大学生消费信贷行为调查研究——在互联网金融背景下以“蚂蚁花呗”为例

沈飞月，沈秋言，申好玄，梁晶晶，李欣源，杨 菂

（大连海洋大学经济管理学院，辽宁大连116023）

近年来随着“互联网+金融”的快速崛起，我国互联网金融开启了高速发展模式，网络金融因其低成本高效率和简单便捷颠覆了传统金融模式，深刻影响着人们的生活。大学生由于接受新鲜事物的能力较强，成为互联网金融的主要参与者，其消费观和消费行为将影响未来社会消费趋势。

一、研究背景

（一）互联网消费金融和消费信贷市场快速发展

1.互联网金融市场发展和消费行为的改变

互联网金融作为一种金融的创新路径，发展趋势迅速。消费群体的年轻化、消费观念的改变和消费习惯的转型升级是互联网经济时代下消费潮流的必然趋势。最近几年来，中国互联网消费金融产业在短时间内发展迅速，各类金融公司及互联网平台纷纷开展相应业务。

2.互联网消费信贷模式和特点

互联网金融贷款是指消费金融公司基于互联网进行诚信体系的构建，根据客户的情况，向各阶层的消费者提供相应额度的信用贷款，借款人用借款资金进行消费的模式。由于互联网金融贷款具有无抵押担保、申请速度快、申请条件简单、服务快捷等特点。相比银行的消费贷款服务，互联网信贷消费凭借自身特点和小额贷款服务在消费者中越来越受欢迎，有力地提升了消费者的消费水平，进而拉动社会经济增长。

3.互联网金融产品的增加。由于网络金融的发展，使用网络消费的人数与日俱增，线上购物电商平台在这期间积累了大量的消费者交易数据。基于此类数据，电商平台相继开展了具有网络贷款性质的金融服务，给予消费者一定消费信用额度。现今发展较好，受广大消费者尤其是大学生群体使用较多的金融信贷产品为蚂蚁金服旗下的蚂蚁花呗。

显然，现代技术对消费者的消费行为发挥着重要的影响，从电子支付手段到资产数字化再到网络借贷，消费者身处消费社会中不断地被吸引。阿里推出的蚂蚁花呗，由于淘宝和支付宝的捆绑，因此具有广大的用户基础。并且因这种消费媒介使用方便快捷，所以蚂蚁花呗为主的新型信贷产品吸引众多人消费使用。

（二）大学生互联网金融产品的快速发展

1.大学生互联网金融产品的产生与发展

大学生消费金融是整个互联网金融的一部分，并且大学生消费成新兴发展趋势。大学生接受新鲜事物的能力较强、速度较快。随着互联网金融的不断发展，互联网金融创新产品例如蚂蚁花呗、京东白条等，与电商消费的搭配模式引导大学生选择信贷消费。蚂蚁花呗、京东白条等产品获得大量年轻人尤其是大学生的认可，已成为年轻人日常消费和支付的主要方式之一。蚂蚁花呗自推出以后迅速在年轻人之间迅速流行开来，尤其是对于当前没有固定收入而又有多样化消费需求的大学生群体。

2.蚂蚁花呗在大学生中的广泛使用

蚂蚁花呗首月免息的优惠政策和较高的授信额度使得大量年轻人使用。花呗拥有相对较高的授信额度；推出的优惠政策在于首月还款免息，具有较长的免息期；还款方式与网络购物相结合，更加人性化；罚息处于中间水平，既保证了风险控制，又顾及了成本问题。蚂蚁花呗在同类消费信贷产品中具备较强的吸引力。有关数据显示，蚂蚁花呗在现有的互联网消费信贷领域中占有54.1%市场份额。随着大学生消费结构的日趋多样化，由此产生对消费金融服务的需求。大学生对互联网消费金融产品和服务的接触了解程度较高，50%以上的大学生使用过消费金融产品。此类产品或服务的优惠政策能够满足大学生的需求，较易被接纳和使用。

二、大学生蚂蚁花呗使用情况调查

（一）调查对象基本情况

1.调查过程与对象基本情况

本调查采取抽样调查的方法，围绕大学生对新型消费方式——蚂蚁花呗的使用情况展开调研。共设14题，通过QQ、微信发布答题链接，共发放问卷242份，最终回收有效问卷242份。通过问卷星软件提供的图表数据及相关信息对调查结果进行统计分析。

问卷调查主要针对在校大学生展开，面向大一至研究生以上各个年级。调查对象覆盖全国19个省市地区，其中辽宁占比57.44%，河北学生占比18.18%，国外留学生占比9.09%。问卷在一定程度上反应了不同地域大学生被调查的整体情况。调查对象中，男性占比48.35%、女性占比51.65%，性别比例相对平衡，在某种程度上性别问题不会对整体调研造成偏误。年级分布方面（见图1），大一学生占比21.49%，大二学生占比56.61%，大三占比10.33%，大四占比8.26%，研究生级以上学生占比3.31。

图1被调查大学生年级分布

2.大学生平均月消费支出情况

大学生每月消费支出情况调查结果显示：处于1 000元以下的占比17.07%，说明近一成学生消费水平并不高，基本处于满足日常生活需要程度。1 000-1 500元区间占比46.24%，反映出近半成学生月支出在正常物价水平下，处于日常生活所需水平。1 500-2 000元区间占比19.51%，2 000-2 500元区占比10.57%，选择2 500元以上的占比6.5%左右，该区间大学生消费水平较高，说明由于不同学生家庭收入情况差别，导致区间差异存在。

图2大学生平均每月消费水平

3.大学生了解蚂蚁花呗的途径

据调查数据结果显示：通过淘宝付款方式了解到蚂蚁花呗的大学生占比21.95%，通过亲友推荐了解到的大学上占比16.67%，通过花呗红包了解到的大学生占比46.75%，在某种程度上显示出大学生是在经济利益的基础上使用蚂蚁花呗。

图3大学生了解蚂蚁花呗的途径

（二）大学生蚂蚁花呗使用情况

1.大学生蚂蚁花呗认知率

图4大学生对蚂蚁花呗认知情况1

通过调查发现：大多数大学生对“蚂蚁花呗”的了解认知程度较高，78%的大学生了解花呗的具体情况。有31.43%的同学经常使用蚂蚁花呗，更有甚者已经把“蚂蚁花呗”当成日常生活消费中的第一支付方式。

2.大学生对蚂蚁花呗的使用时长与频率分析

（1）大学生使用蚂蚁花呗金融产品的时长

通过调查发现，大学生使用蚂蚁花呗金融产品的时间较长，半数以上超过一年（图5）。由此可见，蚂蚁花呗金融产品在大学生中间得以广泛发展。该产品得到了大学生的接纳和广泛使用。

图5大学生蚂蚁花呗使用时长

（2）大学生对蚂蚁花呗的使用频率

文献表明“蚂蚁花呗”的特点是易使消费者形成依赖。“蚂蚁花呗”的额度根据大学生日常开支消费进行浮动变化，在可以满足大学生的需求上基本可以保证大学生不会受到还款的巨大压力。调查结果显示：在不考虑商品价格的前提下，有50%的大学生每月使用“蚂蚁花呗”的次数少于5次，19.83%的大学生在5次到10次区间，13.64%的大学生在10次到20次区间，16.53%的大学生每月使用“蚂蚁花呗”的次数在20次以上。由此可见，“蚂蚁花呗”已经或多或少的渗透到大学生的生活中。

本文将“5次”“5—10次”划分为“不依赖”，将“10—20次”划分为“依赖”，将“20次以上”划分为“过度依赖”。以此表示大学生对蚂蚁花呗的依赖程度。由其所占比率可以明显看出，绝大部分大学生使用蚂蚁花呗的频次很低，“不依赖”状况占总体情况的69.83%，也侧面体现了大部分大学生仍然可以有效的控制自己的消费欲望。处于“依赖”和“过度依赖”之间的大学生所占比率较小但仍存在。由此可见，无论是线上网购还是线下实体店，如果不加以导大学生正确使用蚂蚁花呗，大学生的依赖心理将愈发严重，大学生的非理性消费也更容易发生。

表1大学生蚂蚁花呗使用频率

3.大学生每月平均使用花呗额度

图6大学生每月蚂蚁花呗可用额度

问卷数据显示：每月花呗使用额度在500-1000元的为47.56%，1000－1500元的高达28.86%。花呗可用额度在1500－2000元的达到了14.63%，2000-2500元的最少，为3.66%，2500元以上的占比5.28%。由此可见，在校大学生使用花呗的额度占每月消费水平的半数以上。说明该金融产品对大学生来说，一旦透支逾期，存在一定的还款风险。

4.蚂蚁花呗使用原因分析

对于那些使用过花呗付款的学生，本研究深入调查他们把花呗作为支付手段的原因。其中57.72%的学生反映是由于支付宝经常广告推广，包括花呗自身有红包活动，每次领了红包，只能用花呗支付才能使用，所以选择支付宝中的蚂蚁花呗进行支付。37.8%的学生反映当自己银行卡里余额不足时或是当本月生活费花完时，会使用。还有24.39%的大学生认为当单笔消费金额较大，自己的钱短时间内不足以买下时，选择用花呗分期付款，这样也可以减少一部分的生活压力。另外，也有22.76%的大学生在付款过程中，已经在支付宝中将付款方式默认为“花呗”，基于支付的便利性，很多学生在支付是能用就用。

图7大学生使用蚂蚁花呗的原因

5.大学生蚂蚁花呗使用场景

根据调查结果显示：大学生在使用花呗付款时，日常饮食花销占据了主要方面，比率达到了54.47%；化妆护肤、服饰和其他消费并列达到了37.4%。

图8大学生蚂蚁花呗使用场景分布图

（三）使用蚂蚁花呗对大学生消费的影响

1.使用蚂蚁花呗后消费金额变化情况

根据问卷显示，使用花呗后有54.43%比例大学生认为自身月平均消费金额不变；23.24%认为自己月平均消费支出增加200元以内；14.11%大学生认为自己月平均消费金额增长300-500元。另外6.2%认为使用蚂蚁花呗后与平均消费金额增长500元以上。蚂蚁花呗对近百分之五十的大学生消费金额产生了影响，可以看出在被调查的大学生中，蚂蚁花呗对于当代大学生的消费影响较为明显。

图9大学生使用蚂蚁花呗后消费金额变化

2.使用蚂蚁花呗后对大学生超前消费行为的影响

数据显示，大学生对自身使用蚂蚁花呗后消费习惯的影响，开始适应提前消费的学生比例为35.92%；已经习惯于花呗消费的学生比例为19.18%；没有影响、消费观念仍旧保守的比例为44.9%。由此数据可见，蚂蚁花呗已经改变了大学生消费。

图10蚂蚁花呗对大学生超前消费行为的影响

3.大学生对蚂蚁花呗使用安全性的关注

大学生使用蚂蚁花呗时，最关注的信息安全及权益保障相关问题；其次关注的是便捷度、交易成本、可用范围问题。由此可见，大学生在使用花呗金融产品时，较为注重自身信息安全和权益保障。

图11大学生对蚂蚁花呗使用安全性的关注

4.大学生对蚂蚁花呗逾期后果的风险认知情况

被调查的大学生中，有28.51%的同学不了解花呗预期后果；其余71.49%的同学了解花呗预期的后果。由此可见，大学生在使用花呗进行消费时，多数人会考虑逾期后果。

图12大学生对蚂蚁花呗逾期后果的风险认知

三、完善大学生互联网消费金融行为对策建议

（一）树立科学理性的消费观

大学生使用网络消费信贷产品时，应该在充分掌握自己的收入状况，偿债能力后，遵循量入为出，适度消费，理性消费的原则。同时应谨慎看待超前消费，养成科学的消费观。由于大学生尚未具备经济独立的能力，经济来源主要依靠父母，因此大学生个人消费状况取决于其家庭消费水平。大学生在消费时，应充分了解自身需求，切勿萌生攀比心理，盲目从众等不良消费心理。同时加强自我约束，切忌坠入感性消费的深渊。加强心理建设与自我认知，不在消费中迷失自我。

（二）培养大学生个人理财意识

大学生可以尝试接触市场经济，了解金融的市场，多接触经济知识。这样可以改善自己的消费理念，减少对信贷类产品的依赖，建立正确的价值观，培养个人理财意识。

（三）维护自身信用

大学生在使用网络消费信贷的时候，需结合自身情况斟酌再三，养成了解个人信用之后再消费的习惯。毫无节制的使用网络消费信贷产品并且未及时还贷将会对个人信用及名誉造成极大的损害。如今因大学生滥用网络消费信贷产品而酿成悲剧的新闻层出不穷，所以大学生应审慎对待网络信贷消费，结合自身实际，提高防御能力，切忌被互联网五花八门的信贷产品所蒙骗。