中国农业银行普惠金融发展研究

汤凯文

2018年，是建设十九届全国代表大会精神，庆祝改革40周年，全面建设富裕社会，决定实施“十三五”规划的关键一年。在历史的十字路口处，普惠服务正在写一章关于经济成就的时代，以期过上更好的生活。在党中央的大力指导下，以习近平同志为核心，中国农业银行全面落实党中央和国务院关于城乡建设的决策安排。依托覆盖城乡的物理网点等线下渠道，以及网上银行、掌上银行、电话银行、自助银行等线上渠道，为小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等普惠领域重点客户提供包括支付结算、融资融信、投资理财等在内的多样化金融服务。中国农业银行将继续推进普惠金融事业部的建设，坚持全面金融业务和微型企业金融业务的新监管要求，树立新的发展理念，探索高质量的发展模式，切实增强中小企业得到更多金融服务的能力。用普惠服务书写金融成就美好生活的时代篇章。

一、中国农业银行普惠金融发展现状

2014年以来，国家大力发展普惠金融，针对普惠金融提供了一系列的政策，所有商业银行也对此作出了一系列战略措施，中国农业银行作为一家国有大型商业银行积极践行普惠金融的理念，努力推动金融产品的发展创兴，想法设法的让穷人富起来，改善民生的诸多领域。中国农业银行自2014年以来普惠金融的发展越加完善，在政策上，农行每年都根据金融市场发展的前提做出一系列的政策改革来支持普惠金融的顺利进行。

2014年：致力于发展现代农业金融服务体系，实施支持新企业实体的服务模式，并尝试不同的抵押方式，如土地流转收益抵押、林权抵押；通过支持大型农业产业化企业，鼓励产业链中的大多数农民发展生产和开发，就全面加强和改善农村基本金融服务制定《关于全面加强和改善农村基础金融服务的意见》，组织重点人才入驻，加强农村金融自治，为农村金融环境改善提供智力支持。

2015年：转变农业发展方式的决策部署，加强对粮食生产能力建设的支持，建立新的农业经营实体、加强对农业科技的重视，加大对农地节水等基础设施建设的支持力度，积极推进农业科技、现代种业、特色农业发展。

2016年：优化完善普惠金融信贷政策制度、构建多方合作、协同支农模式、实施减费让利的惠农利农政策、推动改善普惠金融服务环境。

2017年：农业银行出台了专项信贷政策，积极支持大型节水项目和优质农田等农业基础设施建设，形成网上整合和线下结合的服务渠道。

2018年：启动实施服务农村产业一体化、农村产权制度改革、国家粮食安全战略、扶贫战略、美丽宜居农村、县域幸福产业、三农绿色金融发展等“七大行动”，进一步加大“三农”金融服务力度，加强政策资源保障。

作为一个农业大国，中国的强大离不开农业的强大，中国要想实现富裕，同样农民也必须先富起来。在农村开展金融服务是一个世界性难题，对于全世界农户最对的中国而言，这无疑是一个更加艰巨的任务。服务“三农”一直作为农业银行的标志性服务，同时也是农业银行发展普惠金融的主要措施之一，农民、农村是中国农业银行服务“三农”的主体，为了带动农村经济发展，引领农民走向富裕，中国农业银行在涉农贷款方面也是注入了大量资金。截至2018年，农业银行涉农贷款余额达到了3万亿元以上，并且将持续增加，农行也表示未来将继续大力发展普惠金融，进一步将普惠的金融服务送至每一家每一户，涉农贷款任然会是农行资产配置的重点。

二、中国农业银行普惠金融发展过程中存在的问题

金融服务产品创新不足。中国农业银行发展普惠金融业务时，为了加快金融体制改革，农业银行必须不断创新金融产品和服务，特别是在偏远落后地区金融服务和金融产品都很难触及，金融服务的创新很难迅速的发展起来。比如“三农”的发展仍然停留在传统保障存款和支付结算业务这方面，因为金融产品的有效性和创新性都相对较低，使得农村地区很难跟上经济时代的进步速度。此外，大型商业银行或中小型商业银行仍存在金融产品同质化的现象。农业银行和农村之间的信息不对称。与发达的城市地区相比，商业银行在农村设立的网点相对较少，因此很难及时准确的了解关于农村的金融服务问题。相反，在农村人们更是习惯于农村信用合作社或邮政储蓄银行，对于大型的商业银行所联系的机会更少，人们一般会觉得相对于大型商业银行，农村信用合作社或邮政储蓄银行的门槛更低，贷款难度较小，这导致了商业银行和农民两者之间信息的对称性。商业银行很难创建准确的农村金融服务。

2011年以后，中长期公司类贷款不良率维持在1%左右，而短期公司类贷款不良率持续攀升，2016年最高达到6.73%。随着其对短期公司贷款的占比压缩，不良率随之出现下降。在行业贷款构成上，历史数据显示，农业银行公司类贷款的不良主要集中在批发和零售业、制造业以及采矿业，如其最严重的批发和零售业2016年达到的不良率高点15.62%，随着农行对行业贷款结构分布的持续调整，不良贷款率也出现改善。不过，无法忽视的是，农业银行不良率仍高于其他四大国有行以及银监会公布的行业平均不良率水平。

三、中国农业普惠金融发展问题对策

中国农业银行应该如何进一步拓展普惠金融业务，第一，应该促进金融服务多样化。在普惠金融贷款种类方面，增强金融产品多样化，为满足客户不同的需求，可以推出针对个人的贷款期限，根据不同的贷款期限制定不同的利率，使金融服务更加方便，并专注于帮助贫困人民，对于平困人民，提供更便宜的服务来提高他们的生活水平，存款业务也应该开展各种存款交易方式，以不同的存款利率来接收存款。第二，增加保险覆盖范围，金额保险对普惠金融的发展无疑是一个重要的保障，银行想要在普惠金融发展的进程中更加畅通无阻，必须加大保险的力度，完善保险制服，提供更多的社会保障，让人民能够信任银行，从而提升普惠金融的可持续发展性。第三，大力发展互联网金融，随着时间的推移，普惠金融的发展也正在与时俱进。互联网金融在现代的发展中尤为迅速，农业银行通过和互联网的结合，开发了手机银行，这无疑是巨大的进步，而想要普惠金融得到更好的发展，还必须加大对互联网金融的重视，通过手机银行让每个人都能在家就享受到金融服务，这加大了金融服务的范围，通过网上交易，人们无需面对面的现金交易，更简洁、更速度的为人们解决问题。所以农行大力发展互联网金融对普惠金融是重中之重。

普惠金额的发展过程中，农行应该努力去降低自身不良贷款率的问题，首先，应该遵循市场规律，转变政府职能，政府应该减少对商业对银行的日常行为的行政干涉，干涉过多不仅会影响银行的办事效率，还会让银行对政府产生依赖感，让银行觉得有政府在，就不怕不还钱，减少日常行政干涉，让银行培养自己的放贷意识，对于中国农业银行的自主权与合法权益要给予充分尊重，让中国农业银行能够自主的解决不良贷款问题，促进农业银行的收益率，使得中国农业银行能够减少不良贷款的发生。其次，加强信贷风险意识，中国农业银行不良贷款问题之所以这么严重，内部问题也是重要原因之一，过去农行的经营模式太过粗放，高层和基层之间信息交流不够准确，要想解决这个问题，需要强化自身的内部控制能力，严格规范的要求自身行为。构建完善的信贷审批内部控制制度，如国外的那些银行，它们通过建设风险评级预警体系，通过加强信贷风险意识与做好风险管理工作，去化解实际的不良贷款问题。最后，分散产业布局，把控贷款下放关，中国农业银行作为一家商业性质的银行，它的性质不仅仅是履行社会责任和义务，要怎么去运营怎么去盈利同样也是银行的本职。目前来说，中国农业银行的大部分焦点都关注在惠农政策上，产业过于集中，不良贷款产生的风险就会大大增加，农行可以转换思路，在保持大力扶持“三农”政策的条件下把其余资金投资分散到其余产业，这样能有效的降低不良贷款的发生。对于自身的制度问题，农行也因该起到重视，在贷款下放时，应该及时的了解客服或企业的资产状况及营运能力等，在力所能力的情况下参与企业的改革，让企业能够加强自身的能力，达到自主经营、自负盈亏的现代化企业程度，培养企业的风险意识和自主还款意识，这能从根源处解决不良贷款问题。