互联网金融背景下商业银行竞争策略研究

2019-12-20刘吉韵

大众投资指南 2019年14期

刘吉韵

（交通银行大连分行，辽宁大连 116000）

引言

当前，经济发展给人们的生活带来新的变化，金融与人们的生活联系更加紧密，在形式上趋向虚拟状态，而互联网与金融相互结合，更是促进了金融业的发展，其发展表现在速度和形式等方面。在形式上，更多人可以利用网络进行交易，给人们增加便利，同时转变了人们对金融的认识，增添了金融发展的途径。而时代引领之下，商业银行需要在原有的基础上进行自我革新，将新的技术、理念加入进去，从而能够更好地应对当前的各种挑战，从而保证自身的良好发展。

一、内涵与发展

在金融服务当中，将互联网作为主要媒介，呈现出各种交易模式，以达到服务目标，例如网上证券。而在互联网加入过程中，给金融带来了新的特点，交易模式逐渐扩大。更加具体地说，互联网的加入，使金融及其交易得以延伸，形成新的形态，能够更好地满足人们对于服务的需求，呈现出新的交易平台，另外，新技术的加入，不仅在方式上得以延伸，更是在理念上得到革新，呈现出新的交易精神，在大数据的支持之下，金融当面的信息得到共享，资金得以相互融通。当前，金融行业当中存在很多新的业务，比如网上支付、金融服务等等，未来，在科技的支持之下，将会有更多的业务、产品出现在金融行业当中，给人们的生活带来更大的便利。

在国外，长时间的发展使得金融与互联网结合的程度不断加深，产品更加多样，业务往来更显成熟，甚至形成了新的特色，互联网成为金融业发展的一大重要因素，而国内虽然相比国外，发展慢了一步，但是国内积极借鉴国外的发展经验，得到了迅速发展。首先，在支付服务上，出现了第三方支付手段。该支付方式在出现之后就得到了迅速的发展，在发展当中可以使资金有更大的流动性，给整个行业提供更多活力。目前，这种支付方式已经与网络、保险、基金等领域相互联系，各个业务呈现出整体特征，例如支付宝。根据调查，借助第三方进行交易的范围不断扩大，交易额增长迅速，其趋势一致保持稳定增长，现已经呈现出非常重要的作用。其次，出现了P2P，这是从国外传入的新发展模式，并且为其赋予了国内的特点，更加符合国内发展的需求。该业务的引进，使得相关企业数量不断增加，交易额也大幅提升，同样呈现出上升的发展趋势，然而，该业务暴风式发展的背后，仍旧存在一些问题，最为突出的就是该业务没有得到社会的普遍认可，具体表现为信贷的额度不够高、抵押物不足等情况，另外审批过程的效率比较低，使得有些地区存在坏账，从而影响其正常发展。另外，还有基金，基金的购买点常常可以在银行、证券公司，而互联网的加入，给基金产品带来新的发展形式，基金公司与金融公司、联合互联网共同合作，例如余额宝、零钱通等，都是各个公司合作的产物，基金的发展因为有了互联网的加入得到更好的发展。

二、影响

（一）业务影响

在商业银行当中存在各类业务，其中，理财就是主要业务之一，单位可以通过其带来稳定的利润，但是产品不会受到各种外界条件的影响，所以得到大量投资，这就使得银行方面的客户突然流失，影响其收益。另外，理财相关公司具有一定的成本与互联网公司相互合作，阻碍了商业银行的发展，其理财业务受到阻碍。

（二）经营影响

对于商业银行来说，其经营的方式比较陈旧，但是在金融公司当中更加注重客户的体验，在交易流程上尽量简化，使得整个环节更加便捷，而手机的普及也给网络交易带来方便，在互联网加入当中，带给金融行业的是更大的发展机遇。但是商业银行的关注重点仍旧是对工作人员的培养，从人员的业务能力、服务态度上做出调整，这种模式虽然具有一定的优势，可以更好地维持企业形象，减少客户流失，但是在新技术的发展当中，这样的模式仍旧呈现出比较落后的一面，无法长期维持客户。

（三）地位影响

在过去，商业银行的职能非常全面，能够将人们与业务相互联系，提供多种服务，但是在新的交易模式出现之后，人们可以通过网络完成交易，无须中介这一角色，互联网使用当中呈现出更多优势，逐渐将商业银行的作用弱化，比如，在投资的时候，第三平台能够带给人们更高的收益，由此，商业银行的客户转向新的投资对象，银行资金流失，与此同时，在互联网上进行交易的时候，主要依靠信用进行判断，不需要抵押，这就使得整个过程非常方便，而商业银行则在这一方面没有优势，从而失去了发展契机。

（四）互联网影响

要想办理业务，过去只能亲自去银行，而现在，互联网的运用广泛，手机的普及程度很高，更多服务软件被开发出来，办理业务已经不再完全依靠实体点，很多产品都给人们的交易带来便利，而商业银行则需要在经营当中加入空间这一项，而客户在新服务方式发展的过程中不断流失，成本与收益之间出现矛盾，银行发展受阻。

三、发展策略

（一）理念转变

当前，在金融行业不断发展的过程中，电子商务成为必不可少的发展途径，这就需要各个企业高度关注新技术之下自身的发展途径。将互联网加入进来，就是需要借助信息，将金融整体联系起来，互联网为其整体发展提供新平台，增加交易额，以各种交易方式进行自我发展，例如售卖基金、理财、保险等。而在金融行业与互联网相互联系的过程中，产生很多APP，使用户在APP上完成交易，而商业银行要想取得发展，则可以借鉴这种经验，研发符合自身产品特色的APP，增加交易途径，与各个公司联系合作，借助各个平台进行宣传销售，扩大客户群，使自身得到发展。

（二）增强体验

在互联网的发展当中，给商业银行带去冲击，并造成大量的客户流失，面对这种情况，银行应当积极面对，总结分析，清晰地认识到自身发展中的不足，其中，需要关注到客户体验这一问题，为了保证自身发展的主动性，则需要高度重视客户的体验，在设计的过程中，需要转换思路，可以进行社会调查，了解客户需求，汲取各个APP、平台发展的成功经验，了解客户的消费需求，从而推出更加契合客户心理的产品，从而更好地得到认可，提升自身竞争力。

（三）人才培养

新的发展需要有新的技术支持，而技术的应用，需要新的人才。资深员工的优势在于处理事情的经验丰富，但是在新技术、新理念、新发展模式等问题上有所欠缺，在企业当中不断注入新鲜血液，能够使整个企业发展产生动力，从而增加发展机遇。对于互联网时代来说，技术上的竞争，最终将体现在人才使用上面。因此，在企业发展当中，需要确保各个员工的素质达到一定的水平，同时针对人才进行战略式培养，在新员工原有的技术基础上进行培训，学习新技术，形成综合发展态势，从而为整体企业发展提供支持。

（四）加大投资

要想银行得到长远发展，则需要认识到发展的本质要素，在互联网时代中，要想得到良好的发展，则需要首先掌握核心科技，因此，针对技术研发，企业需要保证资金支持，使自身发展得到技术支持，同时可以更好地扩展业务办理模式。不仅如此，为了使客户得到稳定收益，则需要做好风控工作，坚持针对企业做好高效管理，具备风险意识，对风险做出正确预估，获得客户信任，向客户做好安全宣传，使他们正确辨认安全信息，认识到信息安全的重要性，从而避免出现安全问题。