我国商业银行私人银行业务发展问题及对策研究

文/柴伊荔，浙江舟山汉鼎宇佑融资租赁有限公司

私人商业银行业务是为一些具备一定量资本的人群而特别定制业务。它是针对这类客户的具体需求来个性化定制服务类型、内容等的一项业务，基于客户自身相当规模的资本。随着我国经济的不断发展，越来越多的人拥有了较多资本，因此私人银行业务也就越来越普遍、越来越为客户所需要。商业银行私人银行业务被越来越重视，在中外银行市场的竞争中也已经具备一定的战略高度。然而需要清楚的是，私人银行业务在我国的经济环境下，起步很晚，与国外的发展现状相比有着相当大的差距，与此同时国民理财观念和能力的欠缺、投资环境、法律政策的影响等等都同样制约着私人银行业务在国内的发展。因此，充分研究并及时提出对策尽快完善私人银行业务的发展是必要的。

1 我国商业银行私人银行业务发展现状

我国国情的特殊性，决定了私人银行业务没有合适的发展环境，无论从意识上还是管理水平上都没有足够普及。自从进入二十一世纪以来，国内银行开始改变完全传统的经营模式，经营者逐渐发现仅仅依靠传统的存储模式来进行利率差额盈利的经营模式已经不能满足银行的生存和发展需求，要想真正在业务上有所突破，需要有所创新并且针对持有大量资金的富有客户进行服务，于是私人银行业务进入经营者的视野，与此同时，就国内而言，改革开放促进了国内一部分人富起来，持有大量盈余资本的主体也不再满足于普通的储蓄利润，而想要通过投资理财行为实现自身利益最大化。这样一来，供需互相结合，促进了私人银行业务的发展。

十一年前，中国银行开创性地开通了私人银行业务，紧随其后，诸多银行也相继设立自有的私人银行业务部门，这样一来，私人银行业务在国内也便正式出现。从当时的实践状况看，不仅仅是萌芽，私人银行在相对并不漫长的时间里获得了极大发展，虽然问题诸多，但不可忽视客户的数量迅速增长、资产管理规模不断扩大，各大银行的私人银行业务部门也越发完善专业。截至2017年初，招商银行私人银行业务客户数量已经达到近六万，与2016年初相比增长20%以上。

根据银行业务发展的一般规律，私人银行业务的发展大致应当经过这样几个阶段：个人理财、财富管理、私人银行业务阶段。就目前的国内形势而言，绝大多数的商业银行还在向第三个最终阶段转型的过渡期。具体说来，国内市场地位私人银行业务主要为客户提供投资的整体规划、个性化制定理财行为计划、支付方式便捷化选择、生活配套设施咨询服务等。当然不仅仅限于上述这些，在私人银行业务发展的过程中，银行也在一直优化自身业务内容与质量，提高自身经营团队的水平，不断引进先进的服务与管理思想，提高竞争力。从宏观而言，我国私人银行业务依然处在高速发展并且发展质量较高、逐渐与国际接轨的状态。

2 我国商业银行私人银行业务现存问题

2.1 单一的盈利模式

私人银行业务的盈利方式，根据现有实践来看，大致可分为两种，一种是通过手续费直接进行收费，另一种则是对于所管理的账户资产直接索收管理费用。二者的不同在于，前者在发生交易时才会产生，而后者则是自私人银行业务确认生效时则开始产生，并且按照一定时间范围收费，而不一定需要进一步实质交易的产生。两种模式相比，后者更加科学，更容易促进银行与客户之间稳定良好的合作关系。

我国私人银行业务的客户有一个明显的特征，就是其对盈利的要求较高，于是商业银行则针对这一特点采取了收取手续费进而盈利的方式。而结合现实状况来看，这部分客户年龄渐长，财富需要传承，手续费盈利模式则不能继续完全满足，因为那样会引发道德风险从而导致混乱，比如销售会与客户达成不正当交易，从道德甚至从法律上引发危机，难以达成长久稳定的合作。

2.2 单一的产品和服务

目前我国的商业银行可以提供的主要是货币权益、固定资产的附加收益等服务项目，客户可以根据自己的预期所做的选择很少，并且前述选项相对都是稳健型投资，收益低，结构单一，并不能很好地满足客户需求。对比国外市场来看，国外市场较为流行的私募股权与金融衍生类项目，在国内却无法很好畅行，这是经济市场决定的。同时，在私人银行业务的供需合作中，银行方面往往把自己的项目开发工作交由第三方完成，而并不会自身参与产品的设计研发，商业银行更多地成了销售代理的角色，这样并不利于服务项目质量的保证，其专业性和实际性也将大打折扣。最终市场上出现千篇一律、缺乏特点的私人银行业务。

2.3 缺乏专业的理财人员

我国商业银行私人业务发展尚不成熟，因此相关专业人才远远不够，不管是高端人才的规模、还是高端人才本身的素质，都不能满足需求。一方面是因为私人银行业务经理多为兼职或者从其他业务转向此处，并没有相对匹配的理念思想和专业技能，另外一方面私人银行业务人员从业门槛尚没有提升到一定的高度，没有相对明确严格的标准，金融理财师或国际金融理财师资格证书作为基本标准，却成为了几乎全部要求，和国外相比，相差甚远。

3 我国私人银行业务发展建议

我们对国内私人银行业务的问题进行分析的同时，会与国际私人银行业务进行对比。在这个过程中，我们发现，国际私人银行业务的发展历史较长，其经营模式、制度规范、产品结构、业务种类、运作理念等等都是相对科学、系统稳定的，发展已经相当成熟。因此我们想要完善国内私人银行业务，可以充分考虑借鉴国际经验，进而结合国内市场特点，发展具有中国特色的私人银行业务。

3.1 建立健全制度模式

明确且可行的规章制度是任何行业想要正常运行所必须具备的，想要行业内的各种行为得以规范，就应当有健全的制度模式。而制度不健全、经营模式不够完善是我国私人银行业务不可否认的现状。该业务实际需要管理的资产规模庞大，对工作人员等我的专业素质与综合素质要求相对较高，客户群体不确定性且类型庞杂，客户需求难以得到满足。

3.1.1 制定合理的发展规划

即便同是在国内，商业银行的经营理念、各类业务的投入分配、规模管理、组织设置等都存在很大差异，这就注定各商业银行要根据自身的实际情况和特点来制定自身发展战略，而不能随波逐流，盲目调整。具体说来，本身实力较为雄厚、发展状况较成熟的银行，可以利用原有的强大的资金储备，进一步扩大自身业务的范围，并从质量上进行优化、从而实现自身市场份额的扩张，市场份额扩大了，那么也就更容易开启发展上的良性循环。而本身规模较小、尚不够具备扩增实力的银行，则可以“集中力量办大事”，采取更加具有特色的服务模式，以精取胜。同时需要注意的是，无论是何种发展战略，都应当是银行自身结合自身发展特点的同时，充分综合环境因素后决定的，要慎重考虑谨慎抉择。

3.1.2 建立稳定的人才培养、激励机制

私人银行业务的发展，离不开高素质人才的推动。要想真正引进先进的理念，并将这些理念得以贯彻落实，为私人银行业务带来实质性的发展，就必须有人才的培养和管理应用。要想真正用好人才，就需要建立科学健全的人才选拔和培养制度，考察人才的专业性、综合素质，并通过进一步的培养使之真正适合该行业的需要。加大行业内部人才资源的整合、以科学严格的标准考核监督人才，也是必要的部分。另外，要想真正地留住人才，提高薪酬福利待遇也是必要的，只有让人们看到该行业的优越待遇，才会让相关专业人才愿意投入，才能提高行业对新鲜人才的吸引力，获得源源不断的人才流。

3.2 完善产品体系

上文已经谈到，我国私人银行业务产品种类很少，因此其难以避免地导致诸多富人转向外资银行进行理财投资等行为。所以要想真正在国内市场吸引更多客户，就要打造更加全面、优质的服务体系。

3.2.1 立足于客户的需求

根据西方的经验来看，之所以私人银行业务能够获得成功，与其为客户提供的个性化服务是有密切关系的。在国外，其产品能够根据客户的实际情况调整自身细节，使之让客户获得满意的投资体验。而无论是从投资风险、生活方式等诸多方面，也都将有可观的收获，无形中提高了银行形象，便于客户的稳定长久合作，乃至吸引更多客户。

3.2.2 充分借鉴与创新

创新是任何企业或机构想要生存、不断发展的必经之路。对于商业银行私人银行业务而言，要想具有独特的竞争力，创新是唯一的捷径。结合国内市场特点，以及面向客户群体特点，自身能够提供服务条件等，综合考虑服务创新的方向和重点。而在创新的同时，也要注意规避可能出现的更多的风险，不能一味追求创新而忽视了最基本的问题。

3.2.3 积极利用各方资源

各方资源的整合利用对于性质综合的私人银行业务而言，是非常重要的。我国的商业银行尚不能做到想国外那样形成较大、较稳定的金融规模，因此要格外重视这一点，对银行现有的人力资源、物力资源、客户资源等进行整合，从而实现对资源的最大化掌握和运用，进而使得银行利益最大化。

综上，我国商业银行的私人银行业务才刚刚开始出现和发展，在这期间存在着诸多问题，需要结合市场特点，立足实际，汲取西方经验，逐步完善。

[1]徐晓杰.我国商业银行私人银行业务发展问题研究[J].山西财税,2011(8):38-39.

[2]康启鸣.我国商业银行私人银行业务发展研究[D].首都经济贸易大学,2011.