浅谈目前我国商业银行网上银行业务的发展及对策

毕小玲

【摘 要】在高速发展的信息时代和网络技术愈发完善的今天，它在金融行业的使用也越来越广泛，最显著的特点就是网银，也就是网上银行业务。经过十余年的发展，我国商业银行的网上银行业务具有广泛的受众和广阔的业务发展空间，已成为商业银行竞争的重点。此文主要讨论网上银行业务的发展方向及对策。

【关键词】网上银行;发展;对策

线上的网银是指银行根据原先的银行柜台服务通过计算机，互联网和电子终端提供的自助金融服務。与原先的工作相比，我们可以在各个地方和任意时间进行业务处理，这使得客户的金融业务处理更加快捷和方便。所以，网银的出现使得用户获得了更多的方便与效率，目前网银已经成为了日常生活中的常用技术之一。同时，经过多年的发展，个人网上银行的类型慢慢变成了支付，理财等一系列服务，并逐渐完善。

一、国内商业银行发展网银的原因

（一）业务拓展的方式之一

如今，随着计算机技术的飞速发展，中国的信息网络覆盖范围已遍及全国大部分地区，人们也越来越意识到在线消费和在线支付。使用在线银行的商业基础正在增长。此外，网上银行使中国的商业银行能够在不同的省和地区之间提供服务，这使得该银行的运营成本越来越低，并扩大了金融服务的范围。对于在传统条件下无法保持联系的客户提供银行相关业务服务非常麻烦。现在，他们可以运用在线银行提供更全面的服务，这大大扩展了商业银行可以开展各种工作的可能性。

（二）业务创新的实践

依靠计算机技术的发展，网上银行使银行的工作变成了网上作业，成为更加便捷的网络金融服务，还可以制作越来越多类型的网上理财产品，并且银行的业务创新能力越来越强。运营模式具有创新性。在某些情况下，这加速了商业银行业务，特别是金融管理的革新进程。

（三）抗衡国外银行的手段

在中国加入WTO之后，许多外国银行入侵了中国。这些外资银行主要依靠公司客户和个人大客户，它们也依靠互联网来完成一些金融服务，以弥补小网点的缺点。因此，除了传统行业竞争之外，中国的商业银行也将成为未来中外银行竞争的关键部分。中国的商业银行应充分增强其发展网上银行的意识，并依靠这种工具。

（四）信息化时代发展的必然趋势

在中国，商业银行得到政府信贷的大力支持，并拥有良好的社会信贷基础。因此，促进网上银行服务可以更快地建立不依附于中国商业银行的网络资本。

二、目前网银发展的状况

从1998年到现在，中国第一次网上支付始于中国银行，网上银行逐渐增多。随着互联网技术的逐步发展，很多的金融企业进行转型创新，研发新的金融产品来吸引客户，满足客户的需求。这些年来，我国商业银行紧跟时代进步，大力推进金融平台电子化，交易量巨大，取得了良好的效果。商业银行往往忽视客户的真实需求，而互联网金融始终以客户为中心，依靠互联网了解客户的各种偏好，并不断创新以满足客户的需求。竞争越来越激烈，这就促使我国的商业银行进行转型以增强竞争力。中国商业银行要有紧迫感和创新精神，积极应对，迅速提高服务质量和水平。因此，相关部门要为我国金融业的发展提供良好的外部环境，使我国金融业不断走向现代化。

网上银行的进步为电子商务的发展提供了强大的推动力。商业银行依托网上银行的经营模式，使全体的客户享受便捷、多层次的服务，提高了银行的经营实力。全新的服务模式的优势逐渐显现，可以解决人们对便捷高效的金融服务的需求。中国金融现代化的进程实现了质的飞跃。

（一）业务能力强

中国的网上银行应用技术比较先进，可以让用户随时地享受金融服务，操作方便，效率高，成本低，因此，网上银行最具吸引力的方式就是个性化服务。

（二）创新产品层出不穷

网上银行业务已经从最初的基础业务发展到分类多样、分类清晰的综合业务。目前，中国大多数银行根据客户的不同，可以分为个人银行和公司银行，一般包括转账支付、收款、贷款、投资理财、购汇、基金产品等类别。近年来，在激烈的市场竞争中，许多银行都面临着不断创新的问题。二是善于创新，提供更丰富、更全面、更有针对性、更实用的金融产品，提升网上银行服务水平。

（三）信息安全技术的提高

随着我国信息技术水平的提高，网络技术人员在设计网上金融产品时，逐渐向技术简单、界面友好的方向发展。由于竞争的愈演愈烈和市场的多样性，对于银行风险控制水平的任务也越来越艰巨。在过去，银行对客户的风险识别一直是基于业务人员的制度和经验，对客户进行风险评估，最后得到上级的批准。这种评价容易受到业务人员专业能力和操作危险的限制。同时，这种统一的评价方法使得许多小微企业难以满足银行的风险要求，难以获得信贷资金的支持。另外，很多问题是由于风险管理的局限性造成的。随着大数据，银行可以为客户建立一个全面的风险分析平台，全面评估他们的信用状况，并使客户更全面和准确的风险评估，以避免不完整的现象客户评估风险管理和全面提高银行的风险管理水平。初步运行后，进一步完善，注重反馈，及时调整，不断升级。采用先进的技术预防网络安全问题。它是学习网上银行的便利和网络风险的最小化。与传统服务相比，它消除了网上银行的最大缺点。

（四）服务模式的变化

网银演变为特色和优势的网上银行独立的实体，是一个补充网上银行的传统业务的现状的快速提升网上银行，可以为商业银行提供更有效的服务，这也是一个重要的渠道，大多数的人可以使用互联网在线处理金融柜台业务内容，并在很大程度上，转让柜台业务。

三、加强网上银行平稳发展的措施与方案

（一）加大网银的宣传力度

网上银行的业务创新只有从实践中才能体现在银行业务各方面的完善。银行和消费者都希望金融机构推出多样化、简单、安全的金融服务和产品。因为目前采用的最先进的电子银行工具产生了强烈的愿望和需求。在网上银行的帮助下，创造了各种新的金融工具和项目，使不同的客户可以采用不同的产品，同时提供多种服务。

（二）提高网银的安全系数

网上银行系统的风险和操作风险，银行和其他金融行业开发了各种服务在互联网上，希望能进行非常严格的金融电子工程技术设计和开发全面的预防和控制措施，这样我们就能保持银行的有效性和安全性。通常，客户的交易请求是通过安全传输通道传输的。为了将银行的内部网络与外部网络隔离开来，网上银行系统可以使用多个防火墙和相对安全的代理服务器，这也确保了所有的在线数据被加密、保护和传输。可以在系统上使用BI级业务操作系统，以确保客户访问的网上银行交易网站是安全可靠的网站。创建24小时全天候观察系统，让全部的网上交易网站，对每一次链接进行实时监控，“黑客”攻击和非法访问，及时切断和报警，保证网上银行的日常安全运行。

（三）建立完善的法律机制

我国有关商业银行的法律、法规尚未制定和完善，商业银行的行为规范也还停留在行政法规层面。商业银行网上银行的立法需要考虑很多方面，包括客户和银行双方的权利和义务的规定，以及使用网络犯罪的法律制裁。因此，根据网络的周期。后续研究可能会朝着這个方向发展。针对银行的实际情况，听取多方意见，制定或修改相关的法律法规，使其能够适用于网上银行业务的操作和操作过程中的法律规范等。我国制定法律的时候，我们应该借鉴国际信用转账模型律由联合国国际贸易委员会制定组织，以便制定支付法律适用中国的电子转移和澄清电子传输和电子货币的风险责任尽可能多。它允许公民进行网上支付，与银行、客户和清算机构联系，并确保网上银行能够在一个安全稳定的状态下运行。与此同时，中国人民银行（pboc）和中国银行业监督管理委员会（cbrc）等金融监管机构应该从战略上思考信息技术在金融领域的广泛应用。

（四）加紧完善我国信用体系

在商业银行现代制度中，建立合理完善的法人治理结构和激励约束制度是其核心内容。成为一个成熟的市场经济在我国，电子商务也逐渐发展，建立一个新的信用体系，主持中国银行建立了一个全国性的企业信用和个人信用数据库系统，开始实施，银行应该调整结构的内部信用评级系统，充分利用现代网络技术，促进银行、保险、证券、税务等企业信息联合调查，最终完成国际跨境信用管理体系的深度研究。面对诸多问题，银行应该做出自己的改进，如：应充分利用网络平台、营业网点、广告、活动组织等。网上银行服务的有机结合，既增加了金融服务的优势，又扩大了电子银行的营销，重视内部监督管理。

（五）将原先业务与网银业务相结合

网上银行本身并不完全成熟，也没有有机的整合。例如，在个人理财业务中，商业银行代理交易基金已经成为越来越重要的中间业务。每个网站都向公众宣传基金的回报、风险和其他基本信息，经过考虑后，人们上网处理特定的业务。现在我们可以这样做：在推销我们的产品时，我们将把网上银行介绍给我们的客户。它突出了基金产品盈利能力强的优势，同时，有两种选择和处理方式：银行柜台分布广泛，网上自助银行随时随地方便。

四、结束语

我国银行业在金融业发展中呈现出新的发展趋势。网上银行作为一种新型的服务模式和交易模式，应引起人们的重视。网上银行产品的发展还有巨大的发展潜力。从战略定位、营销手段、产品创新三方面入手，挖掘目标客户，有针对性地开发和推广电子银行产品，完全发挥电子银行便捷、快捷、低成本的特点，设立多种网上银行业务。在新的领域取得了快速发展，但在发展中仍有许多弊病。

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