高职院校学生网络借贷预防机制分析研究

张晓荣

广东轻工职业技术学院，广东 广州 510300

网络借贷起源于欧美国家，最初是借款人与借出人为了缓解短期寻求资金、创业融资以及开辟个人投资渠道等原由，在互联网平台进行小额资金借贷的一种方式。网络借贷流行初期，其风险性主要来源于借款人能否按时还钱，因此，一般只有实力较强的金融服务主体充当网络借贷的借出方。但随着网络经济的快速发展，人们的需求也在不断增长，为了满足大众需求，便催生了许多网络借贷平台，导致网络借贷平台良莠不齐。

近年来，网络借贷平台将其目标转向在校大学生，衍生出“校园贷”。校园贷的出现，在一定程度上给学生的学习生活带来了方便，但随之而来的是更多的麻烦，不仅给学生个人、家庭造成损失，也给学校和社会造成困扰。虽然从2016年起，国家有关部门加大了对校园贷的监管力度，但校园贷仍然屡禁不止。因此，在高校建立网络借贷预防机制是减少校园贷事故的必由之路。

一、高职院校学生网络借贷预防机制的内涵与作用

(一)高职院校学生网络借贷预防机制的内涵

学生网络借贷是指在校大学生出于学习、生活等目的，在网络平台上借用一定资金用于花销，在规定时间内返还本金及利息的行为。网络借贷的利息往往高于一般借款利息，由于大学生大多没有收入来源，生活费也很有限，可能在规定期限内无法归还借款，因此，借款一方为了收回欠款，不惜采用如高利贷、精神恐吓、暴力催债、发裸照等违法手段进行催债，从而导致学生及学校安全稳定受到影响。高职院校建立学生网络借贷预防机制，其目的在于通过有效的管理和技术手段，减少和防止不良网络借贷事件的发生，通过事前预防、事中控制、事后疏导，理顺学生网络借贷安全管理体制机制，确保校园安全。

(二)高职院校学生网络借贷预防机制的作用

加强对在校学生网络借贷的排查和监管，建立有效的预防机制，最主要的目的就在于有效遏制校园不良网络借贷事件的发生，保障学生人身财产安全，维护校园安全稳定。构建全方位、多层次，严密、有序的网络借贷预防机制，可以发挥以下作用：

一是防范校园不良网络借贷的前提条件。网络借贷预防机制以预防为核心，通过加强对校园网络借贷中各关键环节的监管，可以有效减少学生参与校园网络借贷，从而使安全事故发生的概率降至最低。

二是规范校园不良网络借贷的重要保障。网络借贷预防机制的施行必然需要学校各部门的共同努力，通过整合全校有利资源，构建科学、严密的校园网络借贷安全管理体系，发动全体师生及学生家庭齐抓共管，从根本上减少不良网络借贷的发生。

二、构建高职院校学生网络借贷预防机制的必要性

近年来，高校网络借贷恶性事件层出不穷，导致许多大学生不断陷入网络借贷的漩涡。当前，国家虽然已经出台了许多规范性文件遏制网络借贷平台的发展，但网络借贷仍屡禁不止，部分平台在国家取缔校园贷之后，仍悄悄从事该业务，对于涉世未深的在校大学生来说，网络借贷方面的安全隐患依然存在，学校面临的挑战也依然严峻，因此，建立高职院校学生网络借贷预防机制势在必行。

(一)构建高职院校学生网络借贷预防机制是确保学校安全稳定的重要环节

2015年，某高职院校女生张某为了生活消费在几个网贷平台借款提现，因每月家人给的生活费不够还款，便通过15名同学以相同方式向多个网贷平台进行借款，累计本金加利息共18万多，最终，张某因无力偿还巨额借款，要求学校及家长帮助其解决还款问题。在事件解决之前，张某及15名同学甚至他们的家人都收到不同程度的催款电话和短信，严重影响了他们的学习、生活秩序。同年，该校另一名学生冯某也因各种消费在网络平台进行借款，最终欠下10多万元，给家庭带来沉重压力。与之相似，近年来发生的多起大学生因无力偿还巨额网络欠款而殒命的事件，都表明高校已经被校园贷的魔爪所侵袭，大学生陷入网络借贷，已经成为威胁校园安全稳定的重要因素，建立高效、有力的预防保障机制，是高职院校的必然选择。

(二)构建高职院校学生网络借贷预防机制是建设平安校园的必然举措

平安校园建设是国家和政府为了进一步加强学校管理，提升管理水平和教育教学质量，优化育人环境提出的工作部署和要求。平安校园建设对学校的安全责任、育人环境、规章制度、体制机制等都有明确要求，学生网络借贷安全作为影响学校安全稳定的重要因素，必须构建起有效的预防机制。

(三)构建高职院校学生网络借贷预防机制是高校发展的必然趋势

2016年5月，教育部与原银监会联合发布《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，明确要求各高校建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制；2017年5月，教育部会同原银监会、人社部共同下发《关于进一步加强校园网贷规范管理工作的通知》，要求一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务。这些文件的发布，对高校构建网络借贷预防机制提供了明确的指引，也提出了明确要求，是高校适应形势发展的需要。

三、构建高职院校学生网络借贷预防机制的可行性建议

(一)建立网络借贷安全信息预警机制

学生在网贷平台借贷，一般具有一定的隐蔽性，学生为了避免麻烦不告知老师和家长，往往在事态严重、无力偿还借款时，才寻求老师、家长的帮助。建立网络借贷安全信息预警机制，是通过老师对学生的跟踪教育、学生对学生的结对帮扶等手段，及时发现学生消费动态，将网络借贷扼杀在萌芽状态。安全信息预警机制要求老师和学生之间有良好的沟通和互动平台，高职院校可以借助辅导员、班主任、学生干部、信息员等群体，构建起这一预警机制。

(二)建立网络借贷安全教育长效机制

学生容易陷入网络借贷，归根结底在于有现实需求以及对网络借贷的不了解，从思想上提高学生的安全意识，有利于根本解决校园网络借贷的问题。一方面，学校要将网络借贷内容纳入学校安全教育课程体系，加强学生网络借贷风险教育，同时，要充分利用现代信息手段，加大网络安全、法制、心理等内容的教育力度，提升学生综合防御能力。另一方面，学校要引导学生树立正确的消费观念，对于确有生活困难的学生，学校多提供勤工俭学岗位，既解决学生生活所需，也可以提高其处事能力。

(三)建立网络借贷安全系统联动机制

学生网络借贷安全管理必须建立系统联动机制，网络借贷涉及众多行业性问题，如网络监管、金融市场规范、自然人借款、第三方平台等，单靠一方力量无法兼顾。因此，建立个人与组织相结合、学校与政府相结合的联动机制，使学校网络借贷安全管理形成完整体系，有利于预防学生网络借贷事故发生。个人与组织相结合联动机制，旨在构建校园内部安全管理体系，即学生与老师、与学校安全管理部门之间形成良性互动机制，确保宣传教育到位、信息及时反馈、问题及早解决。学校与政府相结合联动机制，旨在加强学校同属地公安、教育管理等部门的沟通联动，借助属地政府部门力量加强在校学生的安全信息监管，形成事前有教育、事中有监控、事后有处置的工作格局。

(四)建立网络借贷安全事故化解机制

网络借贷往往具有虚拟性、暴利性、门槛低等特点，网络借贷双方在网上完成信息审核、借款、还款等系列行为，借款人只需提供个人信息就能轻松完成借贷手续，但当借款人无法按期偿还借款时，借款利息马上就会无限翻倍，出借人会使用合成裸照、灵堂照、电话轰炸、言语恐吓等多种手段进行暴力催债，逼迫借款人归还借款及利息。网络借贷安全事故化解机制要有明确的处置预案、管理责任人，规范的处置程序和完善的报告制度，学校应当建立便捷的沟通渠道，当事故发生时，及时通知受害学生家属，告知问题处理程序、途径和相关规定，主动协调、积极引导学生以合理、合法的方式解决纠纷。事件解决后，学校要积极关心、关注受害学生，对其进行心理疏导、后续跟踪，确保正常的学习生活状态。

四、构建高职院校学生网络借贷预防机制的保障

高效、迅捷的预防机制能够保障学生发生网络借贷事故时顺利解决矛盾纠纷，将损失降至最低。确保网络借贷预防机制有效运行，要做好以下几个保障工作。

(一)组织保障

完善的组织领导体系是构建网络借贷预防机制的前提条件。高职院校要建立一个综合协调机构，定期组织开展网络借贷安全研讨会，对学校网络借贷安全现状进行实时监管，以确保预防机制能够得到有效的实施和运行。

(二)制度保障

高职院校要建立健全与学生网络借贷管理相关的目标、责任、安全教育、风险控制、隐患排除、监督检查、反馈跟踪等管理制度，使网络借贷安全预防规范化、制度化、体系化，为网络借贷预防机制提供制度保障。

(三)队伍保障

在组织和制度健全的基础上，学校应当配备相应的人员队伍负责维持预防机制的有效运转，将学工队伍、思政课教师、专业课教师等学生工作专管人员结合起来，同时将宣传、保卫、后勤、教务等教辅系统有力整合，形成合力，建立综合、系统、立体的联动防控体制。同时，要积极开展队伍专业人员业务技能培训，提高专业人员的防范意识和应对能力。

网络借贷平台作为互联网+的时代产物，有其存在的历史性和必然性。网络借贷平台鱼龙混杂、法律监管体制不够健全，给学校的安全管理工作带来严峻考验，如何构建系统、完善的网贷预防管理体制机制，有效遏制高校网络借贷事故的发生，是各高校当前及今后一段时间应当重点研究的课题。