利率市场化对商业银行的影响

■ 万莹莹（河北经贸大学）

自20世纪后期以来，国际金融市场的利率已经在向着市场化的方向前进，而且美国已经在1986年实现了利率市场化，日本也紧随其后实现了利率市场化。据对发达国家的市场研究表明，利率市场化有助于经济的稳步持续前行，我国也在十八届三中全会后，进行了对金融行业里利率市场化的改革，至今为止，利率化市场改革已经历了十年光阴，事实表明这是一个合格的政策，并且我国在2018年将放开存款利率。利率市场化的主要目的是将政府对利率的控制权转交给金融市场进行自行控制。在利率化市场化影响市场竞争关系的时候，市场的参与者将会通过利率市场化得到很大的收益。

一、利率市场化的定义

（一）何为利率市场化

由市场供求完全来决定利率的水平，并且市场还是资源配置中的基础，对于利益的传导机制，还有控制管理方面有着重要的引领作用。总而言之，利率的交易决定权转向于交易业主的手中，我国的证券交易的市场利率完全是由市场的供求所决定，并且中央银行逐步放开了对利率的掌控程度，这样能够加强信贷扩张的能力，并且间接影响货币的供求量，利率市场化的利率数量和期限风险结构完全是根据市场自主进行抉择。在我国的现代化社会中，逐步向别的国家学习，开始放开对利率的管制，许多的国家在进行放开对利率管制时，存在着急于求成的因素，想着随意的进入改革，这最终导致了改革的失败，然而一些发达国家吸取了这些国家改革失败的因素，循序渐进的进行改革，在利率市场化方面取得了不错的效果，从而促进了该国经济水平的发展，结合目前经济发展的趋势，我国也只有采取缓慢的放开对利率的管制，这样才能保证利率市场能够获得不错的收益。我国的利率市场化改革已在坚决执行，我们会坚定的推进利率市场化，完善人民币的汇率形成机制。

（二）利率市场化的优劣

利率市场化是由于政府逐渐放松了对利率的管理，政府对利率的控制权转给了商业银行等企业。由于商业银行被给予了充分的自主控制能力，所以传统的集中发放指令的管理方式需要做出改变，从而使商业银行能灵活的对市场变化做出反应。利率化市场促进了商业银行的改革创新，创新出新的金融工具、金融服务和金融产品，这不仅提高国内银行的基本水平，还提高了我国的商业银行在国际中的竞争能力。利率不仅给商业带来机会，也带来了挑战。利率市场化的坏短处是一些国家利率市场改革导致了货币失控、债务危机等一系列问题，而一些国家虽然放开利率管理取得了成功，但是许多的小银行纷纷面临倒闭等待。利率市场化的好处是若我国能持续渐进的进行下来了市场化，那对维持金融秩序的稳定，防止出现短期投机行为的产生有着重要作用。我国利率市场化的思路被提出已经有了十八年，然由于中国的国情比较复杂，商业银行本身就是一种高负债运营的企业，所以利率市场化对银行的影响将比较剧烈。

二、商业银行受利率市场化的影响

（一）扩大商业银行的自主经营权

自从改革开放以来，我国的商业银行一直是利率坚持管理的方式，然而这对我国的银行经营水平有着消极影响。由于我国的监管制度制约，所以个银行的业务处理方式比较单一，严重影响了我国商业银行的灵活性和创新能力。在通过放开对利率管制的国策中，从而放宽了利率上、下限，提升了商业银行的自主经营能力，使得利率朝着市场化的方向发展，从而创新出符合客户要求的金融服务，加强了对客户的吸引力，对商业银行的管理水平和抗风险能力有着重要提升。

（二）帮助商业银行开展金融创新

银行的传统业务在利率市场的发展情况下受到了严重冲击，银行传统业务可以通过降低成本、生产差异化的产品，在战略竞标等方面取得优势。并且从业务的处理方面来看，企业的资源购买、生产过程，还有市场销售等方面有着重要优势，金融创新能实现各个单元的无缝连接，从而有效的降低企业的生产成本，达到提升企业关键的核心竞争力的作用。

（三）提升商业银行的管理水平

随着政府放开利率的管理，利率市场的变化会导致利率的波动，所以商业银行对利率市场的变化尤为关注。银行若是想要对金融市场有着强有力的把控，则必须注重利率的波动。面对利率的波动，做出合理的反应能提高银行的抗风险能力和市场竞争力。通过利率市场变化，人们可以使银行内部的资金转移和市场利率进行连接，这样能高效的做到提高了绩效考核和资源配置问题的合理性。合理应对利率市场的变化，这能提高商业银行降低成本的能力，并且还能提高综合管理水平和综合竞争能力。

三、商业银行面对利率化市场应采取的措施

（一）完善处理风险的管理体系并推进业务多元发展

由于以前是传统的管制环境下生产的银行，所以银行对风险的管理能力较低，对利率所带来的风险不够重视，防范力较弱，防范的手段较少，然而在新时代的利率市场化改革的潮流中，商业银行也不得不与时俱进，提高利率风险管理水平至关重要，慢慢增加利率风险管理部门在其中的主要职责，对于出现的利率风险做到及时的化解。在以前，我国的商业银行传统盈利方式是存贷款的利差，然而随着利率化市场的突入，这种传统模式也不在受用，商业银行需要靠除存贷款的利差之外的其他方面来获得收入。中间业务、表外业务应该加大投入的力度，创新的重要性逐步显现，提高业务的处理能力和服务的优质程度，着重于培养金融的衍生品，从而增加利益的来源途径，分担和转移利率带来的风险。

（二）强化员工素质并培养专业人才

利率市场是变化的，利率的波动往往会带来较多的风险，而对利率的风险管理需要专业的人员来进行负责，所以对利率管理的素质有着重要要求。我国商业银行因为一直以来都是由央行直接负责，所以银行工作者对利率风险没有相关概念，并且对利率风险的知识比较缺乏。所以在我国推进利率市场化的过程中，必须要加强对专业化人才的培养。强化员工的素质，必要时，还需要从一些利率市场化效果好的国家中聘请优秀的专业人才，并引进其优秀的专业技术，从而进一步提高我国银行业的竞争能力。除此之外，还需要通过一些积极销售、改善服务质量、注重品牌打造的方式，给消费者建造一个良好的商业品牌形象。在计划对原有的技术人员进行人事机制改革的时候，实行优秀者奖励的方法留下优秀人才，让这些人用心的发挥出自身能力，在他们发挥能力的时候，可以让这些管理人才对其他的员工进行培训，让所有的员工对利率风险有着更加深刻的理解认识，从而提高整体的防范意识和防范能力。

四、结语

利率市场化对我国的商业银行带来极大的变化，在如今社会，中国自从从提出利率市场化开始已经过了十八年了，中国的利率市场化正进入了最后的一个阶段，然而现在实现利率市场化配套的制度和条件仍然并不成熟，我国的商业银行体制至今都在存在着进入创新不足，重甲业务收入的占比例不高，还有监管力度不够的问题，我国商业银行若想在利率化市场取得新的发展，必须要进一步对金融体制进行改革，发展金融市场的规模，加强创新的力度，健全、完善有关管理机制，学习先进的利率风险处理技术，培养出优秀的利率风险管理人才。