中原银行微信银行业务发展问题研究

姜蕴峰

（辽宁对外经贸学院，辽宁 大连 116000）

一、中原银行微信银行发展现状

（一）中原银行简介

中原银行是一家上市商业银行，位于河南省省会郑州，随着中原地区经济发展不断增长，中原银行的资产规模和业务范围也在不断地扩充。2018年中原银行总资产已经扩充到了6204.44亿元，比成立之初的2069.48亿元增长了1.998%。中原银行取得的巨大成绩与其坚持科技创新为发展之本的理念相关，中原银行在经营的过程中，一直在打造科技金融服务新模式。中原银行在河南商业银行之中具有重要的地位，是河南省首个法人式银行，不仅如此，中原银行在成立之初总资产就超越了郑州银行，并且在多年不断的努力下，中原银行的业务范围越来越广，已经成为河南省最重要的商业银行之一。

（二）中原银行微信银行发展现状

自中原银行成立之时就成功利用微信平台建立了微信银行，中原银行的微信银行被客户所熟知，并且有很多客户在微信银行上绑定自己的银行卡。2018年中原银行被评为“河南银行业微信影响力十强”称号。虽然与中、建、农、商四大行相比微信银行客户数量还很少，但是未来中原银行将会保持微信银行发展的势头，不断前进。中原银行的微信银行业务，是手机银行业务的一个延伸，是根据大众对微信APP的依赖程度进行开发和研究的。微信银行的开通十分简单，不需要再下载软件，直接在微信公众号之中关注中原银行微信公众号即可，具有简单、方便、快捷的优点，符合现代年轻人的生活习惯。目前中原银行的微信银行主要发展模式是依托于微信平台，通过微信公众号来为客户提供金融服务，同时也售卖一些理财产品。

目前中原银行微信银行服务中有三个模块，分别是惠享生活、精彩活动和便捷金融，惠享生活主要是售卖产品、提供查询服务功能，该服务拥有粉丝数量160万。精彩活动主要是中原银行客户拓展和活动宣传。最后是便捷金融服务，主要是提供贷款、信用卡和理财产品，理财产品最低认购1万元，贷款可最高提供1000万抵押贷款，每年通过微信银行派发的抵押贷款数额上亿元，2018年为4.65亿元。

二、中原银行微信银行业务发展中存在的问题

（一）微信银行服务体验度低

中原银行在开发微信银行的过程中更多的是注重平民化的微信银行开发，从微信银行的内设置之中就能够看出，服务种类很少，可供选择的服务基本都是一些预约型、低风险存储型的服务。对于证券、基金、理财、大额转账等服务基本没有，这些金融服务都是高净值客户经常使用的金融服务，在这些功能缺失的情况下，大客户虽然在工作人员的推荐下关注了微信银行，但是实际应用很少，并且出于安全考虑，很多客户都不会将自己的私人信息进行绑定。首先，普通客户基础金融需求难以满足。在微信银行的设计中更多的服务是偏向于银行自身的，例如微信银行的首页更多的是宣传银行的最新动态，业务服务和办理的板块很小。同时针对普通民众，微信银行缺乏基础性服务功能，像缴纳生活费用、缴纳罚款等功能都无法有效地实现，降低普通客户的服务体验度。其次，中原银行高端客户微信银行业务的使用效率低，一般高端客户需要的大额转账、私人银行等业务，都不能够很好地体现在微信银行业务之中，还有一些高端的理财服务，也不能够体现在微信银行之中，导致很多高端客户虽然开通微信银行，但是使用效率很低。

（二）技术系统存在漏洞

中原银行的微信银行存在一定的技术漏洞，首先在客户信息方面，中原银行的微信银行业务会导致客户的信息泄露，并且登录微信银行和操作微信银行都需要经过第三方公司平台，所以信息会被第三方公司收集，导致信息泄露。其次，中原银行微信银行公众账号众多，有官方的微信公众号，同时也有非官方的仿制微信公众号账号，客户一旦进入了非官方的公众账号之中，绑定银行卡，登录银行账户，就可能产生资金被盗等情况发生。还有目前中原银行的微信银行主要作用就是宣传功能，所以很多分行和支行都想建立具有自身特色的微信公众号，就会导致，搜索中原银行微信银行公众号的时候出现很多，让客户难以分辨，缺乏一定的整体性。最后，中原银行微信银行是金融电子化发展的重要环节，但是微信银行是依靠第三方载体运营，运行环境比较复杂，所以安全保障能力弱，很多高价值客户在享受金融服务带来便利的同时，更注重服务的安全性，由于中原银行微信银行的安全性存在问题，所以很多高价值客户放弃使用。这些都是中原银行高价值客户微信银行使用率低的原因，同时也是中原银行微信银行业务发展中需要面对的问题。

（三）金融增值产品缺乏创新性

从中原银行微信银行业务之中能够看出，目前该微信银行业务的产品数量很少，并且产品种类比较单一，像理财产品都是外部金融机构理财产品，缺乏银行内部金融理财产品，这样的金融产品不仅风险比较高，产品种类也比较单一。另外像证券金融产品、期货金融产品、债券金融产品等金融产品十分缺乏，难以满足对金融产品的需求。还有一些像私人银行业务等都没有在微信银行之中体现出来，中原银行的微信银行更多是倾向于宣传类的，宣传中原银行的信息，但是缺乏一定的实际金融产品，业务缺乏一定的实用性，未来中原银行在发展中，应该重点发展微信银行的金融增值产品，提高业务的实际应用价值。中原银行微信银行金融增值产品缺乏一定的创新性，目前中原银行微信银行所拥有的金融增值产品与线下银行营业部的产品没有差异，缺乏线上特有产品。这些产品都是一些传统性比较强的理财产品，既具有很强的同质性，同时还缺乏创新性。

三、中原银行微信银行业务发展的建议对策

（一）提高微信银行体验度

1、细分服务群体

目前中原银行高价值客户微信银行使用率很低，为了能够提高高价值客户使用率，应该对客户进行分化处理。应该将客户按照资产量进行分化，对于资产量比较低的客户，可以采用普通的基础性服务。对于资产量比较高的客户，可以采用全程语音识别操作，与在银行内办理业务相差不大。其次，针对微信账号的安全管理，高价值客户不仅需要有普通的密码保障，还需要有人脸识别密码和指纹验证，随着技术的发展未来可能还需要瞳孔识别技术，这样客户就不担心自己的账户丢失或微信丢失造成信息泄露，危机财产。最后，在划分客户群体的过程中，应该根据客户在银行实际的存储量和流水作为判断，存储量越高，流水越大的客户，就可以享受贵宾微信银行服务。贵宾微信银行服务的过程中，可以为客户提供高端化的服务，像古董保存、保险柜等特殊金融服务预约功能，即能够让客户体验到自身的差异化，吸引客户。

2、扩展基础金融服务功能

目前中原银行的微信银行业务在发展的过程中，很多微信银行的内容都是起到了宣传作用，但是具有实际应用价值的功能却没有体现，其中最重要的功能就是支付功能。首先，完善微信银行基础支付功能，像线下二维码支付，还有一些指定商户支付，在使用支付功能之前，中原银行需要与微信平台进行协商，协商完成后再去进行。其次，扩展支付功能，中原银行是一家城市型的商业银行，服务于城市发展和居民，像旅游缴费、火车票购买、天然气、水、电费、交通罚款等生活性消费活动，中原银行可以拓展到微信银行上，使用户能够不带银行卡的情况下，享受服务。最后，微信银行应该多开发无卡化银行服务，将微信银行与取款机进行关联，客户可以通过微信银行的二维码进行扫描，在取款机之中提取资金。

（二）加强技术维护

1、维护客户信息安全

微信银行在运行和发展的过程中，客户信息安全具有重要的作用，保障客户信息安全是微信银行发展的首要。首先，应该与微信平台进行协商，添加保密等级，并且对于客户的数据包和响应资料应该由银行全部管理，微信只作为银行与客户之间的媒介。在这样的情况下，客户资料完全掌握在银行自己的手里，能够最大限度地降低客户资料泄露，保障客户资料安全。其次，应该对微信银行的数据进行监管，从数据输出到数据获取整个过程，银行都应该由相对应的部门进行管理和监督，提高客户信息安全性。最后，银行有义务和责任提醒客户注意自身信息安全，在登录使用过后，应该及时地将账号进行退出。并且在设置密码的过程中，可以尝试安全系数高的密码设定方式，例如采用人脸识别功能登录，指纹识别功能登录，还可以采用多合一的密码设定，对密码进行双重保障，提高账户的安全系数。

2、规范公众号名称

针对公众号众多的情况，首先，微信应该采用官方认证的方式，每一个银行的微信公众号都需要进行官方认证，再认证以后，客户搜索银行的相关关键词，官方认证的公众号都会出现在首行之中，方便客户找到有效的公众号，同时也防止客户金融非正规的公众号之中，产生财产损失。其次，中原银行自身应该将内部的微信银行公众号进行清理，并且规范公众号命名，标明什么城市什么分行，这样既方便客户搜索，同时也能够缓解公众号混乱的局面。同时中原银行还应该实行公众号内部分区，建立一个中原银行微信公众号，在公众号之中可以看到所有相关的分行界面，这样既能够让各个支行展示自己不同的风采，还能够规范公众号的使用。同时还可以根据业务种类不同进行划分，像理财业务、生活缴费业务等等。

3、加强支付风险管理

支付风险是微信银行的高发风险之一，需要进行有效的预防和管理。首先，中原银行应该独立支付链接，建立云端平台，客户在进行支付的过程中，直接跳转出的支付页面就是银行自己设计的云端页面，这样能够防止支付密码泄露等问题的发生。同时像微信这样的公众平台，虽然企业很大，但是平台防火墙不如银行系统防范性高，这样利用云端平台以后，能够有效地防止黑客、病毒等网络不安全因素的侵袭。其次，在支付风险管理的过程中，中原银行设立微信异常支付冻结功能。当客户账户出现与日常消费反差很大的情况时，会自动将账户进行冻结，并且给用户打电话进行核实，了解异常支付的真实情况，这样就能够避免被盗刷等问题的发生，提高微信银行的安全性。最后，中原银行应该提供免费风险防范知识培训，在银行营业网点的宣传屏幕上进行播放，同时可以主动联系营业网点之中的客户，组建风险培训讲座，并预约客户前来学习。这样不仅能够加强客户支付风险防范意识，同时还能够开发一些微信银行客户，增加银行与客户之间的互动活动，提高客户忠诚度。

（三）创新金融增值产品

1、增加微信银行业务附加值

增值业务能够增加银行收入，银行应该在方便客户的同时提高自身的经营业绩，目前中原银行的微信银行业务中，增值能力不足，理财产品很少，门槛也很高，很少有人购买。首选，从微信银行主体客户划分来看，主要的客户年龄都集中在青年人，收入水平不高，但是敢于尝试新鲜事物，并且头脑比较灵活。中原银行应该推出门槛小，收益大，但是风险也大的理财产品，像一些期货理财产品、贵金属理财产品等。其次，中原银行还应该与腾讯进行合作，因为在腾讯上也有理财产品，微信银行又依附于腾讯，所以与腾讯联合开发理财产品，这样能够得到大力的支持，同时还能够提高推广效果。

2、研究特色微信银行金融产品

在中原银行微信银行业务堆，多侧重于基础的业务办理和日常理财产品的宣传，而一些特色增值产品并没有在微信银行里体现出来。首先，微信银行是依托于微信而形成的金融服务，在制定增值产品的过程中，应该结合微信平台的特点，推出一些线上特有的增值产品，例如微信理财宝，将一些微信之中的零散资金存入其中，不限金额，不限门槛，都能够获得收益。其次，还可以顺应绿色金融的发展趋势，在理财产品之中融入环保元素，中原银行在支付利息的同时，再拿出一部分的资金进行环境改造。最后，中原银行微信银行业务可以为客户提供免费的理财咨询服务，宣传正确的理财意识，降低客户投资风险。在这样的服务下，客户对于银行的信赖度会提升，对于银行业务会持支持态度，中原银行在未来微信银行地再发展中会受到支持和参与，存储潜在客户。

四、结论

中原银行虽然成立时间比较短，但是在发展的过程中，中原银行一直在打造科技化的银行体系，采用先进的科学技术，不断的优化自身的业务，并且为客户提供更多的服务。本文在研究的过程中，主要研究的就是中原银行的微信银行业务，微信是目前的主流聊天工具，利用手机作为载体，并且微信的普及率很高，老人、小孩、中年人、年轻人各个年龄段都在使用微信，微信银行拥有大量的潜在客户。面对这样的市场，各个商业银行都在抢占微信银行市场，中原银行微信银行虽然发展比较早，但是在通过对中原银行微信银行进行研究的过程中能够发现，该业务还存在一些问题，阻碍中原银行微信银行业务快速发展，虽然本文根据其存在的问题制定了相对应的对策，但是随着信息技术和市场经济的发展，未来客户的需求是不断发生变化的，微信银行业务应该与时俱进，不断完善、不断发展，这样才能够保证中原银行微信银行业务在行业中具有一定地位。