用，便能够有效解决上述问题，具体如下。第一，降低风险定价成本，区块链建立了一个全网共识账本，账本数据公开并且不能篡改，保险公司则能够通过区块链上的数据针对不同参保人员制定个性化保费，节省了风险定价资源消耗。第二，提高客户对保险行业信任程度，区块链能够让客户了解到保险公司的运营管理数据，改变了传统保险模式中的信息不对称情况，让客户放心参与到保险公司开发的保险业务中。第三，提高理赔效率，区块链技术能够简化理赔流程，减低理赔成本，还能够将人工审核转换为自动化审核，目前以智能合约为主。

票据管理

票据为一种有价凭证，目前票据市场存在参与机构较多、制度不够规范、运行情况复杂、信息不公开等情况，主要面临以下几点问题。第一，存在一票多卖现象，由于缺少合理的管理，很多金融机构缺少基本的信誉和商业道德，出现违反市场制度与法律法规的行为，这会增加银行的投资损失概率。第二，存在中心化风险，目前票据管理应用的是中心化系统，如果系统存在故障，便会影响市场运营。第三，存在信用风险，信息不公开会导致部分金融机构的信用无法被其他参与者了解，进而导致部分金融机构不维护自己的信誉，参与金融机构选择合作对象的难度也会增加。

区块链技术在票据管理中的应用，便能够有效解决上述问题，具体如下。第一，规避一票多卖现象，区块链的公开性特征使得票据市场的不规范行为逐渐减少，提高了票据市场的规范程度。第二，规避中心化风险，区块链的去中心化特征使得中心化系统的容错能力得到了大幅度提高，这样即使是系统出现了部分节点故障，也不会影响整个票据市场的正常运行。第三，规避信用风险，区块链技术能够收集并公开票据市场全部参与金融机构的信用，这样信用较低的金融机构自然会被行业所淘汰，有利于参与金融机构选择合作对象。

区块链技术在金融领域的展望

区块链技术应用成果显著

区块链技术能够解决金融领域由于信息不对称导致的大部分问题，对传统金融机构运行模式及信用创造机制造成了较大冲击，这表示区块链技术还将取得显著应用成果，具体如下。第一，区块链技术在金融领域中的应用业务将不断延伸，如供应链金融、数字票据、贷款业务、资产转让、征信业务等，这是因为金融领域对于合作主体信任的需求将不断增加，使得区块链技术的应用空间不断扩展。第二，金融与科技是当前发展速度较快的两大行业，而区块链技术作为金融与科技的融合产物，满足了未来金融行业的发展需求，区块链技术在多项金融业务中的应用也展示了其应用价值，引起了各个国家和金融行业从业人员的高度重视。第三，我国目前走在区块链技术发展的前沿，先关技术水平在不断提高，先关专利数量在逐渐增多，表示我国积极进行区块链建设，同时也增加了我国在区块链金融领域的国际话语权。

区块链技术应用面临挑战

区块链技术在金融领域中的应用还处于探索阶段，在诸多方面还面临着一定的应用挑战，具体如下。第一，区块链技术与金融市场的融合还需要一定时间，这是因为区块链技术的应用效率、稳定性、安全性还有待深入确认，并且没有对金融市场造成颠覆性影响，由此可见，还需要进一步分析区块链技术应用的利与弊。第二，区块链技术在金融市场中的应用还需要规范引导，区块链技术在金融领域最热门的应用环节便是金融投资，导致很多金融企业参与到了区块链金融投资中，在此过程中难免会产生扰乱市场秩序、脱离区块链技术应用本意的现象，由此可见，还需要进一步健全区块链技术应用机制。第三，面对区块链技术的金融监管体制有待完善，区块链技术在金融领域中的应用涉及到了较多环节，但是现阶段并没有针对区块链技术应用的监管方法与技术，由此可见，还需要进一步分析金融监管模式。

公有链与联盟链竞争日渐激烈

公有链与联盟链的区别为公开范围不同和授权机制不同，这表示两者的应用各自存在优势和劣势，具体如下。第一，公有链不可能实现集去中心化、安全性、高效率为一体，并且节点运行效率较低，业务处理效率较低；相比较来讲，联盟链的节点运行效率相对较高。第二，在金融领域中，公有链与联盟链的应用价值并没有统一评判标准，但是联盟链的应用频率明显更高，大型公司都有自己的联盟链，而中小型公司出于对基础成本的考虑，也基本上选择应用联盟链；但这不表示公有链在金融领域得不到应用，事实上，公有链技术水平代表了一个国家区域链的发展水平，最关键的是解决公有链的不可能问题。

结束语：区块链技术的实践给金融行业带来了机遇和挑战，区块链技术符合金融行业的现代化建设趋势，能够满足金融企业的产业结构升级需求，能够降低金融系统的运行风险，能够优化金融领域的市场资源配置，因此可以推动金融领域的稳定发展，但是区块链技术的应用并不能改变金融市场运行风险较高的事实。

（江西财经职业学院）