基于微型金融角度探寻村镇银行的发展之路

夏晓冬

全国范围内已经成立了近2000家村镇银行，对发展微型金融的方式进行了深入的实践，村镇银行可以对农民和小微企业提供资金方面的支持，从根本上强化了农村金融服务供给功能，使农村金融市场更加稳定。虽然近些年来村镇银行发展形势十分良好，但是村镇银行发展还存在不足和弊端。因此，如何把握机遇，强化发展动力，已经成为村镇银行发展的关键问题。

一、微型金融概念界定

微型金融在我国已经有多年的发展历史。党的相关会议中对发展金融的重要性进行了详细的阐述，微型金融成为专家学者研究的关键内容，受到越来越多的关注和重视。从现有的理论研究中可以看出，微型金融的服务主要就是为经济水平低的人群提供服务。在我国微型金融的概念不断丰富和发展，微型金融服务对象也更加广泛，不仅包括收入较低的人群，同时还包括个体商户等没有资金支持的经济实体;另外，金融服务范围不断延伸，在小额信贷的基础上，还新增了汇兑等多项金融服务;同时微型金融机构进一步拓宽，机构种类更加多元。综上，本文认为微型金融主要就是以贫困人群以及没有资金支持的微型企业而建立的金融服务体系，并且这种服务体系具有可持续性。

二、村镇银行在微型金融发展中的重要地位

早在二十年前，中国人民银行就已经出台了关于个人信用贷款的相关政策，对微型金融的重要性进行了巩固。村镇银行在微型金融机构中具有非常重要的作用，作为其组成，其发展可以为微型金融的稳定发展提供重要的支持。

1.村镇银行为微型金融提供资金支持。微型金融服务具有需求金额小、频率高的特点，这也使得规模比较大的金融机构不能从中获取最多的经济效益。农商户因为规模限制，不能从正规渠道获得经济支持。特别是对于农村地区来说，区域资金会在商业银行渠道中出现问题，资金不充足和融资困难已经成为微型金融发展的主要弊端。村镇银行自成立后对于这些问题进行了有效的解决，以某地区为例，辖内村镇银行总贷款额相比于前一年，已经得到了明显的增长，其中部分金额可以作为小额企业和农商户的资金需要，在资金总额中占据重要的比例，已经成为专营农户、个体经营户和小微企业的银行。虽然与农业银行等机构相比，其贷款总量比较少，但是随着村镇银行的不断发展，其将会为微型金融发展提供更多的支持。

2.村镇银行是促进微型金融机构发展的重要基础。农业银行等其他银行发展时间比较久的金融机构主体在发展过程中已经将城镇作为发展的主要方向，微型金融体系的竞争力有待提升。银监会发布的农村地区银行金融机构建設意见，对村镇银行给予了充分肯定，为村镇银行的发展提供了支持，使得村镇银行快速发展，村镇银行的不断涌现，为微型金融机构的发展带来了希望。村镇银行作为微型金融机构的主体，可以从农村地区获得大量的资金，拥有充足的资金，可以为产品创新提供稳定的前提，并为农商户和小微企业提供资金储备，使其可以参与金融活动，享受金融服务，可以拥有更多的发展机遇，继而有效推动区域经济的发展。村镇银行从中可以积累大量的资金，对地方经济给予更多支持。通过良性循环可以对微型金融机构的矛盾进行改善，有效促进微型金融机构的优化和完善。

3.村镇银行是提升微型机构金融服务水平的推动者。村镇银行在发展方面具有一定的独立性，机制根据实际需要设置，非常科学和规范，业务流程不需要过长的时间，可以充分与区域发展相结合，对区域经济中的有价值项目进行寻找，并满足农户与小微企业的需求，研发出更加符合实际需要的金融服务产品。在改善贷款机构与小微机构发展不平衡等问题发展具有至关重要的作用。在对品牌形象进行塑造时，逐渐探索更为合理的发展道路，使金融服务与微型经济实体可以在稳定的环境中共同发展，使金融产品可以具有更多的竞争能力，从而从根本上提升微型金融服务水平。

三、村镇银行发展中存在的问题与面临的挑战

村镇银行自发展以来始终保持良好的运行状态，但是在实际经营过程中还存在一些问题和弊端制约着村镇银行的发展。

1.双重经营目标给村镇银行带来发展困境。我国微型金融在发展初期，绝大多数的学者都认为微型金融的主要特点就是给予贫困者帮助，这种定位具有明显的普惠金融特征。在此环境中，村镇银行建立的最初目的就已经承担了双重营业目标，具体来说就是保证财务稳定的基础上，满足微型经济体的需要。从客观层面来讲，由于信息发展不能保持统一，服务微型金融与财务可持续发展存在一定的偏差。经营目标的双重性会导致路径选择出现多种困难。实际上，部分村镇银行为了保持发展的稳定性，开始与规模比较大的金融机构进行竞争，微型金融的服务宗旨正在被轻视。如何在稳定的环境中实现企业的经营目标，使微型金融发展具有可持续性，已经成为村镇银行在未来发展中必须解决的关键问题。

2.内控管理不够完善增加村镇银行运营成本。村镇银行作为小型金融机构，内控管理还需要不断强化和完善，作为法人机构，部门设置小而全，缺乏规模效应，导致运营成本过高。例如，某村镇银行一年成本收入比明显高于该地区的其他银行。从单个机构来看，新开业的村镇银行成本收入比均高于百分之三百，早前开业的村镇银行除了一家成本收入比低以外，其他几家都具有较高的成本收入比。从中可以看出，在实际运行过程中，因为融资渠道有限，内控管理不完善等因素的影响，村镇银行运营成本比其他法人机构会高很多，营运成本也在不断增加。

3.规模比较大的银行逐渐参与倒逼村镇银行经营创新。特别是在去年“两增两控”大力支持实体经济的要求下，各大行纷纷下沉服务，争抢农村和小微市场，村镇银行经营环境更加严峻。民生银行针对微型金融机构在资金方面存在的问题，通过商贷通等方式，为小微企业提供信贷方面的支持。规模比较大的机构对风险管理非常重视，业务流程也比较规范，具有多种发展优势。在对产品进行开发时，村镇银行在创新能力和盈利方面受到限制。因此，需要在今后发展过程中不断推动产品创新，才能与微型金融发展相符合。

四、村镇银行发展建议

村镇银行可持续发展需要建立科学完善的金融体系，对现有的政策环境进行优化，明确市场位置，塑造品牌形象，从多方面进行改进，才能促进村镇银行实现可持续发展。

1.政策支持，为村镇银行谋求更多的竞争优势。村镇银行在规模和网点方面受到一定的限制，业务种类不够多元，已经成为影响村镇银行发展的主要障碍;但是从另一角度来看，目前存在的问题使得其在政策传导过程中，具有起效快的特点。因此，需要对村镇银行发展现状进行深入的研究和分析，在政策方面给予最大的优化。例如不断健全现有的法律规定，对征信体制进行完善，减少税费，发放支农再贷款等，在政策方面给予农户更多的优惠。从根本上提升村镇银行的整体发展动力，真正发挥微企金融服务的作用和价值。

2.正确引导，对服务微型金融市场进行定位。在我国金融市场中存在不同的层次等级，建立村镇银行主要就是为了减少不同层次之间的差异。作为具有商业性质的金融机构，其发展主要以实现效益为主，选择规模大、实力强的客户，是商业银行实现利益的天性。如何对服务微型金融进行正确的定位，使金融服务的范围不断延伸，已經成为政策引导中的主要困难。从实际调查中可以看出，村镇银行市场定位目前并不明确，在发展三农，提高农民生活水平等方面还不够具体。在今后发展过程中，需要结合实际建立农业政策性保险机构，对风险进行预测，使主要工作内容都放在微型金融方面，为微型金融体系建立提供重要的金融支持。

3.综合分析，强化个性化服务经营理念。村镇银行在发展过程中以服务三农和中小企业做为服务的主体。农业银行、农商行等其他机构成为其服务三农的主要竞争者。面对其他机构在发展过程中的优势，个性化服务是提升竞争力的主要因素。为此，需要对农村以及农民的实际需要有详细的了解，结合发展实际对市场进行仔细的划分，使设计更加具有个性特征，研究出符合用户需要的产品，不断提升服务质量，使产品设计能够与农村发展实际相吻合，满足农民群众的实际需要，将优质客户可以集合在同一个群体中，在服务微型金融的的同时，保证村镇银行可以在稳定的环境中生存发展。

综上所述，村镇银行在发展过程中还需要建立有效的风险防御机制，才能使经营环境更加稳定。与其他商业银行相比，村镇银行市场门槛比较低，使得其在应对经营风险方面存在本质上的不足。因此，人民银行应该与银行监管部门进行共同的监督和管理，对资金使用情况进行及时分析，为村镇银行指定符合实际需要的监管体系。并在此基础上加强村镇银行与其他金融机构之间的联系，积极完善控制体系，才能实现村镇银行的健康发展。

（作者单位：江苏大丰江南村镇银行股份有限公司）