商业银行柜面风险防控研究

文/黄万银，中国建设银行重庆市分行

由于商业银行柜面的业务会与客户直接接触，所以其更容易成为风险滋生的阵地。近几年，在社会经济、网络科技、信息技术高速发展的背景下，商业银行经营发展的模式发生了重要改变。但是，柜面依然是沟通银行、客户的主要平台，一旦发生风险将会造成严重的后果，甚至损害银行的良好形象，不利于实现长久稳定发展的目标。

1 商业银行柜面风险类型分析

在商业银行柜面业务的经营中，风险体现在各个细节中。具体而言，主要包括以下几方面：（1）重要业务方面。由于银行柜面需要负责多项业务，其工作压力相对较大。因此在实际工作中，很容易出现心不在焉、操作不规范的现象，导致受理业务资料不齐、进出资金记录不详细等问题。另外，也可能没有对重要的单据进行严格管理、资料不充分、管理程序不合理等问题。如果上述问题出现在贷款、质押等重要业务中，将会给银行带来严重的风险。（2）重要环节方面。工作中柜面未能将印章、现金等物品收好，下班时没有及时退出操作系统，或者与业务交接不详细等。另外，柜面在复核环节中很容易因为马虎大意而出现错误。不仅如此，如果银行的大额交易出现漏洞，如调账、调拨业务、自制凭证、签字不规范等，都会形成严重的柜面风险，可能造成银行资金损失。（3）重要岗位方面。在商业银行中，各个不同岗位之间的协调配合构成了一个庞大的系统，成为其经营发展的支撑。但是，诸多银行存在业务划分迷糊、工作量交叉等问题，则很容易发生工作失误、扯皮的现象，无法为银行的发展提供保障。

2 商业银行柜面风险防范措施

2.1 对商业银行进行系统性管理

对二级分支行的内部进行系统化管理，并加强二级分支行与总行、上下级银行、分行之间的联系，逐渐形成横向、竖向交错的关系。同时，在银行中构建一个横纵合并的系统机制，实现对内部资源、数据、信息的共享。例如：M银行的内部已经构建了一个相对完善的管理体系，包括重要业务的操作程序、操作规则、操作流程，以及柜面人员的配置、业务项目分配、窗口布置等，保证银行的经营发展能够有序进行。因此，则可以将M银行所制定的规范、程序、流程等，应用在同级银行之中。不仅如此，所有分行的运作均受到总行管理，逐级进行下达。基于此，便可以在银行体系中形成更加完善的运作机制，为实现对银行柜面业务的监督提供了便利。除了上述方式之外，还应该积极建设银行信息系统，上下级银行之间需要构建一个总信息连接入口。采用此种方式，也可以对银行的柜面业务进行监督，如果发现工作中存在异常问题，则可以立即启动应急程序。同时总行需要及时将相关的情况告知其他分行，以便于提高风险防范意识，做好业务的管理、监督工作，避免同样的风险再一次发生。

2.2 对银行柜员进行专业化考核

柜员的能力是影响业务质量、效率的关键，因此银行应该重视对柜员的专业化考核。对此，银行可以细化柜员的工作程序、季度（月度）考核、操作流程等。如果发现柜员的工作中存在违法、违规行为，则必须对其进行严厉处置。同时，银行应该对柜员进行专业的教育、培训，提高其风险防范意识，不断提升其风险识别能力、风险评估能力、应急处理能力等。在教育培训的过程中，还应该将诸多诈骗工具、诈骗手段、虚假金融股票等内容纳入其中，从而强化柜员的业务能力，实现对柜面业务风险的有效防范。例如：某城市的Y商业银行中，每隔半月的时间都会举办一次安全宣讲会，同时每三个月还会进行一次柜面风险实操演练。不仅如此，银行每周六还会举办安全事件讲座、风险防范，听取柜员对工作的汇报等。通过此种方式，可以及时发现其中存在的问题、风险等，从而相互讨论风险防范措施。然后领导人员对下周的工作进行相应的指示。久而久之，能够在银行内部形成有序的管理局面，在不断提高柜员能力的基础上实现风险防范的目的。

2.3 实施银行柜面重要业务监督

重要业务是商业银行长久发展的基础，同时也是其提高效益的关键途径。如果重要业务发生风险，则会导致银行出现重要损失。也就是说。商业银行要想实现对柜面风险的有效控制，必须做好重要业务的监督管理。为此，银行需要对业务、工作环节等，进行严格的把关、审核，若是发现问题则必须及时进行处理、调整。在银行的经营发展中，每一个重要的岗位都有着不可取代的重要性，代表着业务工作的某一个程序、环节。例如：商业银行中的结算票据管理、外汇管理、现金管理、印章管理、重要资产管理等，应该选择具有较强法律意识、责任意识、专业能力、自我管理能力的工作人员，从而为实现管理工作的目的提供重要的保障。另外，商业银行还要对柜员的业务进行系统监管，避免出现违法、违规的现象，实现对柜面风险的有效防范。在这一前提下，柜面的重要业务能够有序进行，同时不断提高业务经营的效率，满足客户需求与体验的同时推动业务稳定发展。

综上所述，柜面风险是影响商业银行发展的主要因素，其所包含的风险类型众多。因此，银行必须及时对风险进行控制、防范。为了实现这一目标，商业银行需要明确风险的来源，以此来对风险进行针对性的处理，提高柜面业务的质量、效率，为客户提供更加优质的客户。基于此，可以减少风险对银行发展的影响，并为自身的稳定发展奠定基础。