中国建设银行新疆区分行发展农村普惠金融对策研究

张爱敏

（新疆农业大学经济与贸易学院，新疆 乌鲁木齐 830000）

一、引言

新疆作为欠发达少数民族地区，农村的快速发展离不开普惠金融的着力。服务农村发展普惠金融是新疆建行作为国有大型商业银行的担当，也是向农村地区这片金融蓝海进军的方向。伴随着互联网技术的加速创新与应用，作为新兴金融业态模式的互联网金融，可提升农村金融服务覆盖面，丰富农村地区金融产品种类、创新经营方法，还可以降低涉农信贷风险，保障农村信贷供给，与发展农村普惠金融存在的高度内在契合性。在此背景下，本文对中国建设银行新疆区分行农村普惠金融的对策进行研究。

二、发展农村普惠金融存在的问题

虽然建行新疆区分行在农村普惠金融方面做了不少努力，也推出了一些有针对性的特色产品，由于前期建设银行在农村金融涉足较少，农村客户已经习惯现有农村金融机构的产品和服务，要将服务宣传推广到农村，取得客户的认可难度非常大。

（一）推广难度大

由于文化水平不高和较大的语言文字差异，农村客户对金融机构提供的产品和服务在理解上有较大困难，在操作使用上更甚，需要投入人力进行辅导培训。同时要满足不同客户群体的需求必须研发有针对性的金融产品，配备专业人员为不同民族的客户提供服务，因此会大幅增加经营成本。

（二）经营收益低

对建设银行而言，提供每项服务单笔的资金成本较固定，但农村客群单笔交易额远低于城市中高端客户，而银行为获得农村客户甚至需要投入更高的成本，这就致使发展农村普惠金融银行的收益较低。

三、中国建设银行新疆区分行发展农村普惠金融的建议

充分发挥网络金融服务覆盖面广、服务效率高、经营成本低的优势，以网络金融做好“双小”服务，运用互联网思维实现普惠金融与金融科技的深度融合，结合建行现有产品及服务，建设网络金融服务普惠金融生态系统，助推农村普惠金融。

（一）丰富金融服务种类，提高农村金融服务覆盖度

1、打造“助农富通”服务品牌

针对农业生产的多样性和区域政策差异性，加强客户群研究和客户细分，依托农村土地经营权抵押政策、政府财政资金补偿、农业产业链核心企业增信以及动产质押等风险缓释管理，设计定制化和差异化服务方案，在控制信贷风险的前提下，提供以信贷为主体，包括融资、结算、投资银行、理财、电子商务等的综合金融服务方案，保障农村信贷正常供给的同时提升建设银行农村金融服务的知名度。

2、借助善融商务平台，开展电商扶贫

积极对接贫困地区特色产业基地，采取“龙头企业+合作农户”“农户+供销社”等合作模式，引进优质扶贫商户，采用“扶贫专卖店”的形式开展扶贫商品专场活动，在全国推广。对于零散的农户产品，由驻村工作组联合当地政府机构，集中收购，在已进驻店铺中发布 “扶贫爱心专拍商品”，通过为农户提供电商综合服务，扩大扶贫产品销售，帮助贫困农户脱贫致富。

（二）转变金融服务理念，提高农村金融服务可得性

在“互联网+”模式背景下，要迅速转变服务理念，创新服务模式，从“等客户上门”变“送服务上门”，改变服务方式和服务流程，全方位提升客户体验。

1、丰富电子银行产品内容

要不断丰富电子渠道的服务种类，提供包括缴费充值、商旅出行、餐饮娱乐、教育服务、保险医疗等服务在内的综合性的非金融服务，以方便实现对农村居民消费、娱乐、服务等方面资源的整合；推广“龙支付”产品，支持商户在手机银行中自助开通“龙商户”，支持客户通过微信、支付宝、银联系客户端以及龙支付扫码付款，为商户提供二维码支付的新型收单工具。

2、大力推广“小微快贷”服务

建行小微快贷种类丰富，审批放款流程简便。2018年末建行推出“建行惠懂你”智能获客APP，集成了额度试算、预约开户、贷款申请、支用还款、指数调查问卷等功能，具有开放式获客、一站式办理、智能化风控等特点，“互联网获客+全线上信贷业务流程”业务新模式，无须人工操作。要加大对“建行惠懂你”的宣传力度，让客户注册绑定，随时进行额度试算，降低传统信贷业务门槛。

（三）拓展金融服务通道，提高金融服务满意度

1、搭建“裕农通”普惠金融服务平台

将裕农通升级为县域农村普惠金融服务“主阵地”，因地制宜地优选模板、拓点获客，深化第三方合作丰富服务功能种类，致力于把“裕农通”服务点打造成“村民办事大厅”，把益农信息站打造成“建行普惠金融点”，把活跃商户打造成“新生态聚合点”，把服务点业主培养成“建行代言人”。打通金融服务的“最后一公里”，切实为广大农村客户提供优质、便捷、可得的金融服务。

2、开展线上集约化经营，提升客户体验

发挥线上营销市场反应快、客户触点广、成本投入小的特点，开展集约化经营。深化智能触客应用，探索视频、音频、图文为主的新媒体营销，运用微信、微博等方式持续开展流量经营。同时，配合移动终端为无网点的村镇提供上门服务。通过支付缴费等行业场景应用，培育客户使用习惯，不受时间空间限制的享受金融服务。健全线上客户回馈体系，打造满足不同客群特征、适应不同业务场景、拥有丰富互动方式的线上惠客平台，为农村居民提供全面的金融及非金融服务。