试述农商银行如何提升银行信贷资产质量

摘要：农商银行是农村金融机构的重要组成部分，随着当下经济的不断发展，农村地区经济结构和产业结构的调整，农村农民的数量不断增长，逐渐成为农村地区金融核心力量。农商银行在此过程中促进了农村地区经济的发展，也为农村地区的居民提供了一系列惠民政策，满足了农村地区对于资金的需求。以目前农村地区经济形势来看，农村地区经济发展相对落后导致农村居民经济压力较大，这在一定程度上影响了银行的信贷资产安全。针对这一情况，文章针对农商银行如何提升银行信贷资产质量进行了研究。

关键词：农商银行;信贷资产;质量;提升

一、农商银行出现信贷资产质量下滑的原因

（一）外部经济环境的影响

经济下滑形势下，银行不良贷款率会大大提高，我国经济从高速发展转为中高速发展的新常态，经济发展放缓使得农商银行面对的客户群体相对固定，各类信贷产品较为单一，难以实现灵活调整。

（二）客户的信用问题

农商银行针对的主要客户群体是地方小微企业和农户，尤其是农户盈利不稳定，且缺乏有效的担保物。与城市地区的客户群体相比，农村居民的信用意识较为淡薄，没有良好的信用意识，在自身财务状况不理想时，缺乏还款意愿而导致违约风险不断提升。

（三）银行自身因素

首先，农商银行资产规模有一定的制约，虽然农商银行的数量才不断增多，资产规模在不断增大，但总体上来说，单一的农商银行资产规模相较于市场总规模而言较小，影响了农商银行本身的风险防范能力。受国家政策的影响，如国家全面开放贷款利率的管理，导致银行之间的竞争越发激烈，银行的盈利能力出现降低。其次，农商银行工作人员的能力要不断提高，大多数农商银行的前身是农村信用社，在发展转型的过程中依然任用原工作人员。在农商银行业务发展的当下，大多数工作人员受工作环境以及自身因素的影响，在相关工作落实的过程中未能实现各项工作的标准化，导致银行的风险不断提高。

二、农商银行提高银行信贷资产质量的策略

（一）有效控制信贷资产的扩张

在农商银行中信贷资产和经济资本之间存在联动关系，因此，农商银行的管理人员要结合当地农村地区的实际情况，分析农商银行所持有的实际可用资金，这样才能有效避免对自身的经济理论错误估计，从而有效控制信贷资产的扩张。管理人员要深刻认识到对可用资金的控制是维持银行正常运转的底线，只有加强对底线的控制，才能够有效提高银行信贷资产的质量。为此，工商银行要建立资本的管理体系保障银行的正常经营与运作。

（二）明确市场定位

农商银行在发展的过程中，为了进一步提高信贷资产质量，首先要对农村地区的经济环境进行深入研究，这样才能帮助农商银行进行市场定位，在此过程中要立足于“三农”、服务“三农”、扶持农村地区的小微企业发展，借助国家和地方政府的相关政策，在信贷资金投放的过程中，遵循相应的原则。同时，对于现金流不稳定、财务状况复杂的小微企业，以及需要信贷资金的农村居民进行长期的资产评估工作和调查工作，有效提高自身的风险防范能力，才能提高信贷资产的质量。

（三）强化银行内部控制制度的管理

规范农商银行工作人员的工作行为是有效提高信贷资产质量的重要手段。因此，农商银行首先要确保银行工作人员的专业能力，加强教育宣传和培训工作，提高银行工作人员的工作能力、专业素养，职业道德等，并且建立有效的培训监督体系，通过制度的约束使其在工作中发挥积极性专业能力。另外，农商银行还要提高人才准入门槛，结合实际情况建立有效的考核制度，才能确保银行工作人才队伍的整体素质，有效应对不良信贷资产的发生通过这样的宣传教育与培训，能够促使银行工作人员在贷款办理的过程中，严格按照流程操作，避免形式化，从根源上提高信贷资产的质量。

（四）加强对信贷人员的考核

农商银行在拓展贷款业务的过程中，要确保信贷人员专业能力和职业素养过关，这样才能避免信贷人员为了完成相应的业绩忽视客户的自治。因此，农商银行要改变传统的考核制度，加强信贷资金的风险管理，促使信贷人员对风险防控的意识。与此同时，建立质量问责制度，明确各项贷款的款项来源与支出去处，严格规范信贷流程，建立贷款追究制度，确保贷款资金出现问题时及时进行补救，通过这样的方式进一步提高信贷资产质量。

（五）强化贷后管理

贷后管理是提升信贷资产质量必不可少的环节，通过对客户经济情况长期跟踪，结合实际情况发放相应额度的贷款时间，才能有效规避风险。对于中小企业发放贷款资金时，要对中小企业进行细致的贷款审查，确保小微企业有相应的抵押物，在抵押物市值下滑时及时与客户进行沟通，确保其资金结算和还款;还要继续了解贷款人员的资金和财务状况，确保对其的管理灵活，这样才能规避不良贷款的发生。

三、结语

农商银行在发展的过程中，不良信贷资产的上升，对于农商银行的发展产生了极大的影响，因此，农商银行在发展过程中要进行深入而细致的分析，了解产生不良信贷资产出现的原因。这样才能够提出有效的解决策略，通过加强最低剂量的控制，明确市场定位，强化银行内部控制制度的管理，加强对信贷人员的考核，以及強化贷后管理等多种方式，规避信贷资金发放过程中可能会出现的问题，从而有效提高银行信贷资金的质量，促进银行的稳定发展。

参考文献：

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[2]宋孟泽.提升农商银行信贷资产质量的方法与策略研究[J].农村经济与科技，2018（16）：99.

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作者简介： 李金金，新疆呼图壁农村商业银行股份有限公司。