相互宝VS重疾险，到底哪个更好

谭梦桐

虽然在很多方面相互宝都不及保险完善，但却真真的“便宜”。相互宝将每位成员应分摊金额汇集完成后，向患病成员给付互助金。自相互宝成立以来，每月成员分摊还未超过1元。

随着保险的普及，越来越多的人选择给自己配置保险，重疾险、医疗险、寿险，同样也给家人投保，人手多份保险，可谓保障满满。

除了高额的保障，一些资深的保民也看到了一些“廉价的”可以作为保险补充的产品——网络互助。而网络互助圈里我们也可以看到互联网大佬的布局，例如阿里旗下蚂蚁金服的相互宝。截至6月22日18时，已有超7328万人加入相互宝。

这7328万人中也不乏有这么一群人，因为受到支付宝的影响力而加入了相互宝，而自己本身却又没有其他保障。

那么对于这样的人群，问题来了：相互宝的保障到底能不能代替保险的保障呢？

相互宝VS重疾险：相互宝只是保险的补充

我们将相互宝与一款普通的重疾险A做个对比。

从重疾的保障范围来看基本一致，均是恶性肿瘤及99种重症疾病。

从赔付上看，相互宝达到重度重症赔付条件时，初次确诊时39周岁及以下，可领取30万元互助金，40周岁至59周岁，可领取10万元互助金。对于两种轻度重症也分别有赔付，乳头状或滤泡状甲状腺癌和前列腺癌在初次确诊时均可赔付5万元。

而重疾险A根据保费的不同，在达到赔付条件时，可赔付的保额有20万元重疾4万元轻症、30万元重疾6万元轻症、50万元重疾10万元轻症3档。

值得注意的是，重疾险A对于被保人年龄可选的最高基本保额也有所限制。对于出生28天至40周岁（含40周岁）的可以选择最高档保50万元重疾这档，而41至45周岁，最高仅能选择30万元这一档。

通过对比，记者发现保险的保障是高于相互宝的互助金额的，而且通常保险的保额可以通过购买保险叠加；而相互宝一个人有，且只能加入一份，30万元的保障对于患者一天动辄几千几万的ICU花费来说，根本不值得一提。从此项我们可以看出，相互宝其实只能起到一个保险补充的作用。

不过，对于常规保险来说，50岁以上就很难通过健康审核而被拒保，上述重疾险A规定45岁以上便不可购买。而健康审核相对宽松的相互宝对50～59岁来说，无疑是福音。

值得注意的是，重疾险A在首次赔付后，后续还可两次恶性肿瘤赔付，不同种轻症疾病可赔付3次。

此外，一般的保险还会提供身故返还和投保人身故保费豁免的选项，这些都是相互宝作为网络互助所不具备的。

虽然在很多方面相互宝都不及保险完善，但却真真的“便宜”。相互宝将每位成员应分摊金额汇集完成后，向患病成员给付互助金。相互宝数据显示，2019年 6月第1期，受帮助成员100人，分摊总额超2193万元，分摊成员数超6718万人，每位成员仅分摊0.33元即可。据悉，自相互宝成立以来，每月成员分摊还未超过1元。

相比较来说，重疾险A要花费的就贵很多了。重疾险A三档保额20万元重疾4万元轻症、30万元重疾6万元轻症、50万元重疾10万元轻症对应的保费分别是每月340.25元、510.38元和850.64元。

“情理兼顾”：创新还是纵容？

除了保障条款的差异以外，对于相互宝是否能代替保险，还有一点明显的不同，是人们的争议点— —赔付机制。

首先，我们先来看两个近期的案件。

案件1

相互宝成员唐某因意外跌入深沟，陷入重度昏迷，家属申请相互宝赔付10万元互助金。但经过理赔调查发现，唐某因为皮肤炎长期服激素类药物，不符合健康告知要求，调查员给出的初步审核意见为不赔。家属不认可调查员结论，要求上赔审团。在五六个小时的时间里，25万多赔审员给出投票，其中57.769%的调查员表示支持拒赔。后家属主动撤回了赔审申请，最终赔审案件维持了调查员的判定：不给予互助金。

案件2

2018年11月30日，张先生的女儿加入相互宝。2019年1月，张先生女儿不慎从床上摔落，导致脑部重创，并做了开颅手术。随后张先生向相互宝报案申请互助金。

不过，经调查发现张先生的女儿曾在2017年11月，在湖北省妇幼保健院住院，被诊断出婴儿肝炎综合征。因不符合当时的相互宝的健康要求，被给出不给予互助金的结论。

但张先生认为自己咨询了多位儿科医生，均表示这属于婴儿常见病，即病理性黄疸，况且已经治愈出院，肝功能无异常。不认可相互宝拒赔结论的张先生遂发起了赔审申请。而调查员仍以不符合加入相互宝的健康要求，维持了原判。

6月14日上午10点，这场赔审结束了，共111700位赔审员参与了投票。最终，申请人张先生的女儿（1岁）获得了69.389%的支持率。根据相互宝赔审规则，获50%以上的票数支持，则表示通过，张先生的女儿可以获得互助金。

此事件落地，引起业内一片热议，褒贬不一，许多业内人士似乎对结果感到出乎意料。

“相比保险公司的理赔专员，我认为相互宝的调查员和赔审员的专业度都相对弱一点。”一位资深业内人士在接受《投资与理财》记者采访时表示，“尤其是赔审团，在情与理之间更偏向于情，抱着一种同情心的态度，在可赔可不赔的情况下，偏向可赔的概率大一些。大部分加入相互宝的成员有一种心态，如果我自己没有出险，就当钱募捐给出险的成员了，帮助别人的同时，也满足了自己的精神需求。”

网络投保：50%的人不重视健康告知

从上两个案例，记者发现健康情况未如实告知，是网络互助及网络投保用户被拒赔的主要原因。

相对于线下的保险销售模式，线上的投保或参与网络互助的行为都是自发的，大部分用户不够注意健康情况如实告知，甚至有的用户直接略过这个条款，而导致最后被拒赔的结果。

有数据显示，无人服务的网络投保客户对“如实告知”的重视比例会远比传统的低，传统的销售模式中，在销售人员的“警告”下，可能会有80%的客户重视“如实告知”，而无专人服务的网络投保客户可能只有50%的人重视了“如实告知”，甚至更少。

“對于网络投保未重视‘如实告知的情况，我有两点建议：一方面是建议加强用户的保险意识，学习保险知识；另一方面是建议保险公司和网络互助平台在做产品时，可以设置弹窗，让用户清楚知道未如实告知的严重后果，因为许多用户可能也并不知道未如实告知的后果。”上文业内人士表示，“不过，其实保险公司也不是每个代理人都会提醒，只有一些尽责的代理人会提醒客户健康情况如实告知。”