重（特）大自然灾害下的森林保险理赔问题研究

梁梦熙

（山西省太岳山国有林管理局，山西 介休 032000）

森林保险是以扶持林业生产发展为目标，有效调动社会各界造林育林积极性和护林爱林主动性，按照“保成本、低保费、广覆盖”的要求，建立起来的一种政策性保险体系。其目的是逐步建立完善的林业保障体系，增强林业生产经营者抵御自然灾害的能力，降低林业生态建设的风险。

1 现状分析

1.1 森林保险实施情况

山西省森林保险项目实施始于2013 年，在全省范围内选择了35 个县和2 个省直国有林区进行试点，2014 年在全省全面铺开。森林保险的责任范围，主要是指由于火灾、病虫害、暴风、暴雨、暴雪、洪水、泥石流、冰雹、霜冻等原因直接造成的林木流失、掩埋、主干折断、倒伏死亡或损失等。保险的标的是指正常生长和管理的生态公益林，商品林的保险业务目前暂未开展。保险的地类为有林地、特种灌木林地和未成林造林地。保险期限为1 年，保险金额为每公顷900 元（2018 年调整为1200 元）。

1.2 调查理赔情况

森林保险实施初期，对于不同类型案例的调查理赔，参照《山西省生态公益林保险灾害损失认定标准（试行）》执行。对于一般自然灾害下的调查理赔，基本采用调查损失程度的办法来测算理赔金额，即理赔金额=每公顷保险金额×受损面积×损失程度（损失程度=平均单位面积损失株数/平均株数）。当损失程度大于等于85%时，视为全部损失；损失程度低于85%时，按照实际损失程度进行赔偿。对于同一种自然灾害下，林木遭受不同程度的损害状态如何计算损失程度也作出了具体规定。以冻雨灾害为例，劈裂、折干、断梢，按照100%损失程度统计株数；倒伏的、有存活希望的按照20%损失程度统计株数，无存活希望的按照100%损失程度统计株数；断枝的只统计林木50%以上，枝条被折断的按照25%损失程度统计株数。通过实践发现，这种调查理赔方法在面对一般灾害时，是相对科学的，调查方法简单容易操作，但前提必须是对受灾区域进行全林调查，对每个小班进行标准地每木实测。

2 重（特）大自然灾害下森林保险理赔面临的问题

森林遭受自然灾害，发生时间短、速度快、林木损失非常惨烈，灾害发生区域范围跨度大，林地面积广、林分结构类型多样，林木受灾类型多样，给调查理赔工作带来了很大的挑战。特大自然灾害面前需要科学合理的组建调查队伍，需要制定现实可行的调查方案，需要研究制定双方认可的理赔标准。这时候，运用调查损失程度的办法来进行调查理赔会面临着很多难题。首先，由于调查范围巨大，给一般的林业现地调查带来了难以想象的人力物力压力，受灾范围的确定工作难以准确落实，进行全林地小班调查也就无法组织实施。实践表明，利用无人机航拍的方法来确定受灾范围并不现实，一是因为无人机航拍制作高清地图成本高昂，二是受树木冠幅和高大灌木遮挡，航拍立体图片无法准确判别受灾林木状况。其次，由于林分隐患增多，给一般的林业现地调查带来了紧迫的时间压力。由于灾害的冲击，森林的稳定平衡状况被打破，大量树木在遭受灾害之后死亡，树枝散落杂乱，原有防火阻隔带被破坏，森林资源遭受病虫害的风险急增，次生灾害发生的可能性很大，火险隐患增大；林地卫生条件极差，不稳定因素增多，需要尽快认定结案，为及早开展林地清理创造时间条件。因此，一般的调查理赔方法难以在较短的时间内完成。

3 以太岳山林区冻雨灾害为例研究调查理赔对策

3.1 太岳山林区冻雨灾害发生情况

2015 年4 月1 日-3 日，山西东南部地区受冷暖空气影响，降水后出现持续低温，导致低温冰冻灾害发生。太岳山林区境内发生了罕见的冻雨气象现象，区内森林资源遭受巨大损失，成片树木顶部折断、主干折损、伏倒。据统计，太岳山林区受灾林场为11个，受灾小班达到720 个，受灾树种以落叶松、油松、白桦、杨为主，林木受灾特征有断梢、断枝、劈裂、折干、倒伏、翻蔸等。受灾总小班面积6 000 余hm2。

3.2 调查方式的确立

森林冻雨灾害的调查工作分两步进行。第一步为森林受灾认定调查，依报案林场为单位组织开展调查工作，以小班为统计单位进行调查，受灾小班依据踏查目测后在森林分布图纸上确认登记，受害面积，依据林保规划系统小班面积确定；受损程度，依据国家林业局《雨雪冰冻灾害受害林木清理指南》的认定标准执行，通过目测经双方技术人员确认后现地登记。林木受害等级分类：①轻度受害林木，指主干弯斜、冻梢、断枝等，但仍能正常生长的受害林木；②中度受害林木，指主干冻裂、断梢（有枝）、树冠严重受损等，但仍能存活的林木；③重度受害林木，指主干劈裂、冻死、翻蔸、倒伏、折干、无树冠等没有存活希望的林木。受灾林分，依林木受害程度分为轻度、中度和重度3 级。第二步调查为抽样核损调查。在第一次森林受灾认定调查工作的基础上，进行抽样核损调查。在第一次调查确定的720 个受灾小班中（轻度受灾小班192 个小班，中度278 个小班，重度250 个小班），按照轻度、中度、重度分层各抽取10%的小班进行布设样圆实测。抽取办法：先将小班按照面积从小到大的顺序进行排列，然后设置起始号为6，间隔号为15 进行机械循环抽样（起始号、间隔号由省级专家现场随意确定），直至满足抽样数量为止。抽取的小班没有覆盖全部受损单位时，依据排位最近原则，对未抽中单位小班和已抽中小班进行置换，保证抽取小班的全覆盖。经过抽样，共抽取小班72 个，面积合计462.60hm2，其中轻度受灾小班共抽取19 个，中度受灾小班抽取28 个，重度受灾小班抽取25。在每个抽取小班中，依据面积大小按照一定比例，在地形图上按等高线走向，随机布设一定数量的样圆（样圆半径10m），共布设样圆358 个。

然后依据布设样圆的地理坐标到现地进行实测调查，调查的受灾种类分为：断梢、断枝50%以下、断枝50%以上、折干、劈裂、倒伏翻蔸，主要是调查每个样圆内林木总株数以及每种受灾类型的实际株数，从而计算每种受灾类型林木株数占总株数的比例。然后，再依据第一次森林受灾认定调查中认定的受灾面积，推算出轻、中、重3 种程度的各种受灾类型的净受灾面积。再将同类型净受灾面积相加，最终计算出本次冻雨灾害的实际净受灾面积。

3.3 理赔标准的制定

分类型净受灾面积确定后，制定合理理赔标准，当年每公顷保险金额9 000 元，按照全损全赔、多损多赔、少损少赔的原则，尽量遵循森林资源经营者利益和有助于恢复林业生产的原则。经与保险公司及有关部门会商、主管部门批准，确定折干、劈裂、倒伏、翻蔸的，按照保额的100%进行赔付；断梢的，按照保额的40%～60%进行赔付；断枝比例50%以上的，按照保额的10%进行赔付；断枝比例50%以下的免赔。

4 结语

对于重（特）大自然灾害下的森林保险理赔案例，首先要进行受灾认定调查，分受灾程度认定以小班为单位的受灾林地，然后进行抽样核损调查。采取分层抽样的办法，抽取一定比例的小班作为调查对象。在抽中的小班中，按照一定的比例布设样地（或样圆），在样地（或样圆）中开展调查，调查各类型受灾林木占林木总株数的比例，再求算各类型受灾林木占比平均值，再以第一次调查受灾小班总面积为依据，测算各类型净受灾面积，为最终测算理赔资金提供依据。