基于资管新规分析商业银行个人理财业务的创新发展

■ 向悦（长春科技学院）

资管新规对商业银行个人理财业务提出了新的更高的要求，而且对商业银行个人理财业务具有很强的规制性。但目前一些商业银行对此还没有引起高度重视，导致个人理财业务面临诸多困难和问题，需要引起商业银行的高度重视，特别是要按照资管新规的要求开展个人理财业务，更加高度重视限额管理和期限匹配，促进商业银行个人理财业务朝着良性的方向发展，努力提升个人理财业务的影响力、吸引力和竞争力。

一、资管新规背景下商业银行个人理财业务存在的问题

（一）个人理财业务缺乏规范化

资管新规对商业银行理财业务的发展具有很强的规制作用，这就需要商业银行在开展市场营销的过程中，一定要更加高度重视防范风险，特别由于资管新规对商业银行理财业务实行“穿透式”监管，需要规范个人理财业务模式，但目前一些商业银行在这方面还比较薄弱，特别是很多商业银行还没有建立比较完善的业务发展体系，相关的管理制度、运行机制不够完善，导致出现了一系列风险，特别是很多商业银行还没有将个人理财与内部控制进行有效结合，由于管理问题不到位，进而引发流动性风险、资金安全风险以及信用风险。

（二）个人理财业务缺乏科学化

在资管新规的大背景下，商业银行必须更加高度重视个人理财业务科学发展，但目前个别商业银行还没有认识到这一点，在开展个人理财业务的过程中仍然以扩大市场规模为根本出发点，这就直接导致个人理财业务的发展模式缺乏创新，而且也无法实现科学、健康、持续发展。比如一些商业银行在开展个人理财业务的过程中还没有树立“以人为本”的发展理念，在个人理财产品开发方面缺乏“顾客导向”和“需求导向”，导致个人理财业务的发展受到了一定的制约；有的商业银行则没有从“资管”的角度深入研究个人理财业务的科学发展体系，产品创新性不强等等。

（三）个人理财业务缺乏专门化

资管新规最主要的就是采取“去杠杆、去刚兑、去通道”的监管模式，要求商业银行在发展个人理财业务的过程中一定要强化风险管理，同时也要重视专业化、专门化发展体系建设，但目前一些商业银行还没有建立相对比较完善的个人理财业务体系，“公司化”发展模式仍然没有成为商业银行个人理财业务的主要发展模式，这就直接导致在发展个人理财业务的过程中出现各类风险，与资管新规的要求还有较大的差距。特别是由于没有采取专门化和公司化的发展模式，导致个别商业银行个人理财业务发展能力不强，在资产管理、风险管理、内部控制以及多元化发展方面不够到位。

（四）个人理财业务缺乏法治化

资管新规的颁布实施，要求商业银行个人理财业务必须朝着“法治化”的方向发展，但目前一些商业银行还没有认识到这一点，在推动个人理财业务法治化发展方面相对比较薄弱。比如有的商业银行不注重对资管新规的深入研究，特别是在“过渡期”内容没有对个人理财业务的基本情况进行调查和分析，同时也没有严格按照资管新规的要求进一步优化和完善个人理财业务管理体制、运行机制和工作制度，导致个人理财业务的发展缺乏法治保障。有的商业银行甚至没有将风险管理纳入到个人理财业务体系当中，很多业务人员的能力和素质受到限制，只是为了销售个人理财产品，而不是为了打造个人理财品牌，出现了一定的法律风险。

二、资管新规背景下商业银行个人理财业务创新发展的对策

（一）强化个人理财业务规范化发展

商业银行在未来发展个人理财业务的过程中，一定要严格按照资管新规的要求组织实施，特别是由于资管新规对商业银行理财业务的监督管理更加严格，因而在开展市场营销的过程中，首先必须突出市场营销的规范化建设。由于“表外业务表内”化已经成为商业银行理财业务的重要发展方向，商业银行在发展个人理财业务的过程中，要切实加大规范化管理工作，正确处理好存款、结构性存款、保本理财、非保本理财之间的关系并进行科学合理的分配，按照资管新规的要求制定科学和完善的相关工作流程，并且在提高制度执行力方面取得突破。

（二）促进个人理财业务科学化发展

推动个人理财业务科学发展，是商业银行落实资管新规必须重视的重大问题。这就需要商业银行要严格按照资管新规的要求开展个人理财业务创新、产品创新、服务创新，重中之重的就是要坚持“以人为本”，牢固树立“顾客导向”思维，进而使市场营销活动既符合资管新规的要求，同时也要满足顾客需求。要大力加强理财市场的调查研究工作，比如可以利用大数据技术收集和分析理财业务市场需求情况，在此基础上加大对理财业务新产品的开发力度，使其符合顾客需求。在推动个人理财业务科学发展的过程中，也要更加高度重视服务体系建设，除了要开发符合需求的个人理财产品之外，还要将“社会治理”理念融入到个人理财业务体系当中，推动个人理财业务特色化发展。

（三）推动个人理财业务专门化发展

推动资管新规背景下商业银行个人理财业务创新发展，一定要采取“专门化”发展的模式，努力使个人理财业务的发展更具有专业化能力。这就需要商业银行应当大力推动个人理财业务管理体制改革，可以组建商业银行个人理财业务子公司，推动商业银行个人理财业务朝着公司化、专业化、专门化的方向发展。由于个人理财业务涉及到方方面面，而且业务范围比较广，因而应当在推动个人理财业务专门化发展的基础上，应当促进商业银行个人理财业务“协同化”发展，可以成立相应的“理财业务市场营销协调机制”，定期开展沟通与交流，有效解决“信息不对称”问题，对于个人理财业务发展过程中出现的部门、矛盾和不足应当共同研究解决。

（四）狠抓个人理财业务法治化发展

资管新规的“规制”作用十分强大，要求商业银行在未来发展个人理财业务的过程中一定要更加高度重视法治化建设。这就需要商业银行在“过渡期”内对资管新规以及其他与个人理财业务相关的法律法规的研究力度，同时还要对商业银行个人理财业务发展情况进行调查和分析，针对不符合资管新规的内容进行优化和完善，努力使其朝着法治化的方向发展。要更加高度重视个人理财管理制度、运行机制、监管制度、流程制度等一系列制度体系建设，促进个人理财业务发展更加规范有序。要切实加大对个人理财业务人员的教育和培训，强化业务人员综合素质。

三、总结

总之，个人理财业务是商业银行业务体系的重要组成部分，而且商业银行也高度重视个人理财业务的创新发展，竞争十分激烈。在资管新规的背景下，要求商业银行必须更加高度重视个人理财业务创新发展问题，既要按照资管新规的要求开展个人理财业务，同时也要在创新发展模式方面下功夫。在具体的实施过程中，重点要在强化个人理财业务规范化发展、促进个人理财业务科学化发展、推动个人理财业务专门化发展、狠抓个人理财业务法治化发展等诸多方面取得突破，进而实现个人理财业务创新发展的目标。