虚拟财产保险的发展现状及面临问题

■ 解志山（长春财经学院）

一、虚拟财产保险的发展现状

虚拟财产是依托高速发展的互联网技术，以数字化的内在形式，在网络游戏、电子邮件等产品中表现出来。在互联网游戏高速发展的今天，人们用现实的金钱在游戏里购买了大量的道具、服饰等物品，受网络游戏的影响加大，因此大众基本普遍会把虚拟财产等同于游戏中的财产，包括但不限于账号、道具等，但实际上，这二者并不完全等同。近年来一些游戏道具往往也价值连城。诸如《DOTA2》游戏当中，一件不加属性的饰品少则几块钱稀有的则被炒到了十几万，比如一些价值昂贵的BUG饰品。网络游戏用户网游账号或者网游装备遭遇意外丢失、盗窃等案例屡见不鲜，而相关法律法规尚处完善阶段，玩家因虚拟财产损失引发的不同程度的纠纷呈蔓延趋势。因此，虚拟财产保险登上了互联网行业的舞台。

虚拟财产包括了网络游戏中的财产，但虚拟财产还包括邮箱账号等非游戏财产，只是基于网游的影响大众才会有这样的误解。虚拟财产保险，顾名思义，就是针对这些虚拟财产而创立的保险险种之一。这种保险的运营模式与传统保险相似，是传统保险的衍生产品。目前来看，虚拟财产保险业务在我国的发展并不是很成熟，还处在开始的阶段。主要是针对网络游戏行业。

（一）虚拟财产规模扩大促进了虚拟财产保险发展

近年来，伴随着互联网技术快速发展，网游的发展规模也在逐步增大，发展速度也在不断加快，因此促使了其中虚拟财产规模不断扩大，电子游戏产业逐渐成为许多国家新的经济增长点。基于改革开放及全球化等重要因素的影响，中国也逐渐形成了规模庞大且增长迅速的游戏市场。根据数据显示，2018年手游行业市场规模的增长率为27.5%。此外，伴随着网络游戏市场的快速发展，不安全事件屡有发生，许多网络黑客利用其掌握的技术开始盗窃玩家的游戏账号或游戏装备，以变卖那些装备谋取利益，从而致使使玩家的权益受损，有越来越多的玩家开始注意自己虚拟财产权益，保护意识也在逐步觉醒。

（二）交易安全保障不断加强

在虚拟财产保险业务中，对保险公司而言对交易安全的保障是重中之重，也是互联网游戏企业非常关心的部分。例如5173与PICC合作的虚拟财产险中，其保障的不仅仅是在交易过程中买卖双方的安全，而且在交易成功的一段时期内（游戏账号两个月内，道具半个月内），一旦出现买家所购买的物品被游戏商召回、封号，或是装备被原卖家收回的情况，买家都可以进行申诉索赔。但是，如果是有装备被盗的情况发生则无法受理，给出的理由是“较难核实鉴定”。

再如，腾讯游戏与平安保险联合推出了一款针对道具的游戏道具保险。根据合作保险协议的内容，这款保险主要是单独为腾讯旗下的网游《XXX》设计的，而保险的期限是一个月，在这段时间内，游戏公司为玩家的虚拟财产进行投保，玩家的账号、道具等虚拟财产会受到相关保险合同的保护，而保险公司也会在这段时间内最大程度上为玩家和游戏公司提供专业的保险服务。一旦在这个时间段内，玩家的装备、账号出现被盗窃或被恶意删除、恶意损毁等情况，就可以向游戏公司或保险公司寻求相应的赔偿。这么做的目的就是为了保障总量数亿元的虚拟财产的安全性和玩家的权益以及游戏风险的降低。从中可以看出，保险公司对交易安全的保障提供多元化的服务，并且越来越注重对交易安全的保障。

二、虚拟财产保险发展面临的问题

（一）网民的道德风险难以识别和控制

从保险公司的角度讲，道德风险是其考虑的重要因素之一。由于虚拟财产的特殊性，保险公司在发展此类业务的过程中，所需要克服道德风险的难度大大增强。

随着技术的不断发展和视野观念的拓展，网络盗窃手段也在不断丰富发展，有些投保人命名知道其中相关的风险，却铤而走险，用自身的个人信息却以他人的名义来盗窃自己的虚拟财产，从而骗取高额保费，监守自盗。例如，买家在淘宝购买商品时可以选择“退货运费险”，在实际操作中，由于赔款一般都会高于运费，因此在这些利益的诱惑下，产生了“骗保师”这个灰色职业。

（二）保险公司成本较高，核保困难

由于虚拟财产保险的特殊性，在设计保险协议的最初，无法将协议设置为比较普遍应用于各类游戏。保险公司只能根据每个游戏各自的特点，以设定专门的承保方式、理赔条款，这样的话对保险公司来说需要花费大量的成本。并且设计出来的协议又具有较强的单一性，只能针对某一家公司或者一款游戏有效，而无法普遍应用于其他游戏中去。此外，由于虚拟财产本质还是虚拟的，其在许多方面都与实体标的有很大的不同，比如风险评估及风险控制等环节，因此在核保、费率厘定以及理赔等环节都存在着许多困难，这是过往经验所无法参照的。

（三）虚拟财产相关立法及监管存在空白

2017年3月15日十二届全国人大五次会议上，随着《中华人民共和国民法总则》获表决通过，“网络虚拟财产”正式作为一项民事权利，被写入我国法律中，将以法律保护数据、网络虚拟财产安全，如Q币、网游装备、账号等都在保护范围内。民法总则第127条明确提出“法律对数据、网络虚拟财产的保护有规定的，依照其规定。”网络虚拟财产指包括电子邮件、网络账号等能为人所拥有和支配的具有财产价值的网络虚拟物。受保护的网络虚拟财产包括在网络软件使用中所留数据、网游账号、装备以及虚拟货币等。然而，虚拟财产还缺乏专门的法律支撑。虽然目前已经有许多理论研究和实际案例，但是缺少相应的法律支撑。在衡量虚拟财产的时候，如果使用《民法》和《合同法》中的条文缺乏针对性，但是在现行的法律法规中却难以找到一个可以正确把握的基准，在此情形下就会降低法律的约束力。

三、发展虚拟财产保险的政策建议

加快对虚拟财产保险的立法和法律体系建设，是当前的重要环节之一。与此同时，在法律层面明确其法律属性也是重要要求之一。由于虚拟财产是新兴事物并且比较特殊，因此其保险标的目前在法律上还没有比较明确的产权界定。因此，其实其目前并不具备法律意义上的保险利益。然而，纵观世界互联网发展趋势以及网络游戏的迅速普及，网络游戏玩家及虚拟财产交易量呈现爆炸性增长。适时的扩大虚拟财产的法律界定，符合互联网发展的大趋势。另外，为了维护维护网络安全，保护网民的利益，相关部门应该在全社会展开网络安全防范，加强对虚拟财产保险的宣传，增强网民的自我安全意识。在网络世界，网民的风险防范手段较为单一，主要是损失发生后与游戏运营商单方面请求赔偿，在相关的法律缺失情况下，往往难以得到有效的补偿。然而，虚拟财产保险的出现很好的解决了这一问题，它为网民提供了稳定、充分、安全的保障，使网民可以无后顾之忧的开始自己的网络生活。同时也极大地减少了不必要的民事法律纠纷。随着网络游戏产业的发展，虚拟财产交易的日益频繁，以及网民自我保护意识的提高，虚拟财产也会在网络社会中普及开来。