我国跨境支付市场数字发展规模分析

2019-12-24史大宁

商业经济研究 2019年24期

关键词：数字

史大宁

内容摘要：随着电子商务不断发展，跨境网络购物已成居民消费的重要方式。文章分析了近年来我国跨境支付市场的发展现状，重点总结了我国跨境支付市场的数字发展规模，预测了我国跨境支付市场未来发展趋势，并针对我国跨境支付市场发展中存在的问题，提出了相关建议。

关键词：跨境支付市场数字发展规模

我国第三方支付发展情况

《2016中国第三方移动支付市场研究报告》指出， 2016年底我国第三方支付数字交易总价值达到57.9万亿人民币，同比上一年度增长了85.6%。由图1可以看出，我国第三方支付市场规模逐年增长，其在2016年增速最高。随着5G网络的布局及硬件设备的升级，预计我国第三方支付市场发展将更加成熟快捷。

我国跨境支付市场现状

我国跨境电商交易规模。由图2可知，2012-2017年我国进口跨境电商不断发展。图2数据可以说明以下两点问题：第一，我国的跨境电商交易规模持续增长，且增速较高。2016年我国跨境电商市场交易规模为1.2万亿元，相比2015年增长了近34%。这说明我国跨境电商市场的竞争激烈，对此各类电商平台迫于竞争压力不断提升自身技术，进而用户体验得到改善。直邮和保税是目前我国跨境电商的两大模式，随着我国电商规模的扩大和逐步成熟，我国跨境电商的商业模式有望持续优化;第二，我国消费者跨境购物越来越常态化。2016年我国海淘用户规模近0.5亿，相较2015年增长近一倍，预计2019年我国海淘用户将超过2亿。虽然近年来我国海淘用户增速放缓，但是海淘用户对网络购物的需求仍在不断提升。

跨境支付用户数明显增多。总体来看，我国第三方跨境移动支付发展态势良好，其发展潜力巨大。随着移动支付技术的成熟、跨境贸易的发展、海外旅游的普遍，跨境移动支付成为了国内移动支付未来发展的重要趋势。为了使我国出境游用户能享受到便捷、普惠的金融服务，海外场景拓展成为当前我国跨境支付平台的首要任务。借助海外场景拓展，我国第三方移动支付平台在国内外市场获得了较大水准的发展。

支付宝等平台跨境支付业务量增速迅猛。由图3可知，从退税来看，我国2017年通过支付宝退税的人均金额已经达到922元，其相比2016年增长180%。目前数据显示，支付宝已在33个海外国家和地区上线，其中包括欧、美、日、韩等发达国家，支付寶涉及行业种类丰富，包括零售、百货、餐饮等。同时，微信支付也在海外市场得到扩张。占领地域和场景是微信支付海外扩张的主要形式。微信支付通过与境外伙伴合作进入了东南亚、北美等市场，目前微信支付已接入超过19个国家和地区，支持10种以上的外币直接结算，覆盖全球境外商户超过13万。截至2017年，我国的移动支付交易额已是美国的11倍。世界各国逐渐意识到我国第三方移动支付在世界的影响力。世界经济论坛发布的报告指出，中国已成为全球移动支付领导者。随着我国跨境电商发展的不断发展，其为我国第三方移动支付跨境增长提供了动力。总体而言，我国第三方移动支付在海外发展潜力巨大。

商业银行跨境支付业务创新丰富。近年来，我国大部分商业银行针对跨境支付业务进行了一系列的改革和创新，目的就是为了满足电商企业和个人消费者在跨境支付方面的便捷性、安全性需要。比如，中国农业银行紧跟跨境电商客户的现实需求，在跨境、跨界、跨市场等方面不断提高了银行业务水平。首先，中国农业银行在全球广泛分布点，目前已有18家境外机构和1家境外合资银行。为了贯彻落实国家“一带一路”发展倡议，近年来中国农业银行加大了对“一带一路”沿线国家和地区的支持力度，在“一带一路”沿线国家和地区设立了5家服务机构。截止2019年3月份，中国农业银行与全球近140个国家建立了总行级代理行关系，其金融服务网络基本实现了覆盖全球主要地区。

我国跨境支付市场的发展趋势

各类资金不断涌入。跨境支付市场上下游支撑产业众多，其成为了最具吸引力的资本市场。跨境支付带动了实体企业发展，其包括大型零售企业和门户网站、通讯业巨头等。加之国家扶持力度不断加强，政策的倾向为我国跨境支付吸引了更多的资金入场。

企业定位明晰化。随着跨境支付技术的不断探索，跨境支付企业发展模式逐渐清晰，其细分行业不断出现，越来越多的支付企业受到市场青睐。“易宝支付”的高级副总裁余晨表示，目前支付企业主要可分为四大类：第一类是以B2C业务为主电商企业，其覆盖整个行业;第二类是以C2C为主的预付费企业;第三类面向远程的移动支付的企业;第四类是面向行业和为传统行业转型提供资金解决方案的企业。相对来说，后两类企业将有更大的发展。

实现网络支付诚信化。跨境支付平台的出现，符合电子商务的发展需要，其是网上支付业务创新的具体表现形式之一。跨境支付平台无论是从其自身的交易流程，还是从其附属于大型门户网站，其通过与银行进行合作，将信用以银行信用作为依托，由此跨境支付平台能够较好的做到网络交易信用化，这有利于电子商务的快速发展。跨境支付的发展将引导网络消费走向健康发展轨道，其将促进我国网上支付的完善和发展，其有利于解决网上交易诚信问题，其成为了电子商务发展的推动者。跨境支付平台在未来可能会成为互联网信用测试的重要组成部分。跨境支付平台存储了大量用户信用信息，可作为银行向企业或个人提供信用融资参考的依据。可以预见，诚信经营是跨境支付平台发展的必然趋势。

支付牌照的使用更加普遍化。现阶段，我国支付牌照行业发展进入发展期，随着支付牌照行业标准的进一步发展，其将吸引更多的人才和资本入驻，从而形成强大的发展合力。同时，随着跨境支付业务发展范围的不断扩大，其从简单线上结算走向线下，其业务内容涵盖了收单、结算、信贷、供应链融资等多种金融增值服务。

我国跨境支付提升和创新的发展建议

随着我国经济高速持续发展，各类电商平台发展迅猛。面对激烈的市场竞争，各个跨境电商平台使尽浑身解数，不断进行转型升级。但当前我国的商业银行和跨境支付平台在提供跨境电商金融服务方面的创新仍然不足。对此，面对快速发展的金融形势，各大商业银行和跨境支付平台必须审时度势，进行改革，进而为我国的跨境电商提供更加优质、创新性更强的金融服务。

进一步完善金融创新和产品体系。第一，商业银行应该从管理层至基层均组织成立专门的金融创新团队，研究并制定金融创新的相关政策和制度，使之负责电商平台或其他企业在金融产品服务方面存在的相关问题，从而为商业银行的决策制提供理论依据。同时，这个组织应不断学习国内外金融创新的最新成果，通过取其精华去其糟粕，确保已有的金融创新产品能够在本银行进行推广;第二，跨境支付企业要加强对跨境支付风险的管理。为了进一步加强管理，抵御经营风险，跨境支付平台首先应做好平台自身系统的完善和管理。如，不断完善自身平台支付和交易流程、更新支付技术手段、设置专门的安全管理机构等，并负责日常支付平台的安全管理和风险管控工作。同时，跨境支付平台要对未来可能会带来风险的外界对象进行管理。比如，在2017年3月份，出现个人利用支付宝的部分功能窃取用户的信息和相关资料，从而造成了支付宝用户的信息泄露，这对支付平台发展的负面影响很大，其是支付宝系统存在的弊端被用户恶意以利用的结果。因此，跨境支付平台的安全管理机构应针对此类人员的行为，建立人员信用体系，将这类利用平台漏洞损害消费者权益的用户归为信用黑名单之列;第三，要逐步建立并完善我国跨境支付平台的网络安全运行体系。目前我国初步建立了保证消费者和商家两方合法权益的跨境支付平台的网络安全运行体系。虽然在网络环境下，发生消费者支付密码泄露或用户资金被恶意转移的概率是非常小的，但这类事件一旦发生，就会为消费者和商家带来十分惨重的损失。因此，跨境支付平台应进一步完善其网络安全运行体系，并不断提高自身对网络环境的风险抵御能力。对此，跨境支付平台可通过技术手段加强进入其核心网络的权限，从而避免电脑高手或黑客的侵入。同时，跨境支付平台的网络安全运行体系应联合金融机构共同开发相关安全工具，如数字证书等方面的技术和安全管理。

加强金融信用体系的建设和监管力度。信用体系是一个较为公平、公正的标尺，是规范各行各业的有利工具。虽然当前我国政府行政资源丰富，但想要实现对各行各业全面有效的监管仍十分困难。所以，基于消费者个人信用而建立信用评级体系就显得十分必要。对于跨境支付平台而言，用户的跨境支付的信用记录就是其贷款和融资的凭据，通过商业信用、银行信用、国家信用、民间信用等各种信用关系之间的相互渗透，便可通过相互监督从而形成全方位的监管体系，进而推动我国经济健康持续发展。对此，跨境支付平台要构建跨境支付监管系统。目前我国的网络监管系统还不够完善，与随着互联网经济增长而不断扩大规模的监管对象相比，当前我国跨境支付平台的监管力量十分薄弱。对此，在当前有限的监管力量下，政府必须对跨境支付平台设置实行严格的准入机制，尤其是面对新申请的跨境支付平台，必须对其进行严格的资格审核，从而确保后续监管的主动。另外，政府要对跨境支付平台的违法行为加大处罚的力度。虽然我国已制定了跨境支付平台违规处罚机制，但是其处罚力度有限，其很难对违法机构造成重大打击。因此，只有加大处罚力度，才能督促跨境支付平台安全平稳健康运行。

充分重视招募和培养金融创新人才。跨境支付平台和商业银行工作的能力的提升需要人才的引进和人才能力的发挥。对于跨境电商金融服务而言，其对员工的水平要求很高，从事该行业需要高深的理论作为基础，同时还要具有宽广的国际视野，并具有坚实的外语基础、计算机水平以及金融业务知识，只有这样，跨境电商金融服务企业才能从容面对经济贸易全球化背景下的复杂形势和多变环境，从而才能利用自身的金融服务功能服务于各类电商平台，进而使商业银行和跨境支付平台获得双赢局面。从这个角度来讲，商业银行和和跨境支付平台应进一步加大对人才的引进力度，其可通过提高工资薪酬和良好就业环境的行为招募优秀的专业人才。另外，商业银行和跨境支付平臺还要加大对现有员工的培训力度，通过不断培训，使员工不断更新其知识储备，从而使之为跨境电商平台提供更加优质的服务。

探索有效的金融创新途径。我国的金融创新已进行多年，国有的几大商业银行无论是在公司规模还是资产数量方面，均已走在了世界金融行业的前列。对此，除了吸纳国外先进的金融服务理念和外，我国金融机构应更加强调进行原创性的金融服务。对此，我国金融机构要积极进行市场探索与业务创新。以往我国的商业银行主要服务于大型国有企业，这些国有企业的需求相对固定且基本雷同，国有企业对金融服务的需求主要是以借贷为主。而随着我国经济的不断发展，我国中小型企业获得了前所有未的发展机遇，在当今经济背景下，这些中小企业发展潜力大，创新能力强，是促进我国经济发展的重要力量，同时，这些中小企业在金融服务方面的需求相较国有企业也更加多元化。对此，商业银行必须充分把握市场发展的特点和规律，对目标群体进行精准定位和市场细分，从而为这些中小型的企业提供合适的服务。另外，跨境支付平台要增加平台之间的交流和互通。当前，世界范围内的跨境支付平台不断推陈出新，其为用户带来了丰富的服务体验。在当前互联网和信息技术飞速发展的大环境下，国家相关部门应督促各大跨境支付平台缩小其发展之间的差距，通过促进各平台间相互交流互通，使之找到共性特质，从而促进其将系统升级改造为更有利消费者使用的全球跨境支付平台。

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