关于银行理财产品的创新分析

2019-12-20李英

大众投资指南 2019年10期

李英

（中国建设银行股份有限公司北京市分行，北京 100053）

一、银行理财产品创新的实际意义

（一）提高银行的核心竞争力

面对如今市场的多元化和个性化需求，银行等金融机构已经无法再局限于提供货币交易等金融服务，而是通过理财产品的销售和管理等方式拓宽盈利的渠道，从而让银行能够在市场上更好地生存和发展。因此，理财产品通过性能、包装、设计的不断创新和优化，更好地满足客户的需求，迎合市场发展的需要，就能够有效地提高银行的核心竞争力，使其保持优势地位。

（二）增强银行的基本盈利能力

目前的互联网经济的发展，以及资本市场运作的不断优化，使得银行等金融机构作为交易的中介方存在感越来越弱化，因此银行所能提供的金融业务服务的功能正在逐渐减弱，这就非常不利于银行的服务业务的盈利情况，严重阻碍了其盈利能力，因此银行需要找到其他的方式拓宽盈利渠道，提高盈利能力。而理财产品就是一个非常重要的盈利手段，通过理财产品的创新来获得更多的利润，从而提高银行盈利能力。

（三）提高银行化解金融风险能力

我国目前的市场利率环境正在不断优化和完善，因此利率的频繁变动会导致银行的金融风险程度提高。而理财产品的创新和优化最终目的是为了迎合市场的形式和需求，因此经过创新的理财产品能够更好地应对市场中变化的趋势，从而化解潜在的市场风险，提高银行抵御金融风险的能力，推动银行朝着更加稳定的方向发展。

二、我国银行在理财产品创新中存在的问题

（一）创新性严重不足

我国的理财产品出现和创新相较于其他发达国家而言是比较晚的，再加上我国的金融市场制度还没有建立完善，这使得我国的理财产品创新环境不能为银行理财产品优化提供更好的条件，因此我国银行的理财产品创新一直滞留在初级阶段未能孕育出更好的创新技术。特别是我国的理财产品自主研发能力较弱，一直借鉴国外的理财产品营运模式，更加无法突破现有的机制而创新出适合我国的理财产品。

（二）理财产品创新机制有待加强

首先，银行的理财产品创新主体没有相应的独立性，这就使得银行的存款业务和理财产品业务始终捆绑在一起，不能脱离就无法更好地进行产品的创新。但是，我国的理财产品与存款是有关联的，一旦分离，理财产品业务可能会受到很大的打击，因此这个问题急需解决。除此之外，我国的金融市场仍然不具备优势地位，这对理财产品的创新也是较为不利的，不能提供更好的条件为创新做准备。

（三）缺乏明确的市场定位

产品的创新要朝着客户定位和需求出发，然而就目前我国的银行理财产品业务的情况来看，我国的理财产品并没有一个明确的市场定位，且大多数产品是普及型产品，并未细分客户。这样的产品模式无法根据每一个客户的需求而进行定制理财，导致客户无法通过理财来实现自己的财务目标，其理财的效果不佳。

（四）创新管理仍需加强

我国的理财产品业务管理机制和制度尚未建立完全，每一个银行都是根据自己的实际情况进行理财产品的发行和经营，因此整个金融市场上的理财产品缺乏统一的管理标准和机制，长此以往，杂乱无序的理财产品结构会给银行的经营和管理带来严重影响。因此理财产品的创新管理必须加强，规范理财产品才能更好地服务客户。

三、我国理财产品创新行业的改进措施

（一）建立良好的创新环境

理财产品的外部环境必须要尽可能为理财产品的创新提供条件。首先，要有健全的法律体系和制度为理财产品的创新进行法律保护，要通过知识产权、相关银行法律条例等对创新机制和成果进行法律维护，并且进一步规范银行的理财产品发行和创新的行为，对银行的理财产品创新进行有效监管。另外，还要建立完善的市场运作机制，保证理财产品的创新成果受到市场的保护。

（二）完善创新机制，加强理财产品的稳定化发展

首先，理财产品的优化要以客户为出发点，根据客户需求进行创新和优化。要定期对市场进行调研，了解客户对理财产品的要求，朝着这个方向进行创新和研究，尽可能将理财产品朝着个性化的方向发展；同时注意挖掘客户的潜在需求，推动理财产品的发展；其次，要对银行内部进行管理，包括对机制运行的管理、人员的管理、产品的管理等，从而保证理财产品创新的稳定化发展。