新背景下中小企业融资对中小金融机构发展的影响

王珏

（浙商银行股份有限公司杭州滨江支行，浙江 杭州 310012）

引言

中小企业是我国经济的主力军，也是社稷民生的关键，但我国中小企业在发展的过程中普遍存在“缺钱”的问题，资金的缺乏抑制了中小企业的发展，也导致中小企业无法健康的实现可持续发展。这就需要相关金融机构根据中小企业的实际情况，有针对性地制定金融服务方案，以此帮助中小企业争取到发展的资金，帮助推动中小企业的发展。

一、中小企业融资现状

（一）中小企业融资概况

在我国2018年底发布的《中国小微企业金融服务报告(2018)》中道：截止到2018年底，我国的小微企业贷款授信工237余万户，同比增长达到30.9%，但贷款总数仅占小微企业总数的18%，虽然从表面数据来看小微企业贷款授信数量看起啦有所增长，但户均贷款余额却是明显下降，到去年年底，户均余额同比下降了17.94%，而且从历年来的小微企业金融服务报告来看，近十年间我国的中小企业平均贷款余额每年都在下降。

（二）中小企业融资难的主要原因

中小企业之所以存在着：拿不到钱、拿不到足够多的钱的原因主要在于几方面：首先中小企业普遍存在着规模不大、人才缺乏、财务管理混乱等情况，甚至有很多小微企业没有自己的财务，采取的是财务外包的方式，这导致这些中小企业内部财务问题多，账本混乱，该体现的没体现，坏账、漏账一堆，这也是很多中小企业无法通过审核进行贷款的原因。其次，中小企业规模不大，缺乏可抵押的资产，在目前，要贷款，金融机构一般会要求出具房产、土地等不动产，但事实上中小企业却恰恰缺乏这些，他们的房产等都是租来的，这种信息不对称导致金融机构无法确信贷方的偿还能力，这是导致中小企业融资难的主要原因。除此之外，贷款所需的评估登记的成本高、授信担保等程序和要求对中小企业而言都是难事。

二、中小金融机构现状

（一）中小金融机构的融资概况

中小金融机构只是商业银行和一些地方性金融机构，主要是支持两小经济，即集体经济、个体私营经济。使中小企业能通过内部活动、折旧、资产收集等方式进行融资，再通过商业银行、信托代理等渠道获得资金。

（二）中小金融机构与中小企业融资的关系

中小企业和中小金融机构相辅相成，金融机构给中小企业提供资金，帮助他们发展成长；对于中小金融机构而言，他们在对中小企业提供资金的同时，也能有效提升货币的流通价值，增强中小金融机构自身的市场占有率。因此说中小金融机构和需要融资的中小企业两者是共生的关系，中小企业通过融资能得到发展壮大，而金融机构通过这些中小企业的融资能为自身发展奠定基础，提供契机，增强了核心竞争力，但在互联网金融和中小企业飞速发展的现在，中小企业融资虽给了中小金融机构发展的契机，也给了中小金融机构带来了一定的挑战。

三、中小金融机构对中小企业融资服务的现状

目前我国中小金融机构针对中小企业融资的服务主要通过地方银行、小贷公司、融资租赁这几种方式：

（一）地方银行

地方银行作为国家投放金额的机构相对而言，优惠政策多，利息低是中小企业的首选，但银行放贷是需要中小企业提供充足的抵押物或者担保，而且地方银行相对大银行，资金也是有限的，能放贷的金额也相对有限，这对于中小企业来说，并不能真正解决他们的问题。

（二）小贷公司

小贷公司也是目前中小企业贷款融资的主要渠道，很多中小企业在被银行拒贷后若没有其他办法都会选择小贷公司，小贷公司能快速地筹集企业所需的资金，但目前我国的小贷行业还不够规范，而且他们的利息很高，且除了利息外还会存在管理费评估费等额外费用，且超期未能及时还款会出现“利滚利”的情况，这直接导致中小企业成本支出过大，对于资金本就短缺的小贷企业，压力会越来越大。

（三）融资租赁

融资租赁也是中小企业融资的渠道之一，但融资租赁在我国还是新行业，还处于发展的初期，法律法规还相对缺乏，再加上目前国家对融资租赁方面的财政支持少，租赁公司本身生存和发展都很困难，这样一来，融资租赁对中小企业融资的帮助也是心有余而力不足了。

四、中小金融机构为中小企业融资的优势

中小金融机构虽然规模、资金相对国家的大型金融机构要弱很多，但对于中小企业融资来说，却相对各大国家银行更有优势，一方面其主要服务对象是当地企业，其有着“眼见、耳听、目染”的优势，其能更方便地获得贷款企业信息，能有效解决贷款企业的信息不对称问题；另一方面，中小金融机构相对大型金融机构而言，其结构更为简单，审批流程也更为简单，审批放款的速度都会快很多，这对于急需用钱的中小企业而言，不仅在一定程度上节约了成本，还更加快捷；除此，中小金融机构更灵活，他们可以自由的根据试产需求调配服务，从而可以更快适应市场的变化，更好地满足中小企业各种融资需求。综上可见，中小金融机构对于中小企业融资而言，却更具优势。

五、快速发展过程中中小企业融资对中小金融机构发展的影响

（一）对中小金融机构的机构发展造成了影响，促进了中小金融机构的升级转型

在企业需求成长的今天，中小融资机构和中小企业呈现出一种齐头并进共同发展的态势，突飞猛进的中小企业发展迫切的需要资金，而需要盈利的中小金融机构也希望有更多的企业来借款，从而可以收取更多的收入，这就直接推动者金融行业的更新速度，新背景下互联网时代的中小金融机构必须要进行转型升级，传统的线下金融融资方式无法满足中小企业融资发展的需求。因此中小金融机构必须要不断丰富内容，完善体系，从单一的线下贷款方式向线上线下多元化运行的方式进行升级转型。

（二）对中小金融机构的规模造成了影响，拓展了中小金融机构的业务范围与数量

随着我国中小企业的发展，越来越大的贷款需求需要越来越多的中小金融机构来进行服务，这对于中小金融机构而言，是机遇也是挑战，在这种情况下中小金融机构若是想要把我继续持续发展，就需要具有服务意识，需针对不同情况企业的贷款需求，根据市场需求来拓展自身的业务范围与服务模式、服务内容，以此来为社会与企业提供完善的业务服务。与此同时，因中小金融机构主要服务当地的中小企业，其有着地域性的特征，要想提供更好的服务，就还需要增大中小金融机构的数量，并且要加强引导教育以及对金融机构的监管，以提高居民对中小金融机构的理解认识以及公信度，以让更多的人参与到中小金融机构的发展中来，以增强中小金融机构的融资能力。

（三）对中小金融的管理造成了影响，提升了中小金融结构的队伍建设和内部管理

中小金融机构要想获得更大的市场，就需要得到更多民众和中小企业支持，这就需要中小金融机构与投资民众和中小企业之间构建良好的信用关系，这除了要通过国家的监督、监管，还迫使中小金融机构还需加强自身建设，一方面加强自身的内部建立，以征信体系和担保体系为基础，加强对借贷公司的监督控制，加强风控，减少因业务出现的问题；另一方面，加强提升中小金融机构工作人员的综合能力，构建更为专业的金融人才队伍，提升中小金融机构的专业性，通过内部管理提升、人才队伍的提升来更好地提升中小金融企业的服务能力。

（四）对中小金融企业所在的行业造成了影响，提升了中小金融机构的政府地位

中小企业在我国社会经济结构中有着重要作用，他们的发展对社会的整体发展也有着关键性的影响。对于此，我国政府部门十分重视中小企业的扶持，针对中小企业融资困难的问题，政府其实也非常清楚，但目前来看，我国要短时间内通过各大银行来解决是不现实的，要解决这一问题，就需要加强完善对中小金融机构的扶持，开放货币市场，为中小金融机构制造机会，并且通过资金扶持、税务补贴等方式加强对中小金融企业的帮助，以帮助中小金融企业发展，由此可见，中小企业的融资需求，有效地提高了中小金融机构的政府地位，提高了整个金融行业的社会地位。

六、结束语

在经济的发展下，我国中小企业遍地开花，中小企业的融资与中小企业的发展有着密切的关系，本文我们从中小企业融资和中小企业金融机构的发展情况出发，对其内在关系进行了分析，由此可见中小企业的发展有效影响了中小金融机构的发展，如何更好地为中小企业提供融资服务，是我国支持中小金融机构发展的关键，由此可见，我们应根据中小企业融资对中小金融企业的影响来对中小金融企业进行改变，以促进我国中小金融机构稳中求进，使之更好地服务于中小企业。