区块链与商业银行反洗钱探究

张波

摘要：商业银行反洗钱工作亟须新兴技术手段助力，如何将区块链应用到商业银行反洗钱管理中，优化商业银行反洗钱合规性程序，提高商业银行打击洗钱犯罪的成效，是一个值得探究的问题。

关键词：区块链  反洗钱  金融服务

近几年，区块链被各行各业相继引入，其技术成果在一定程度上力推了一些行业的经济发展，同时对国民的财产安全起到了保驾护航的作用。若区块链能应用在商业银行反洗钱领域，对遏制洗钱将有不可预估的贡献。

商业银行对区块链的应用，主要是想实现自证清白、资产可审计，资产可管理、反欺诈反洗钱有效监管、防伪溯源，成为新型金融监管工具和自律手段。但不是商业银行所有金融服务都能应用于区块链，商业银行应在新监管要求下，有选择的在部分领域应用区块链。

因科技力量和人才资源的匮乏，区块链的应用暂时会集中于个别彰显商业银行核心竞争力的金融机构开展和推广。如汇丰银行的实时区块链支付、工商银行的自助可控区块链平台、交通银行的区块链国内信用证等。但即便这些金融鰲头对部分金融服务应用了区块链技术，仍难以在其领域达到实时全网直播和去中心化，仍需继续发展进化和研讨。试想，若将这个中心建立在央行和一些权威部门，对商业银行部分金融服务应用区块链技术，在实际决策中统筹考虑行业标准，实现相对去中心化和公开透明，商业银行在洗钱研判上将会达到一个质的突破。

一、区块链谈客户名单管理

为了突破客户透明度问题，央行可在客户名单方面应用区块链建立一个客户信息数据库，各商业银行通过央行提供的安全通道，将各自客户的身份信息、客户风险事件传输至该信息数据库。今后，各商业银行再与客户建立业务关系时，首先需通过该信息数据库查询、核对相关客户身份信息和风险事件，然后再进一步完善、更新更多的客户信息，且历史信息是不可能被任何人干预、修改和删除的，这样这个数据库的客户信息永远是实时的、有效的且能回溯的，客户的风险等级也能做到客观划分。各商业银行也能确实做到精准“了解你的客户”，有效判定客户准入标准，准确为客户匹配金融产品，从而降低商业银行产品风险和被洗钱分子利用的可能性，确实落实了商业银行及其工作人员风险为本的原则。同时各商业银行通过该信息数据库还可减少人工对客户审核方面的重复劳动，经常性人力成本也会得到降低。

区块链应用到权威机关，如将公安部门的居民证件信息、暂住人员信息、护照信息等与商业银行建立共享客户信息平台，居民在公安机关更新、登记相关证件信息后，通过区块链将全新的、有效的居民信息实时传输到商业银行客户系统，对于那些需要变更身份信息的客户就无需到各商业银行网点办理更新、登记手续，避免客户路途周折、提高商业银行运营效质，也是“放管服”政策的有效体现。如有权机关将反恐名单或资金信息发布后，直接共享至商业银行名单库，从时间上、内容上完全做到无缝、实时的名单监控，恐怖主义融资行为将无处遁形，形成有效震慑，维护国民利益，保障社会安定。

二、区块链谈客户资金交易管理

各商业银行客户的行外交易资金都需要通过央行支付平台进行结算和清算，区块链应用于支付平台后，央行可将支付、征信、货币、反洗钱等与客户资金、客户信息等相关联的部门重组，形成一个宏伟的支付清算部门，建立一个综合支付平台，以实现客户资金的实时结算和清算。这样不仅极大的提高了金融效率，还可以对客户涉及的每笔交易账户信息完整度规则进行编辑，增加客户资金交易的透明度，防止重复的、虚假的交易数据，同时能持续对客户交易中和交易后的资金进行监管，并对之前的交易行为进行回溯，解决资金断点问题。

目前商业银行资金监测现状例举如下：

例1，A银行的客户通过支付系统将款项划转至B银行客户，A银行无法得知该笔资金在B银行的流向，同样B银行也无法得知该笔款项在A银行的资金来源，因此会发生资金“断点”。这样商业银行是无法了解整个资金周转脉络，分析人员只能通过合理怀疑进行主观判断，价值上报就会大打折扣。

例2，在电信诈骗案件中，犯罪分子因为利用了商业银行资金“断点”这个漏洞，在全国各地、各个商业银行大量开立银行结算账户进行行骗，当被害人意识到被骗并报警，警方从立案、追溯到结案整个过程时间久、质效低，即便破案，受害者的损失往往不能挽回。

因此，当区块链技术的有效应用，这些问题就可以得到相对解决。每一笔收入、支出，都可以全面显现，数据的透明度、商业银行的分析甄别，公安部门的调查和取证等都会在实质性、精准性、及时性得到一个跨越。

同时，基于保密性和风险性原则，央行可根据各类风评报告和阈值指标决定商业银行对该支付平台的享有权限，或者商业银行可以根据本单位客户异动情况向央行申请数据查询，央行也可以根据平台出现的异常数据、预警案情，向关联的义务机构法人单位发出协查，同时调动相关权力部门、义务机构进行洗钱研判、立案，最终打击洗钱分子。

三、区块链谈洗钱类罪

（一）区块链应用于现金管理

2013年起，央行开始推进人民币冠字号码记录工作，客户投诉商业银行支付假币的纠纷骤然减少，但没有实现客户柜面交易冠字号码与客户交易流水的绑定。若区块链应用于现金冠字号码管理，将冠字号码与客户交易流水绑定，就可实现经商业银行流转的现金全部能够留存清晰的轨迹。这样现金就形成了一条从发行到投入市场流通的数据链条，保证了每一张通过商业银行端现金的完全追溯。对打击腐败、毒品、黑社会组织等犯罪行为增加了透明度，对资金的实际来源可追本溯源。

（二）区块链应用于网络诈骗

区块链的应用，可以成为商业银行打击网络诈骗、洗钱的强大手段。因为它的透明性和防重复性，商业银行可清楚的审查客户交易的所有记录，由于区块链是恒久不变的，所以客户的交易记录是不可能发生逆变的，商业银行可以借此对客户交易行为进行回溯，从而减少客户资金被欺诈的风险，有效打击网络诈骗犯罪。

四、区块链谈商业银行反洗钱管理

區块链的应用可以降低商业银行反洗钱的经营成本和风险成本。近年来，反洗钱、反恐融资和反逃税形势日趋严峻，出现风险交叉传染，监管不断加码升级，导致整个商业银行的监管成本急剧增加和带来更多的反洗钱工作挑战。

区块链应用到商业银行反洗钱管理中，能够通过防篡改的方式降低商业银行的经营风险，能够通过高透明的方式降低本商业银行的审计成本。使用区块链能储存所有交易的历史记录（包括共享文件和履行的合规性行为），可以作为日后商业银行有效履职、勤勉尽责的工作记录，实现并达到与监管所必须的合规能力。

一组数据研究预测：2016年，高盛集团投资研究部门发布长达88页的区块链报告，预测区块链技术能简化现金证券清算和结算流程，为美国和全球资本市场分别节约20亿和60亿美元资本。目前，高盛集团已经形成智能电网、现今证券、金融机构反洗钱等多个领域的应用实例。认为，区块链可以改善银行结构性痛点，并最终优化整个反洗钱合规性流程。

但区块链的应用，商业银行需要辩证择优，不可盲目跟风。商业银行的去中心化应该是相对的而不是绝对的，一定要在强有力的监管政策基础上实现，一定是“去匿名化”的严厉的实名监管，否则会被不法分子借用搭建新的欺诈、逃税、恐融、扩融、洗钱等新的犯罪手法。所以我国的政治环境和管理思想一定要有中心，特别是商业银行的中心监管，完全去中心化当前只是一个理想的构思，需要央行和商业银行长期持续性探究。现阶段，商业银行最重要的是要保持一种客观的、平静的态度，面对区块链这项新的科学技术稳健实践和完善。

商业银行反洗钱工作亟须新兴技术手段助力，以推动反洗钱工作的健康进步。相信商业银行只要符合风险管理、合规管理应用区块链技术，央行监管体系及监管方式能够对责任主体进行风险把控，未来商业银行反洗钱管理中的合规性程序就可以优化，商业银行交易监控的差错率就会减少，商业银行系统性“缺损”现象也将降低，从而减少商业银行遭遇处罚的机会，最终提高商业银行打击洗钱犯罪成效，促进社会安定，国家繁荣、人民幸福！

参考文献：

[1]《漫谈数字货币、区块链技术与反洗钱工作之间的关系》.

[2]《地下黑钱温床还是反洗钱利器？高盛区块链反洗钱实例》.

[3]《利用比特币洗钱80亿？关注区块链金融犯罪刻不容缓》.

（作者单位：晋中银行太原分行）