金融创新条件下的金融机构风险管理探析

2019-12-23刘桐岐

大众投资指南 2019年1期

刘桐岐

（衡水市冀州区第一中学，河北衡水 053200）

引言

我国不断深入改革开放，紧紧跟随着经济全球化的发展步伐，国家在大的层面上鼓励各行各业都要积极创新，呈现创新形式多样化，使得我国的发展可以更加的快速。金融业也在积极创新，但金融业离不开风险一词，金融创新更是离不开这一词，所以我们探讨着如何才能更好地进行企业管理，达到更好的规避风险的效果。

一、金融创新

（一）金融创新大背景

随着社会的不断发展，科学技术的进步，当今社会迎来了互联网时代。随着大量互联网企业的不断涌现，海量用户逐渐被这些企业所获得。金融行业也不无例外，互联网与金融业之间有了交集，互联网加金融的有机复合产生了，它在传统金融服务模式的基础上转化升级，赢得了广大用户的青睐，互联网加金融具备了两个行业的优势，具备良好的发展前景。所以这是与传统金融相比的极大进步，而这样的进步来自创新。看到了互联网加金融的诸多益处，诸多金融企业也开始思考如何与互联网相互融合。从资金的产生和使用途径上来看，有支取，付款，借款，还款等流程，与互联网结合之后，就有了像网络支付、移动支付等便捷支付的方式，极大地节省了办事时间和提高效率。还有产生了如蚂蚁小贷、拍拍贷等金融机构，也是便利了大众，这些机构赢得了大量用户。

（二）金融创新的影响

首先，金融创新提高了金融业的运作效率，使之发展空间更为广阔，同时丰富多样化的金融产品使得大众选择更多，也便利了大众的生活。在这样的情况下，资金流动更为活跃，进一步促进了社会的发展进步、银行业的繁荣以及提升国民福利水平。

其次，在金融创新的情形下，大量货币替代型的金融产品出现，减少了狭义货币尤其是现金的使用频率，这将改变传统金融时期的货币结构和货币需求。[1]

但创新注定会带来极大好处，但也必定存在未知的风险。就金融创新而言，好处在于它推动金融业的发展和进步，一定程度上改变了人们的生活，使得社会又阔步到一个新的阶段，这对国家的发展也有不可忽视的效用。但金融创新也存在负面影响，它会对现有的管理方式和手段产生挑战，金融机构日趋复杂，金融市场内部环境不稳定，金融创新的风险日益加大。

（三）金融创新条件下我国的金融风险

首先，信息安全风险及风控机制弱化的风险。

随着互联网时代的到来，大数据、云储存等便利了人们的同时也带来了个人隐私、业务数据泄露的信息安全风险。小到银行卡盗刷，大到如SWIFT系统风波导致各国银行损失上千万美元，这样惊人的事件。业务流程便捷化、高效化，但流程简化也就意味着风险防控机制的弱化，也会导致业务风险的增加。

其次，授信误判风险。不少创新性金融产品，如阿里巴巴的借呗、京东的金条、各互联网平台的P2P贷款等，其未与人民银行的征信系统进行对接。相当于是金融体系中的信息孤岛，这样的情况下，就会极易造成信息失真，导致做出错误的增信判断，从而也加大了损失风险。

再次，集团化多元发展带来的经营风险。多元化的经营模式，会导致资源分散，这对企业的经营管理能力都是巨大的挑战。势必存在较大的风险。

二、金融创新与风险管理的关系

金融创新与金融风险之间关系较为复杂，两者是相互对立又促进的关系。金融创新会带来新的金融产品，但是新的产品就存在未知风险，这些风险的存在会影响到大众的使用，企业的效益等。但当企业或个人成功避开这些风险时，那么这些产品的安全性就得到了提高，这将让大众放心地使用该金融产品，那么这就使得金融创新的效益得到了提升。所以，有金融创新，而且要想这样的创新发挥更大的益处，就必须要有相应的风险管理。[2]

三、金融机构风险管理的措施

（一）客户教育及员工培养

员工培养和客户教育对于提高金融交易的安全性和可靠性发挥重要作用。只有让客户知道基础的金融运营程序、金融产品相关的服务的安全性、加强用户信息安全意识，才有可能避免其因盲目相信而被互联网时代的信息漏洞所坑害。对于员工来说，加强对其的风险控制相关知识的培训，对提高金融企业的风险防控能力大有益处。[3]

（二）基于自身实际情况，加强内部管理

首先，金融机构不能盲目开展金融创新活动，要深谙国家政策，相关规定。同时也要遵循科学的创新规律，使得金融创新可以健康发展。其次，金融机构要制定适应风险管理的组织构架，这是风险管理的重要基础，制定各个部门的相关职能，才能使得风险管理进行得有序。再次要建立起恰当的人力资源体系，企业的核心在于人。最后，要为风险控制进行目标设定，这是引导企业不断发展的方向标，是金融企业从事各项活动的基本前提。

（三）学习金融风险管理相关理论

如前所述，金融机构里的核心是人。那么学习相关的风险管理理论就很有必要，毕竟行动应当以理论为指导。如学习以市场风险管理为主的风险管理理论及方法、以市场风险和信用风险并重的风险管理理论及方法、风险管理模型化及风险量化技术发展、全面风险管理理论等。只有先把理论知识内化，才能使得金融机构人员在解决风险的问题上有方法可循。