健康险新规实施，透露了哪些亮点
2019-12-11文熙
文熙
2019年12月1日起，新修订的《健康保险管理办法》（以下简称《办法》）正式施行，共9章72条，相比之前，此次健康险管理办法修改23条、新增22条、删除3条，合计改动46条。其中，最受业内关注的就是，允许保险公司在保险产品中约定对长期健康保险产品进行费率调整。
新的《办法》实施，会对未来的保险产品带来哪些变化？
《办法》修订背景
在中国保险行业寻求转型中，健康保险成为国内目前增长最快的险种之一。2013年至2018年，健康险保费5年复合增长率高达37%，显著高于同期财产险、寿险、意外险；2018年健康险原保费收入达到5448亿元，较2010年增长8倍；今年前三季度，健康保险保费收入5677亿元，同比增长31%，占人身保险市场的22%。
银保监会有关部门负责人表示，健康保险产品结构、服务内涵、保障人群都发生了巨大变化。从发挥功能和作用方面看，健康保险已成为国家多层次医疗保障体系的重要组成部分，也是保险业服务民生的重要领域。这些对健康保险制度建设和市场监管，提出了许多新的问题和挑战。为进一步强化监管，有效满足人民群众对健康保障的需求，有必要对2006年的《健康保险管理办法》进行修订。
《办法》十大亮点变化
1.完善健康保险的定义和业务分类，将医疗意外险纳入健康保险范畴；
2.养老保险公司也可以经营健康业务；
3.除健康保险公司外，保险公司经营健康保险业务，要成立专门健康险事业部；
4.统一财产险和人身险公司健康保险的监管制度、经营规则和准备金评估标准；
5.明确长期医疗保险费率可调，并支持健康保险产品结构向长期化方向发展；
6.删除短期个人健康保险费率浮动的相关表述，将定价权交予市场决定，适应当前费率市场化方向；
7.支持健康保险与健康管理相结合，降低健康风险，减少疾病损失；
8.鼓励健康险产品针对医疗新方法、新药品、新器械提供保障，支持通过数字技术等手段方便健康保险合同履行；
9.要求险企销售保险产品时，严格执行备案或者审批的条款和费率，不得强制搭售其他产品；
10.禁止险企非法搜集、获取被保险人除家族病史之外的遗传信息、基因检测资料等。
长期医疗费率可以调整
此次出台的《办法》，最大的亮点是保险公司可以在保险产品中约定对长期医疗保险产品进行费率调整，并明确注明费率调整的触发条件。
中国保险行业协会健康险专委会主任委员、平安健康险董事长兼CEO杨铮表示：“长期可调费的保证续保产品形态与国际健康保险接轨，给经营长期健康保险的保险公司，提供了应对长期医疗通胀等赔付风险的制度保障，也从根本上解决了保险公司先前不敢尝试开发长期产品的问题，推动了健康险产品向多元化发展，解决短期险扎堆，同质化等问题。维护了广大消费者的续保权利，提供了灵活的长期健康保障，满足了人民群众的医疗健康保障需求。”
对保险公司而言，缓解了重疾发生率调整、医疗服务价格上涨带来的盈利压力，以及因赔付率攀升带来的行业偿付能力隐患等风险，促进健康险产品开发设计调整。在此之前，由于没有政策明确支持费率调整，费率固定，保险公司不敢尝试开发长期产品，只局限于一年期或期限非常有限的医疗保险产品，再以停售老产品、升级新产品的模式应对医疗通胀、医疗技术进步等赔付风险，现在就可以根据风险动态调整费率，节省成本。
对消费者而言，健康险保障范围扩大，长期健康保障更为灵活，风险较小的投保人可节省保费，也不必担心保险公司随意停售保险产品，导致其未来无法获得非常必要的医疗保障。
对于市场而言，打破了医疗保险产品发展的期限、费用制约，弥补医疗险产品的空白，有效解决了短期险产品扎堆、同质化等问题，推动了健康险产品向多元化发展，与国际健康保险接轨。
医疗意外保险纳入健康险范畴
《办法》另外最大的一点变动，就是将医疗意外保险纳入了健康保险的范畴。《办法》规定，健康保险，是指由保险公司对被保险人因健康原因或者医疗行为的发生给付保险金的保险，主要包括医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险以及医疗意外保险等。
需要注意的是，医疗意外保险不同于意外医疗险。医疗意外保险是指按照保险合同约定发生，不能归责于医疗机构、医护人员责任的医疗损害，为被保险人提供保障的保险。
医疗意外保险和长期疾病保险产品可以包含死亡保险责任。长期疾病保险的死亡给付金额不得高于疾病最高给付金额。其他健康保险产品不得包含死亡保险责任，但因疾病引发的死亡，保险责任除外。
医疗保险、疾病保险和医疗意外保险产品不得包含生存保险责任。
这一修订的意义在于，一是对于被保人而言，该险覆盖原有意外险（因意外导致身故、身残后产生赔付）及意外医疗险（因意外导致的费用报销型保险）中间的空白领域，提供全方位保险；二是有利于保险公司在细分产品领域加快产品开发规划，在产品设计、营销和服务等方面进行综合管理，与其他健康产品服务产生协同作用；三是对于医疗服务提供者而言，从医疗意外险定义来看，非院方责任而导致的医疗事故及损害可由其保障，实现了医疗风险的“全覆盖”，避免医患纠纷。
不得强制搭配其他产品销售
当下的健康险销售中，最常见的就是重疾险搭配销售其他诸如意外、医疗等产品。以平安福为例，长期意外险一直为其硬性捆绑销售政策，今年，平安保险已经去除了这一捆绑销售政策。
《办法》规定，保险公司销售健康保险产品，不得强制搭配其他产品销售。保险公司销售健康保险产品，应当严格执行经审批或者备案的保险条款和保险费率。经过审批或者备案的健康保险产品，除法定理由和条款另有约定外，保险公司不得拒絕提供。
基因检测不得作核保条件
《办法》规定，保险公司销售健康保险产品，不得非法搜集、获取被保险人除家族遗传病史之外的遗传信息、基因检测资料；也不得要求投保人、被保险人或者受益人提供上述信息。保险公司不得以被保险人家族遗传病史之外的遗传信息、基因检测资料作为核保条件。
