基于商业银行的信用卡业务风险管控研究

摘 要 大数据时代，在互联网技术和移动浪潮的推动下，中国的信用卡市场持续快速发展，信用卡在中国社会经济发展的各个领域发挥着越来越重要的作用。本文分析了中国商业银行信用卡业务的发展现状，介绍了信用卡风险的种类，并阐述了中国商业银行信用卡业务风险管理中存在的问题，最后提出了加强信用卡法律法規建设、加快我国信用信息系统建设的建议。

关键词 商业银行 信用卡 风险 管理

一、引言

与其他银行业务相比，由于风险构成和处理过程的差异，信用卡业务具有鲜明的特点。中国的信用卡业务发展时间短，商业银行的外部环境还不完善，与发达国家相比，大多数银行的风险防范仍然存在较大问题。

二、信用卡业务风险类别

信用卡业务风险是指发卡行在信用卡承兑网点，特约商户接受信用卡和持卡人的发行过程中出现异常情况造成的经济损失，主要可分为以下四类：

（一）操作风险

操作风险是指部门操作不当引起的风险，主要表现为发卡机构内部人员的不规范操作、政策和程序上的漏洞以及相关软硬件设备的安全性低下。操作风险是相对来说易于控制和最小化的一种风险，关键是如何在重要环节中制定适当的风险管理和控制措施，以合理有效地规避风险。

（二）信用风险

商户信用风险是指违反银行卡有关信息安全标准或产品品牌保护要求，或者发卡银行因管理不善而拒绝支付或分期付款的产品和服务，无法提供持卡人，导致持卡人拒绝退还银行付款，给商业银行造成损失。信用风险是信用卡业务面临的最重要的风险类型。

（三）市场风险

市场风险是指利率、汇率、股票和商品等价格变化而导致开证行遭受损失的风险。

（四）欺诈风险

欺诈风险是指犯罪分子伪造、篡改、欺诈性使用信用卡以及欺诈性商人对银行或持卡人造成财务损失的风险，主要包括申请欺诈（使用虚假身份伪造文件或欺诈性使用他人信用卡）等交易欺诈。其中，商人欺诈风险是指商人在利用其经营场所和经营设施进行欺诈交易或商人本身与犯罪分子串通的过程中进行欺诈交易。

三、风险预防管理中的两个问题

（一）风险管理理念和体系落后

首先，我国商业银行风险管理起步较晚，信用风险管理是第一位的，在市场危害、实际危害和其他危害管理方面存在一些不足。其次，风险管理系统中缺乏差异化管理，例如，对信誉评级和具有不同信用等级的客户采取不同的运作流程。最后，对风险与收益之间的辩证关系缺乏理解。

（二）风险控制技术落后

科学技术是风险管理的基本保障。在风险控制方面，国内银行与美国、英国等其他国家之间的差距巨大，尤其是在风险预防和实时动态风险监控技术方面。国内银行的风险预警缺乏未来客户声誉推测、客户的行动路线模型等方法，并且基本上通过陈述和员工的过往经验来控制信用卡风险管理。

（三）一些银行员工的素质不高

随着信用卡业务的飞速发展，许多银行员工没有进取心，他们的思想仍然停留在传统的银行业务中，无法跟上现代信息时代的步伐。由于许多员工不了解预防风险的重要性，因此他们经常出现以下问题：不按规定处理业务、不熟悉业务流程以及在业务运营中犯错误。这种情况增加了信息风险，不仅对客户信息安全造成危害，还使银行承担相应的风险。

（四）商业银行之间缺乏合作

随着国际交流的日益密切，团结与合作已逐渐成为各行各业的重要经营手段，商业银行之间也是如此。但是，所有发卡银行都将信用卡业务视为提高银行经营效率的新手段和新途径，这加剧了银行之间的竞争，难以形成团结与合作，更难以实现相互沟通，协同提升。缺乏协作将导致无法及时有效地共享信息，从而增加了银行信用卡业务客户的信用审查风险。

四、风险防范管理对策

（一）建立适当的风险管理概念和系统

国外在风险管理中建立的概念和体系历史悠久。他们在处理方式、法律状况和具体执行方面积累了很多经验，并建立了标准化的个人信用体系，包括个人信誉记录、个人信用等级、个人信誉、风险报告、个人声誉危害控制和个人声誉危害转移。但是，在借鉴国外相关经验时，要结合我国的实际情况，建立符合我国经济发展状况和社会条件的信用体系。首先应建立一个多层次的内部控制系统，并监督每个职位的职责落实情况。

（二）完善工艺环节的技术管理

由于信用具有一定的真实性，因此银行必须对持卡人的信用有准确的了解。对客户信誉的评估不仅仅指其过去的信誉，还包括通过技术推测其未来的信誉。通过引进国外技术，在统一的信用卡透支风险评估的基础上，建立信用卡资产风险技术指标体系。

（三）加强对业务人员的素质培训

通过完善银行工作人员培训制度，不仅可以有效提高银行业务能力，而且可以增强业务人员的信用风险管理意识。信用风险意识增强，银行信用风险才能得到保证。为加强对业务人员的培训，有必要定期对相关会计人员、银行窗口服务人员和银行相关部门管理人员进行专业的信用卡知识和实践操作培训，以使他们熟悉相关流程，并积极、有效地满足客户要求。这种措施降低了信用卡风险，还确保了客户信息的安全性，提高了银行的声誉。

五、结语

本文讨论了中国商业银行信用卡业务中存在的问题。信用卡风险的防范与管理对中国商业银行的发展具有重要意义。我们必须更好地了解信用卡对我们生活的影响，以创造更多的收入。笔者相信，随着各种风险防范体系的不断完善，商业银行和信用卡业务将可持续健康发展。

（作者单位为莱商银行菏泽黄河路国花支行）

[作者简介：董伟（1986—），男，山东菏泽人，本科，会计科长，研究方向：信用卡风险与防范。]

参考文献

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