生源地信用助学贷款政策实施阶段的问题及对策分析

楚天

西北大学公共管理学院 陕西西安 710069

生源地信用助学贷款（以下简称“生源地贷款”）是国家助学贷款的重要组成部分，是指国家开发银行向符合条件的家庭经济困难高校学生发放的、在学生入学前户籍所在县（市、区）办理的信用助学贷款，学生和家长（或其法定监护人）为共同借款人，共同承担还款责任。生源地贷款制度是国家利用财政和金融手段解决家庭经济困难学生就学问题的重要探索和实践，对于完善国家资助政策体系有着十分重要的作用。

1 生源地信用助学贷款的出台背景及实施效果

1999年起我国高等教育大规模扩招，同时伴随着高校收费制度改革，原有的奖助学金、勤工俭学和学费减免等资助政策，已难以解决所有高校家庭经济困难学生的就学问题，迫切需要进一步健全家庭经济困难学生资助政策体系。1999年国家出台了校园地助学贷款政策，家庭经济困难学生可以通过学校向商业银行申请贷款解决上学费用，但这一政策出台仅仅三、四年时间，便遇到了银行积极性不高且“惜贷”、学校配合度低、贷款违约现象严重等问题。为此，2004年中央四部门对校园地助学贷款政策进行了重大改革，建立了以风险补偿为核心的新机制，但没有从根本上解决问题。

在综合考虑了校园地助学贷款运行的经验和弊端后，2007年8月财政部、教育部、国家开发银行联合推出了生源地信用助学贷款政策。经过近11年的运行，生源地贷款已经成为家庭经济困难学生申请贷款的首选，成为了解决家庭经济困难学生“上学难”问题的“主渠道”。

目前实施生源地贷款的省份均已成立相关工作机构，贷款按照“应贷尽贷”的原则确保考入高校的家庭经济困难学生都能顺利步入大学校园。生源地贷款将校园地助学贷款的风险补偿金、贴息由学校和政府财政共同承担改为全部由政府财政承担，不仅解决了家庭经济困难学生上学之忧，也大大缓解了高校的压力，取得了良好的社会效益，受到了广大群众的欢迎和称赞。

2 生源地信用助学贷款政策在实施阶段出现的问题

虽然生源地贷款在解决家庭经济困难学生完成学业上起到了很大的作用，但在实际运行中，也存在政策设计和贷后管理的许多问题：

（1）政府、金融机构权责不清。国家开发银行一般仅在省会城市建立机构，绝大部分生源地贷款的发放和回收工作均由县级教育管理部门来完成。本应由金融机构承担的专业性贷前和贷后管理工作转移给了非专业性的教育管理部门，占用了公共资源，且非专业性的贷款管理运作效率低下。

（2）贷后风险管理压力大。在“应贷尽贷”的政策指引下，随着生源地贷款工作的进一步深入，县级教育管理部门收款工作压力越来越大，部分地区贷款“回收难”问题突出。同时因为生源地贷款借款人分散度高、信息采集困难、贷后跟踪繁琐，贷款管理工作的繁杂和专业管理人员不足形成了恶性循环，也大大增加了此项工作的风险。

（3）政府、高校、银行之间需加强协作。一是生源地贷款的预认定一般在普通高中完成，但他们不负责风险补偿贴息、贷款回收等，容易放宽贷款预认定尺度，做到了“应贷尽贷”但未能防止“想贷就贷”，加大了县级教育管理部门的工作量；二是对于贷款学生因死亡、大病、意外事故、极度贫困等原因造成的无法、无力偿还贷款的情况，国家开发银行没有核销，一直由县级政府代垫；对于个别恶意违约不按时还贷情况，国开行也要求由县级政府先行代垫，再进行持续催还。在当前信用体系还未健全的情况下，这变相助涨了违约的发生，进一步加大了县级教育管理部门回收贷款的难度。

3 进一步完善生源地信用助学贷款政策的建议

在教育扶贫不断深入的今天，学生资助工作已经受到了社会各界的广泛关注。但人们的关注点往往在于贫困学生是否拿到了资助，资助政策是否能做到全覆盖，对于资助政策本身的关注和研究还很少。社会中大部分观点认为资助就是靠财政投入，帮助家庭经济困难学生度过暂时的难关，而忽略了财政资金的使用效率以及国家大包大揽的资助模式对学生思想带来的负面认知。生源地贷款作为国家资助政策体系的重要一环，有着巨大的需求和生命力，笔者在此提出一些关于完善生源地贷款政策的粗浅看法：

（1）明晰政策相关方的权责关系。目前制度设计下本应由金融部门承担的贷前资格审核及贷后本息回收工作均由教育行政部门承担，相当于把金融部门应承担的责任和风险全部转移给了教育行政部门。要保证生源地贷款的可持续发展，必须要从政策设计上明晰学校、国家开发银行、地方教育管理部门各自的义务和责任关系。

（2）增加违约成本，避免学生盲目贷款。一方面要加大诚信教育，避免一些学生存有“贷款不还”的侥幸心理而盲目申请的现象；另一方面，要增加学生违约成本，对经多次催收、有能力但拒不还贷的学生计入中国人民银行征信黑名单。

（3）改进还贷方式，加强资金监管。利用现代化的金融手段，最大限度减少现金还贷。例如在县级资助中心全面推广POS机，支付宝还款等方式，一方面方便离家在外就业的学生还款，另一方面也是对基层资助工作人员的保护。同时，还要加强对资金的监管、开展定期审计，确保资金安全。

（4）引入保险机制，发挥风险补偿金作用。试点将保险机制引入生源地贷款工作，将现交于国家开发银行的风险补偿金用于交纳保险费，建立健全生源地贷款风险补偿市场化机制。