互联网金融为中小企业融资带来的机遇

赵玉珩

摘  要：我国中小企业的迅猛发展为降低失业率、加快国家经济转型，发挥了至关重要的作用。随着国民经济的不断发展，中小企业在发展壮大的同时也遇到了许多困难，诸如融资困难、融资成本高、融资渠道狭窄等。伴随着互联网金融的逐渐显现，通过互联网金融平台融资的规模越来越大，其平台融资形式丰富、便捷快速、企业融资成本低，极大地解决了中小企业融资难的问题。

关键词：互联网  金融  中小企业 融资

中图分类号：F275    文献标识码：A 文章编号：1672-3791（2019）09（c）-0249-02

在当今新时代的背景下，我国中小企业数量急剧增长，对于增进国家经济转型发挥了至关重要的作用。目前绝大多数中小企业正处在发展壮大的重要时刻，然而传统金融机构对中小企业的贷款审核严密且要求较高，中小企业存在融资困难、融资成本高等实际问题。互联网金融的出现，给中小企业的发展带来了一场及时雨。由此，中小企业可以根据自身发展需要，申请融资，极大地缓解了当前中小企业的融资难题。

中国报告大厅2018年8月数据显示，目前中小企业已经达到4000万家，占比高达我国企业总量的99%，提供了60%的国内生产总值，上缴了50%的税收，解决了80%的城镇就业。我国超六成的发明专利及技术改革创新，均是由中小企业做出的。

1  中小企业融资方面的劣势

1.1 中小企业融资成本高是一大难题

中国银行保险监督管理委员会平台数据显示，中小企业获得融资的途径主要来源于商业银行和第三方机构。在商业银行放贷方面，经常用提高贷款利率，提升保证金比率等手段来掌控风险。在这种多层审批，贷款标准被提高的情况下，中小企业的贷款成本被大大提高。除此之外，网络平台借款风险大，如平台倒闭甚至跑路，缺乏监管及法律保护，亦增加了中小企业的融资成本和风险。

1.2 中小企业普遍规模较小，应对市场冲击的能力较差

中小企业信用级别不高，甚至被列为高风险行业，其盈利水平也是起伏不定。商业银行为减少坏账，降低贷款风险，对中小企业审核层层把关。除此之外，有少量中小企业为了获取融资，不惜以身试法，伪造材料，粉饰自身业绩，蓄意骗取贷款。这样的行径带来了严重的后果，极大地损毁了企业形象，造成恶性循环。由此，中小企业获取商业银行融资的困难程度进一步提高。

1.3 中小企业自身经营能力不强，内部设置机构不全面、管理制度不标准、岗位设置不恰当等

对企业员工的激励机制不完善，造成人才流失严重，使得企业很难保持稳定的发展和较强的竞争力。与此同时，中小企业处于大型国企的包围之中，大型国企偿债能力普遍较强，资金需求量大，抗风险能力较强，银行普遍愿意并积极放贷给大型国有企业。内忧外患，进一步增加了中小企业贷款难度，亦限制了中小企业的发展，增加了其经营风险。

1.4 中小企业单笔贷款金额小，申请批次较多

企业经营的资金需求是随着企业规模的不断扩大，经营能力的提高，采购成本的上升，企业人员数量的增加，核心人才激励机制的完善等一系列的变化，才能使单笔贷款金额上升，申请贷款的频率降低。而这点变化，需要一点一滴地积累。传统金融机构没有耐心，也不愿意承担过多风险。因此，增加了中小企业的贷款成本，并降低了贷款效率。

2  互联网金融为中小企业融资带来的机遇

2.1 互联网金融显著提升中小企业的融资时效

互联网金融是利用互联网、大数据挖掘、云计算、移动支付等科学技术，实现资金融通的一种先进金融服务模式。中小企业通过云计算技术，无论何时何地都可以查询、分析相关数据。相对于传统融资方式，极大地减少了数据采集时间，缩短了中小企业贷款申请时间。传统融资方式，需要申请贷款人员现场排队办理，且办理业务手续复杂、程序多，申请贷款人员等候时间较长，耗费了大量的时间。通过互联网金融模式，只要可以上网就能够随时随地申请贷款，申请人员不用再排队等候，从而不再受时间和空间的约束。互联网金融平台业务涉猎更加广泛，响应时间短，用户满意度更高。由此，互联网金融显著提高了中小企业的融资时效。

2.2 互联网金融使贷款程序变得简单易行

传统融资方式，从申请资料提交，到企业信誉调查，担保品提交，审批程序众多，资金到账时间较晚。而利用互联网、移动支付的互联网金融平台，丰富了中小企业申请贷款的途径。互联网金融通过大数据的支持，使得企业信息查询更加直观、真实准确，获得企业信息的维度更多、数据更加全面，加快了企业融资的审核速度，甚至企业资料审核只需几分钟就能完成，贷款资金到账迅速。伴随着区块链、人工智能技术的兴起，今后互联网金融会更加方便、快捷，这会极大地改善中小企业的融资面貌。

2.3 互联网金融降低了中小企业融资成本

互联网金融改善了传统融资的复杂和不便，借助各种先进科学技术，实现贷款的申请，企业信息的审核、授信、放贷。融资全过程时间短，操作方便，贷款所需的人、财、物均大幅减少。互联网金融契合了中小企业贷款频次高、单次申请金额小的特点，使得中小企业不用把大量的时间耗费在跑手续上，把精力完全放在专心发展企业上，这极大地提高了融资效率，降低了企业各类融资成本。

3  改善中小企业融资环境的建议

3.1 完善互联网金融相关法律法规及监管机制

我国互联网金融融资模式与传统融资模式操作特征上有明显差异，现有的法律法规主要是针对传统融资业务制定的，这使得互联网金融有些业务尚处于监管空白区域。为提高互联网金融风险防控的能力，完善其相关法律法规及监管机制是迫在眉睫的。这样既可以对抱有侥幸心理、粉饰业绩、弄虚作假的企业以警示，又可以从侧面提高企业的信誉。互联网金融平台按照法律法规及时发现违规的操作，第一时间制止交易，以免造成经济损失和触碰法律红线的风险。

3.2 完善中小企业信用评价系统建设，塑造良好企业形象

中小企业信用评价系统建设，是互联网金融繁荣发展的制度基础和有力保障。目前来讲，应该大力支持并鼓励各类金融机构、第三方平台等，共同建设信用评价系统，制订信用评价系统标准，共享企業信用信息。在传统融资模式中，良好的企业形象是融资成功的关键因素，而在互联网金融中更是迅速获批必不可少的条件。通过大数据的支持，获取中小企业的授信资质成为简单易行的事，可以补上中小企业担保品不足的短板。

3.3 中小企业需加强自身管理，提升竞争力

打铁还需自身硬，自己底气足了，做事才能顺畅。中小企业需制订完善的管理制度，合理地设置组织结构和岗位。改善企业文化，制订具有吸引力的激励机制，吸引人才，留住人才。诚信为本，切忌弄虚作假，企业财务数据等要真实可靠。提高企业产品的竞争力，实现较快、较好的发展，使企业不断壮大。

4  结语

近年来，随着电子商务、云计算、大数据、人工智能、搜索引擎等现代互联网科技的快速发展，以及传统金融面临全面改革的迫切需求，互联网金融创新不断，迅猛发展。充分发挥互联网金融快速、便捷，借贷效率高，风险控制较好的特点，使客户享受到优质的服务。互联网金融对传统金融带来了颠覆性变革，为中小企业融资带来了前所未有的机遇，大大降低了融资成本，正成为中小企业持续快速发展的有力保障。

参考文献

[1] 黄凌灵.解读互联网金融[M].北京：清华大学出版社，2017.

[2] 周光友.互联网金融[M].北京：北京大学出版社，2017.

[3] 成蕴琳.互联网金融[M].北京：北京理工大学出版社，2017.