创业担保贷款加速发展的建议

李廷阳

吉林省再就业小额贷款担保服务中心 吉林长春 130021

创业担保贷款政策的制定并且不断在金融商业领域内推进，一方面推动了社会经济水平平稳发展；另一方面促进就业，使更多符合条件的创业群体进行创业。就目前创业担保贷款加速发展具体过程而言，出现了一些问题，因此，不断优化创业担保贷款政策，使其对企业起到帮扶作用，是加快不同区域经济水平发展的关键因素，也是创业担保贷款具体管理的重要环节。

1 创业担保贷款发展特征

1.1 创业担保贷款逐渐增长的规格和模式

据经济行业相关数据表明，不同区域创业担保贷款规格与模式不断增长与扩大。主要表现在直接帮扶创业与间接加快就业两方面，就业率明显提升，随着创业担保贷款受众面愈来愈广，使得更多的毕业学生与有想法的人去创业，响应了国家支持大学生创业的政策，缓解了我国大学生就业压力。

1.2 创业担保贷款相关政策惠民

我国提倡创新创业的新时代，中央财政贴息政策优惠力度大，惠及面广，局部区域财政贷款贴息已经逐渐往全额贴息贷款的方向发展，创业担保贷款最大额度根据个人具体经济水平在不断的提升，与此同时，具体财政贴息支出也不断在增加，我国财政部门压力也在不断增加[1]。

1.3 担保机构给创业担保贷款提供了稳定的平台

创业担保贷款开展的重要基础是创业担保贷款机构。创业担保贷款工作具体实施不断深入，多数区域人力资源与社会保障部门成立了创业担保贷款机构，并和不同商业银行达成长久合作战略，为落实创业担保贷款政策具体实施做好了基础准备。

2 创业担保贷款加速发展过程中存在的问题

2.1 创业担保贷款准入条件要求相对较高

国家帮扶性贷款政策之一便是创业担保贷款，在商业化模式运作中创业担保贷款出现了些许问题，不以盈利为目的的政策导向在创业担保贷款中的体现还不是特别明显。在申请创业担保贷款方面，反担保财产条件限定较为严苛，若没有提供反担保财产，则需要事业或机关单位人员进行反担保责任人，致使不少创业群体在寻找担保这一环节遇到较大的困难，不得不寻求其它方式进行创业担保贷款。多数商业银行对创业担保贷款设立了较为严苛的准入门槛，以减小放贷资金风险与坏账问题。

2.2 银行相关服务部门对创业担保贷款热情偏低

中小企业与失业人群是创业担保贷款主要的帮扶对象。帮扶对象目前的相同特点是资金流比较紧张，创业初期阶段盈利较少，个人或团体经济基础比较为不稳定，多数金融贷款机构考虑到风险较大，对于创业担保贷款的偿还能力有待肯定，在房贷方面的额度及热情不是很高。

2.3 国家相关财政部门对于创业担保贷款支持力度欠缺

不同区域经济发展不均衡，创业担保贷款较为不完善的财政支持，国家，省市不同级别在创业担保贷款方面制定了一整套财政措施来支持创业担保贷款。在落实到基层区域具体的创业担保基金，财政补助贴息等方面时，对创业担保贷款发放有一定影响[2]。

2.4 创业担保贷款相关流程周期较长，步骤较繁琐

创业担保贷款包含创业基本培训，递交担保申请，审查资格，评审项目，综合审查，评估担保，发放贷款等环节，其过程涉及财政，担保公司，金融，人社等部门，整个周期时间较长，为此创业担保贷款申请比较繁杂。

3 创业担保贷款加速发展的建议

3.1 针对相关创业担保贷款国家政策进行落实

首先，将中央，省市相关创业带动就业的文件精神，根据不同区域具体情况，落实创业担保贷款条例，同时宣传创业担保贷款政策，将创业担保贷款政策让多数人知晓并明确，确保有创业想法的人群及时了解并掌握最新政策，及时申请创业并获得政策支持。其次，在惠民政策方面需扩大政策涵盖面积，将有创业意识与中小企业，个体工商企业的群体适当降低门槛要求，将服务进行提升优化。最后，将创业担保贷款的周期及各流程环节进行精简，将不同创业群体与中小微企业办理创业担保贷款的流程进行提升，使用人工智能，大数据，云计算，互联网+等新型技术优化创业担保贷款系统，提高部门沟通，办理周期效率[3]。

3.2 因地制宜，根据不同地区具体情况调整反担保要求

将创业担保贷款政策进行不断完善优化，创新反担保方式方法，根据不同区域经济发展水平，财政实况，在控制放贷风险的基础上提高借贷双方积极性。首先，提高建设信用体系，将个人信用档案进行完善，将借贷人的诚信，守信意识进行加强，对于失信人群需加大惩罚力度，将金融市场环境进行优化，减少创业担保贷款的风险。其次，将创业担保体系逐步提升，建立多远担保体系优化方案。

可针对创业者信息进行科学，信用度，全面的评估，就还贷能力与未来发展潜力进行着重评估，信用良好者，可在申请担保贷款时通过提供信用与贷款保证保险替代反担保的提供。最后，将风险与贷款保险制度进行完善，将风险责任由财政部门与金融机构共同承担，降低金融机构与商业银行对创业担保贷款的风险，提高创业担保贷款能力。

3.3 加大扩展创业担保贷款资金渠道

单单凭借区域政府的财政情况进行创业担保贷款较难适应当下创业担保贷款的资金问题。首先，确保创业担保贷款资金足够的情况下，加强将创业担保贷款基金制度进行分担重建，不同财政部门需按顺序进行筹集创业担保资金，扩展创业担保贷款范围。其次，政策制定需定期调整，吸纳不同渠道的民间资本积极加入到创业担保代征信贷的投入及投资，不断加强乡村金融业务的展开，扩大融资方式渠道。最后，将相关金融产品及服务不断进行创新，鼓励不同金融及银行积极进行宣传，为创业群体提供符合自身情况的创业担保贷款。

4 结语

落实创业担保贷款的实际功效，应该从落实中央惠民政策，落实创业担保贷款出发，不断扩展创业担保自己渠道，将反担保条件进行调整，提升创业培训质量，在创业担保贷款发展的同时，积极影响更多有想法的创业群体发展区域经济水平。