给金融科技一个支点——论金融电子化建设与金融科技管理

□ 张顺天

(中国农业银行股份有限公司甘肃省分行 甘肃 兰州 730000)

引言

随着信息技术与银行业务的不断融合，我们已经步入了由传统银行向现代银行转型的关键时期，但是与国际同行相比，我国银行业在信息技术的应用方面相比还是比较落后的，金融电子化水平还相对较低。我们应该如何更好地推动银行业金融电子化建设，积极发挥信息技术的影响与价值，是当前银行业需要解决的热点问题。

一、信息技术对现代银行业的影响

(一)对银行业从业人员素质要求提高

一个算盘一本账本是传统银行业主要工具，但是随着科技的发展，账本和算盘完全由计算机代替，银行所有业务经营信息都被转为信息数据存储于计算机之中，工作效率大大提高，同时对银行从业人员的素质要求也大大提高，需要每一个银行员工调整知识结构，增强计算机应用能力。管理层与决策层人员要有能力对繁杂庞大的数据节能性整合与分析，操作层人员要有能力进行系统应用采取与数据处理。因此科技的应用与发展，促使银行招聘与培养既有扎实的金融学理论知识的又熟悉银行业务的，同时又能够熟练应用计算机的复合型人才。

(二)银行经营模式逐渐虚拟化

传统银行的日常经营主要依靠包装自己的外部形象，争取客户的信任，银行的发展也主要依靠增设新的网点。现代银行业与信息技术相结合，开展网上银行与自助式银行业务，将银行经营模式由实体向虚拟化转变，打破了时间与空间的限制，带给客户的服务也更加人性化。而且虚拟化的经营模式具有灵活性强、投入小的优势，同样在客户信息反馈、银行形象宣传方面也要远胜于传统银行。

(三)科技投入在银行经营成本中所占比重增多

如今银行业对信息技术的依赖越来越强，不管是基础的银行业务还是金融风险管理、业务系统的整合等等都离不开信息技术，信息技术的应用极大的提高了银行的工作效率，因此在银行的经营成本中，科技投入所占的比重也越来越大，而且科技本身更新换代速度非常快，再加上其自身高附加值，银行需要支付大量的成本用于设备维护、技术更新，当前我国四大国有商业银行几乎每年都要投入几十亿人民币。

二、走出金融电子化的误区

如今我国的金融电子化建设已经迈入了全面发展时期，网上银行、数据大集中、数据仓库、综合业务系统等金融电子化工程是每一个商业银行都格外重视发展的大工程，但是我们究竟能否真正实现金融电子化，能否对金融电子化建设实现全面整合，还要看我们是否秉承先进理念，是否走出了金融电子化误区。

(一)认识上的误区

我们所说的认识层面的误区并不只是指银行管理层对科技与业务的融合缺乏认识上的重视，而是未能认清科技的发展规律。主要表现在两个方面，第一科技投入方面，忽视对核心软件的开发，过分看重硬件的投入，致使大量的硬件设备闲置。第二业务系统开发方面，从最开始提出业务需求到最终利用系统满足需求，这个过程较为漫长，行业内甚至有人认为科技的应用非但没有提高工作效率，反而拖了业务的后腿，为了赶业务造成业务系统还为开发妥善就投入使用。根据“摩尔定律”，技术的发展速度是要远超过硬件的更新速度的，银行要想在激烈的市场竞争中站稳脚跟，向利用强大的科技实力拉开与同行的差距，就必须要依赖于对有特色的、有竞争力的拳头产品的开发，但是我们银行之间雷同现象严重，各自并未有专属于自己的特色产品。

(二)实践上的误区

系统建设所涉及的环节是比较多的，要先分析需求、做开发、做调适、还要试运行，可是在实际操作中，系统建设应该经历的过程总是缺三少四，忽略了开发前的需求分析阶段，在研发完成之后也取消了试运行，只是在推广中实行哪出现问题哪调整修补的方式，前期为缩短开发周期而留下的隐患在实际运行中纷纷暴露出来，造成边开发、边应用、边维护的三边工程。另外，业务人员本身不了解计算机，在应用过程中出现的技术问题，他们也难以向开发人员描述清楚，更提不了明确的需求，因此在对系统进行开发维护时，技术人员也会面临一些困难。

(三)管理上的误区

信息技术应用预测的基础在于清晰合理的管理目标，如果一开始缺乏明确的管理目标的话，信息技术投入效应就难以得到真实的发挥，甚至还会出现停顿与反复。但是在实践中，决策层和管理层的工作人员在信息技术方面的认识并不充分，他们看不到信息技术的应用前景，指不出信息技术的发展方向，甚至基本的信息技术方面的知识也不了解，虽然他们的工作重点不在此，不必成为信息技术领域的专家，但是完善知识结构，对信息技术有清楚的认识还是非常有必要的，这也是职业敏感性的要求。

三、金融科技管理的建议

(一)建设银行金融电子化创新体系

利用科技力量推动管理是现代银行业的发展主旋律，如今科学技术发展迅猛，银行业要跟着科技的脚步对自己的发展规划以及阶段性发展目标进行及时的调整，将金融电子化建设列入战略层面。坚持科技兴行，从服务手段、管理模式、经营理念、机制、体制等方面进行全面的创新，建立以金融电子化为依托的金融创新体系。进一步完善电子化基础设施建设，利用科技手段集成与整合业务应用系统，积极推进电子商务与网上银行建设，扩大自助设备的规模，实现服务渠道电子化、业务品种多元化、经营运作网络化以及经营管理信息化，用科技创新促进业务与管理创新，提高银行的综合竞争实力。

(二)加强科技金融人才队伍建设

在著名的美国麦肯锡公司的M架构理论中，金融电子化建设氛围三个层次，其中利用信息技术满足银行业务需求的M3部分对于银行发展来说是最为关键的部分，信息技术的利用好坏直接影响着银行的竞争实力，因此这也是银行开发投资的重点。国际银行在信息技术的融合利用方面作出的努力要先于我们，他们有成熟的科技人员管理模式，有素质过硬的科技队伍，在技术支持、系统设计、业务规划、发展战略等方面都实现了科技管理。反观我国银行业，技术与业务的融合并不乐观，对科技管理的重视程度不够，科技人员素质也不能满足实际需要，而且人才流失严重，致使系统开发的连续性与保密性得不到保障。未来银行业的发展，须牢牢抓紧科技管理与科技创新的支持，要调整科技队伍结构，大力培养与引进熟悉经营管理特点、本行业务处理的核心软件开发与技术管理人员，要强化科技队伍建设，拥有强大的技术支撑体系，利用科技与人才的力量增强市场竞争力。

(三)积极构建多元化合作渠道

银行要与其他金融机构与互联网金融公司积极合作，共同研讨科技金融背景下用科技促发展的途径，研发适应互联网模式的金融产品，借助科技金融的东风，推进金融电子化建设，并要与实体商家、移动端企业、电商、第三方支付展开积极的合作，实现交易数据与客户资源的共享，比如加大与微博、微信等新型社交媒体的合作，培养社交消费群，加强与京东白条、阿里小贷等互联网互联网公司的合作，借力于他们庞大的客户信息数据帮助银行准确区分客户，实现金融服务的个性化。

结语

综上所述，信息技术与银行业务的融合是金融发展的必然趋势，如今信息技术给银行业带来了巨大的变革，给金融电子化建设注入了鲜活的生机，银行要走出原有经营理念的桎梏，用科技创新与科学管理带动银行业的整体发展。