浅谈互联网金融背景下的金融创新和财富管理

关宏

摘要：社会的不断发展促使人们积累了大量的物质财富，在互联网金融的迅猛发展下，对财富管理的水平和质量也提出了更高的要求。现在互联网金融背景下，概述了互联网金融与财富管理的相关理论，对目前我国财富管理的现状进行了分析，然后提出了注重技术与财富管理的有机融合;注重创新财富管理模式;注重优化财富管理平台的工具;注重选拔和培养专业的财富管理人才等优化建议，旨在为促进我国财富管理健康持续的发展。

关键词：互联网金融;金融创新;财富管理

中图分类号：F830.9    文献标识码：A

文章编号：1005-913X（2019）10-0105-02

在互联网金融的大力发展下，目前互联网金融技术，尤其是大数据技术与财富管理已经紧密结合在一起，这一结合不仅在很大的程度上推动了我国财富管理业务的创新，而且还为我国财富管理开拓了更加广阔的市场空间。[1]因此，在互联网金融背景下，将大数据技术等新的金融工具创新地应用于财富管理中，其不仅具有一定的理论意义，而且还具有一定的现实意义。

一、相关理论概述

（一）互联网金融

互联网金融是一种与普惠金融、信息金融等传统金融不同的金融模式，其是以大数据和云计算技术等为依托，将当代先进的互联网技术与金融功能进行结合，并在互联网平台上形成具有一定的功能的金融业态，及其相应的金融市场体系、金融组织体系、金融服务体系以及金融产品体系等金融服务体系。[2][3]从本质上来讲，互联网金融就是金融的一种，互联网仅仅是一种媒介，一种技术手段，进而为金融提供服务，从而弥补传统金融的不足。相比于传统的金融而言，互联网金融有效率高、成本低、覆盖面广、发展快、管理弱以及风险大的六大特征。[4]

（二）财富管理

财富管理主要是指基于客户而设计的一套全面的财务规划，通过向客户提供现金、投资以及保险等金融服务，进而将客户的资产、负债以及流动性进行管理，从而满足不同阶段客户的财务需求，旨在帮助客户实现财富增加和降低风险。[5]财富管理与一般的理财业务是有区别的，其更为注重客户实际需求，客户是核心。在财富管理的过程中，其不仅需要对财富的积累情况进行考量，而且还需要对财富保障进行考量。[6]从外延的角度来说，财富管理主要包括对个人的财富及其资产的管理。

二、互联网金融背景下我国财富管理的现状

目前，我国财富管理市场正处于群雄逐鹿的发展阶段，其快速发展已经成为全球财富市场的新特征。在新时期，截止2018年底，我国财富市场的总值已超过164万亿元，其中主要包括银行理财、信托、保险以及第三方理财机构等组成。[7]财富管理的产品形式主要包括股权、债券、股票等投资资金以及银行理财、信托等。财富管理的主要机构是商业银行、基金公司以及证券。

从财富管理行业的整体布局来看，由于历史、政策等因素，我国商业银行等网点遍布全国各地，同时拥有庞大的客户基础。不仅如此，还拥有较为雄厚的资金实力。相比于其他的财富管理机构，商业银行的优势更为显著。据相关数据显示，在财富管理的过程中，我国约有85%以上的高端客户会选择中资私人银行。从不同客户类型的角度来看，通常情况下，商业银行会将以客户的资产值作为划分依据，进而将其分为财富客户、理财客户和私人银行客户三个等级。其中，后两个等级均视为财富管理的主要客户群体。从产品及服务这一角度来说，我国商业银行在进行财富管理的过程中，其产品具有单一性。这就在很大的程度上导致难以有效区分财富管理的客户，进而更难以将普通的客户转化为财富管理的客户。因此，目前我国大部分商业银行在明确财富管理客户的过程中，其采用的方法主要是以资金和风险承担度进行区分。从商业银行组织架构这一角度来说，由于我国财富管理的过程中，其客户基础比较薄弱，产品非常单一以及存量客戶转化难度大等，因而还无法像西方一样采用事业部制。

基于目前我国财富管理行业发展的现状，在互联网金融背景下，将互联网金融的相关技术应用财务管理中，其对于我国财富管理行业发展是有重要意义的。然而，互联网金融技术在我国财富管理应用中，还存在很大的不足。以传统财富管理机构——银行为例，我国大部分商业银行在进行财富管理的过程中，对于大数据技术还缺乏有效的利用。这在一定程度上导致银行机构臃肿以及营业成本一直处于较好的水平。不仅如此，由于在财富管理中，缺乏互联网技术的应用，还无法及时真正了解客户需求，进而转变客户就更难以实现。另外，由于财富管理机构缺乏对大数据技术的驾驭能力，因而导致其很难基于理财产品进行创新，难以满足客户对财富管理的需求。尽管银行在财富管理方面还存在一定的不足，但阿里巴巴、腾讯以及百度等在财富管理上的创新，其为传统财富管理机构——银行带来了新的契机。

三、优化建议

（一）注重技术与财富管理的有机融合

在互联网金融背景下，大数据被应用于各个领域。对于财富管理的传统机构——银行，为促使其在财富管理行业中占有一定的地位，将大数据技术与财富管理进行融合，其能够为财富管理提供强有力的技术支持。另外，将财富管理与技术进行融合，其还能够缩短时间，同时还能够提高服务的质量和水平。这主要是由于将技术应用于财富管理中，其可以为客户以更加直观的形式显示客户财富管理的情况，进而满足客户的需求。

（二）注重创新财富管理模式

为提高财富管理的水平，对财富管理模式进行创新也是非常必要的。模式的创新对于满足不同阶段的客户群体是有重要意义的。同时财富管理模式也与互联网金融中的分散、民主以及去中心化等特性相互适应。在财富管理中，应用互联网金融技术，其不仅能够实现信息的双向交流，而且对于吸引客户主动进行财富管理也有重要的推动作用。因此，银行这一传统财富管理机构，可借鉴目前较为先进的财务管理模式，以不断发展和完善自身的财富管理模式。

（三）注重优化财富管理平台的工具

为促进我国传统财富管理机构——银行在财富管理方面获得大力的发展，以大数据作为基础构建互联网金融平台也是至关重要的。互联网金融平台的构建，其能够促使银行建立自己的信息渠道，进而获取更多的客户信息。对于建设银行、工商银行等，其可基于自己的网络平台，从财富管理的角度进行完善。以自己的平台作为基础构建互联网金融平台，不仅能够及时了解和掌握客户在财富管理方面上的动态变化，而且还能够及时满足客户的需求。而一些中小型的银行则可以通过收购或者投资控股等方式进行互联网金融网络平台的建设。

（四）注重选拔和培养专业的财富管理人才

在互联网金融背景下，财富管理水平的提升离不开专业财富管理人才的支撑。因此，银行这一传统财富管理机构，应注重对专业财富管理的选拔和培养。在选拔财富管理人才的过程中，应结合财富管理岗位的职能和特点进行河流选拔，同时在选拔的过程中还应对财富管理经验进行明确，以壮大银行财富管理人员。在培养财富管理人才的过程中，应加大培养的力度，并结合银行自身的实际情况，进行针对性的培养。

四、结论

综上所述，随着人们对财富管理的日益关注和重视，将互联网金融技术应用于财富管理中，以提高财富管理行业的发展水平，逐渐成为当下社会各界研究的热点。现认为，在推动我国财富管理行业发展的过程中，应注重技术与财富管理的有机融合，注重创新财富管理模式，还应注重优化财富管理平台的工具，更应注重选拔和培养专业的财富管理人才。总之，只有在财富管理的过程中，应用互联网金融技术，才能够促进我国财富管理行业的健康持续发展。

参考文献：

[1] 王婉婷.我国互联网金融的风险及前景分析——以P2P网贷为例[J].现代营销（下旬刊），2019（6）：26-27.

[2] 董 影，孫佳玉，雷 光.互联网金融背景下普惠金融发展探讨[J].现代营销（下旬刊），2019（6）：28-29.

[3] 上官秀芳.互联网金融筹资财务风险研究[J].现代营销（下旬刊），2019（6）：34-35.

[4] 王军强.当前互联网金融发展现状与展望[J].经济师，2019（6）：57-58.

[5] 王聪聪，党 超，徐 峰，钟立新，杜 炜.互联网金融背景下的金融创新和财富管理研究[J].管理世界，2018（12）：168-170.

[6] 施蓓莉.大数据在财富管理中的创新应用探讨[J].电脑知识与技术，2016（21）：226-228.

[7] 吴 佳.青岛：财富管理新时代的“中国分量”[J].商周刊，2016（13）：52-56.

[责任编辑：庞 林]