河北省各银行服务小微企业发展研究

□ 侯欣宇

(天津师范大学 天津 300000)

目前，国家高度重视小微企业的发展，小微企业能够创造出大量的就业岗位，稳定社会，推动经济繁荣发展，更有利于推动中国经济转型升级，激发市场活力。但长久以来制约小微企业发展的便是融资难融资贵的问题，近年来，河北省各银行逐渐转变经营思路，加大对小微企业资源投入，部分缓解了小微企业的融资难题。让更多的小微企业能够活下来，发展好，从而促进经济发展，增加市场活力，需要银行提供更多更好的金融服务方面的支持。

一、小微企业概述

(一)小微企业的含义

小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称，是由经济学家郎咸平教授提出。小微企业的划分标准主要包括以下三个：资产总额，工业企业不超过3000万元，其他企业资产不超过1000万元；就业人数，工业企业不超过100人，其他企业不超过80人；税收指标，年度应纳税所得额在30万元以内不超过。符合以上三个标准的才是小微企业[1]。小微企业划型：中小企业划分为中型、小型、微型三种类型，具体标准根据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标，结合行业特点制定。[2]。

(二)小微企业融资特点分析

1.融资渠道少、成本高

大多数小微企业有着较为旺盛的融资诉求，资金紧张是他们经常要面对的问题，然而企业融资渠道却相对狭隘。2017年博鳌论坛《中小企业融资发展报告：中国现状及亚洲实践》的数据表明，我国59%的小微企业创业者依靠自己积累的资金和向亲属或者朋友借款等自筹资金的方式来完成融资；当自备用金不足时，12%的企业选择内部集资，11%的企业选择民间借贷，只有15%的小微企业会选择银行贷款。将近六成的小微企业选择自筹资金的方法筹集资金，方法较为传统，没有适应现代商业社会。据银监会测算，我国银行贷款主要放贷给大中型企业，大企业全面覆盖，中型企业覆盖80%，小微企业不到20%，缺少银行的支持，11%的小微企业选择民间借贷的融资方式，而民间借贷程序不规范且贷款利率很高，导致融资成本上升，企业利润下降。

2.资金需求时间急，融资额度小、频率高

小微企业的债务融资以短期短期贷款为主，表现出规模小、次数多、时间短等特点。基于小微企业自身快速灵活的特点，小微企业在流动资金使用的比率上会高于大型企业，对流动性强的短期贷款有很强的依赖性[3]，国内小微企业融资需求总量增长，银行放贷资金有限，而小微企业做生意的机会说来就来，说走就走，所以小微企业对资金的需求存在短、频、急这样一些特征，而面对小微企业客户多散杂的现象，银行等金融机构在小微企业申请信贷时犹豫不决，使企业错过做生意的好时机[4]。

二、河北省银行服务小微企业存在问题

(一)线下业务流程繁琐、时间久

传统银行业务流程复杂繁琐，办事程序上效率较低。作者经过调查，走访了一些小微企业之后发现，小微企业对银行金融产品大多不了解，不清楚票据贴现、申请承兑汇票等金融产品定义，河北银行为小微企业办理面额在300万元以下的小额商业汇票贴现业务，有效缩短企业的审批时间，简化企业的申请手续，但是实际办理的企业却屈指可数。

目前河北各大银行虽然都建立了门户网站，公众账号，网上银行客户端等，但是大部分功能还不健全，仅限制于服务介绍，贷款服务资料不全面，无法实现全部线上申请贷款服务，由此反映出银行现在的产品服务已经无法适用移动互联网，被支付宝、微信等互联网金融产品超越。

(二)银行金融产品及服务趋于同质化

河北省各金融产品及服务趋于同质化，服务模式单一，银行服务小微企业政策缺乏创新性。在银行服务小微企业产品上，大部分银行贷款模式传统，且不尽相同，缺乏创新，现有的许多产品大多数是模仿国外银行，没有充分考虑我国国情；同时银行管理机构对小微企业放贷情况缺乏激励机制，服务模式传统，比如在现在的银行贷款业务中，往往以贷出的贷款额衡量个人的业绩，使得银行工作人员对于贷款业务缺乏积极性，大量到期、逾期、呆滞贷款经过“借新还旧”方式改装后，直接变成正常贷款，又影响了贷后管理工作的积极性和主动性。

(三)小微企业自身问题的制约

小微企业相对大中型企业来说，虽然自身体制相对灵活，但是由于自身问题的制约，在融资过程中碰到很多问题，主要表现在风险承受能力差、信用度低和财务管理制度不健全等方面。

小微企业流动的资金缺乏、相关技术程度低、市场竞争力弱等状况，造成其风险承受能力低；企业信息披露少以及信用意识薄弱使得小微企业的信用度偏低[5]。企业信息披露少，主要表现在部分企业存在不按时履行合约、逃避或躲避债务、侵占知识产权、财务信息失真等行为，同时为不履行债务采取拖延支付，虚假转移企业资产，甚至拒不履行还款责任等行为，导致小微企业资信状况恶劣，其获取银行贷款成功几率小。

三、优化银行服务小微企业的建议

(一)拓展线上业务渠道

银行可以采用制作宣传视频的方式来宣传金融知识，这样不仅成本低，而且可以储存，便于传播；还可以由政府牵头，请银行或金融专家为小微企业普及企业管理知识鼓励积极进行科技创新，加大小微企业产业集群建设力度使得企业间实现互联互保。伴随网络的发展，银行线上服务也日益突进，银行的网站，微信的公众账号以及APP还需要进一步强化，加大力度发挥移动互联网的优势，将各项服务尽可能的搬到线上，线上服务能缩短人工工作时间，减少客户的等待时间，银行可设网络信息管理部门，优化网络服务，线上问答工作人员，减少客户往返银行次数[6]。

(二)规避信用风险关键在于筛选客户

细分客户群，对于提供基础生活服务的个体工商户，例如饮食、理发、销售服饰等传统行业，其盈利和扩张能力有限，风险水平也较低，借贷金额控制在较小数额内。对于加工制造业的小微企业，理论上可以成为规模效益较大的大企业，根据负责人的管理能力、经营能力和信用度等评分，设计5级累进的贷款额度。对于从事技术密集型的，需要大量研发资金投入，且收益风险大的行业，需要银行高级技术人员的敏锐判断力，强大的综合素质，从风险中获得价值[7]。

(三)完善小微企业管理体制，建立和谐银企关系

健全管理制度，不断优化相关制度体系。由于小微企业管理制度有待规范和完善，尤其在资金使用方面的不合理，容易造成资金的滥用，降低利用率，投入与产出效益难成正比。为了解决这些现象，从两个角度来说，第一，重视财务管理制度。企业应认清该制度对于优化自身管理水平的重要性，在此基础上建立健全会计核算等相关财务制度第二，建立科学的财务管理理念。政府应促进小微企业管理者运用科学的管理理念加强对其现金使用情况、运营成本等财务监控，对其凭证、报表、账簿等财务信息登记要准确规范。

作者通过对河北省各银行服务模式的分析，提出了相关的策略建议，希望能起到抛砖引玉的作用，使得河北省各银行在一系列有效探索与实践中走出一条适合自身发展的小微企业服务道路。