商业银行理财产品现状及发展趋势

姜卓

（对外经济贸易大学，北京 100029）

引言

在金融市场中存在着很多的投资方式，比如基金、股票和信托等。但是随着金融市场的发展，商业银行理财产品也逐渐引起了很多投资人的关注，为投资者的理财提供了更多的途径。但是很多银行为了能够有效增加自身利益和提高其在同行中的竞争能力，就快速发展了形形色色的商业银行投资理财的产品，在产品的不断更新过程中，有些产品也给很多投资人带来了很多不可避免的投资风险，为了能够有效地帮助投资者选择合适的投资理财的产品，本文就对商业银行理财产品的未来发展趋势进行了分析。

一、我国商业银行部分投资理财产品的发展现状

经过各大商业银行公布的官方产品数据和一系列的社会调研统计发现，2016年各商业银行所发行的银行投资理财产品共有25380款，与2015年相比，其增长了90.1%，创造了历史新高。2016年以商业银行投资理财产品在一月份到九月之间在稳定的生长，但是在二月份在和十月份由于受节假日的影响而出现了下跌的趋势。2016年9月商业银行投资理财产品的发行量共有2117款，成为2016年所有月份中的新高，经过研究发现2016年所发行的商业银行投资理财的产品一般都为混合类型，而信贷类产品的跌幅高达7%。根据网上的银率网数据库我们可以看出，在2016年各商业银行所发行的混合性的投资理财产品高达11199款，占比70%左右。与上一年相比较，其增长了293.3%。因此我们可以看出，随着时代和经济的快速发展，我国金融市场发展前景十分喜人，投资理财产品随着金融业的发展也种类丰富，给投资者更多的选择机会。

二、商业投资理财产品发生大幅度变化的主要原因分析

在国家金融改革的新时期，我们国家市场经济快速发展，使得我们国家商业投资理财产品在短时间内发生了很大幅度的变化。

（一）商业银行不断探索的结果

商业投资理财产品能够在短短的十几年内发生大幅度变化，这是因为商业银行在经济发展的过程中在不断地进行探索。金融市场的快速发展是商业银行出现的基础，并且由于我们国家金融市场起步基础薄弱，所以使得金融市场在发展的过程中一直在向国外的金融市场进行学习，而且在金融市场发展的过程中，也逐渐意识到商业投资理财产品的重要性。但是由于我国金融市场发展比较缓慢，并不能够很好的推动商业投资成投资理财产品的发展，所以最近几年我国金融市场主要是以传统的基金销售和保险推销为主的。但是当商业投资理财产品出现的那一刻，我们国家也在金融市场也投入了大量的人力和物力，这使得创业投资理财产品很快吸引了投资人的注意力。这样不仅能够有效地推动我们国家进入市场的快速发展，而且也能够为进入市场带来很大的客户资源。

（二）民众对商业理财产品需求量逐渐增高

人民群众对商业理财产品的需求是推动商业投资理财产品快速发展的基础。改革开放之后，我国国民人均GDP在不断地增高，人们的生活水平提高很快，工资水平整体提高，大家手中的闲置资金也不断增多，所以国民对商业理财产品的需求量也就在逐渐地增大。与此同时，由于国民人均收入水平的不断提高，所以人们就会闲置部分资金，为了能够使闲置的资金增值，他们就会选择购买一些商业理财产品。因此我们可以看出，国民人均收入水平的增高是导致国民对商业理财产品需求量逐渐增高的基础。

三、商业银行理财产品发展趋势分析

（一）制定明确的商业银行理财产品发展方案

明确的商业银行理财产品发展方案是商业银行理财产品顺利发展的基础，所以为了能够使商业银行理财产品顺畅发展，就需要制定明确的商业银行理财产品发展方案。而处理好商业理财产品和商业负债、替代产品、产品差异化之间的关系是制定商业银行理财产品发展方案的基础。为了彻底解决他们之间关系，就需要从以下两点入手:第一，为了能够有效地对商业银行理财产品进行统一的管理，就需要对商业银行理财产品的研发体制进行改革。我国商业银行理财产品的研发一般都是分散研发为主，所以导致我国银行理财产品存在在很多不同的种类，所以很难对商业银行的理财产品进行统一的管理。为了能够使商业银行投资理财产品研发力量更加集中，就需要商业能够集中大量的人才，建立一流的商业银行投资理财产品研发队伍，从而更加方便商业银行投资理财产品的管理。第二，建立网络化的商业银行投资理财产品营销模式。为了能够使商业银行理财产品销售得更加顺利，就需要顺应时代的时代发展，将商业银行投资理财产品的营销与网络进行有效的结合，建立网络化的商业银行投资理财产品的营销模式。银行应当借用互联网发展的便利，对商业银行投资理财产品进行种类分类。这样不仅能够有效地推动商业银行投资理财产品规范、科学的发展，还能够使投资者对自己所投资的理财产品进行合理的分类。

（二）加强对投资理财产品风险的监控

任何投资行为都存在着一定的风险，所以商业银行一定要对自己所发生的投资理财产品进行相应的风险监控，这样不仅有利于商业银行能够及时发现投资理财产品所存在的风险，还能够帮助商业银行对预估不足或与和过高的产品进行适当的调整。因此我们可以看出，加强对投资理财产品风险的监控，不仅能够有效地提高商业银行投资理财产品的可信度，而且也能够减少投资者投资理财的风险。加强对投资理财产品风险的监控需要做到以下四点:第一，加强对投资者进行投商业银行投资理财产品的详细介绍，让投资者充分了解商业投资理财产品所存在的优点和不足。这样不仅能够不断地提高投资者的素养，还能够使投资者能够清晰地认识到投资所存在的风险。第二，通过对商业银行投资理财产品各销售渠道严格管控。为了能够使投资者所购买的商业银行投资理财产品在自己所承受的风险范围之内，就需要商业银行的工作人员根据投资人的实际情况去推荐合适的商业银行投资理财产品。第三，及时将真实的商业银行投资理财产品的信息透露给投资者。商业银行投资理财产品的售卖者需要将商业银行投资理财产品的真实信息透露给投资人，并且向投资人讲解投资理财产品的说明书，帮助投资人彻底了解理财产品的实际情况。第四，对投资理财产品进行系统化的管理。为了能够使投资理财产品的风险降低，就需要商业银行对投资理财产品进行系统化的管理。比如升级商业银行投资理财产品的防火墙，将商业银行投资理财产品和银行账户进行分离。

（三）研发具有特色的投资理财产品

为了迎合新时代的发展、符合投资银行自身的实际情况就需要研发具有特色的理财产品，只有不断研发和创新的新的产品，才能在市场竞争中处于领先位置，以投资者的利益出发，安全的产品、优质的服务才能吸引更多的优质的客户。比如:如果投资的只需要进行短期的投资理财，那么就需要向投资者推荐一些低门槛的投资理财产品，一般是以一年投资为主的产品。其实投资理财的主要原理是以投资者短期的资产运营，用长期产品来进行弥补。这种投资理财产品的推广模式具备操作方便和运营简单的特点。但是由于这种推广模式非常的简单，所以很容易被其他同行进行模仿，这导致商业银行很难在竞争激烈的金融市场形成强有力的核心竞争地位。因此我们可以看出，为了能够逐步提高商业银行在市场上的核心竞争能力，就需要商业银行能够依据自身的特点去创造一些具有特点的产品，变价申请专利以维护自己的产品权。

四、结束语

通过本文我们可以得知，商业银行投资理财产品是金融市场不断发展与探索的结果。并且最近几年商业银行投资理财产品的快速发展是以国民人均收入水平不断提高为基础，同时也是金融市场发展的必然选择。与此同时，我们也可以了解我国商业银行投资理财产品在发展的过程中也存在着很多的问题，所以这就需要商业银行能够根据自身的问题去选择合适的解决方案。这样不仅会使商业银行投资理财产品在未来能够有良好的发展趋势，而且也能够帮助投资者规避在投资中所遇到的风险。总而言之，商业银行想要稳定的发展就需要帮助投资者减少在投资过程中所遇到的风险，提高投资者对自身的信任度。