新兴技术助力商业银行智能化发展与创新

魏婷

新兴技术助力商业银行智能化发展与创新

魏婷

（青海民族大学，青海 西宁 810000）

随着电子网络信息技术的飞速发展，互联网金融服务在近年来也发展得非常迅猛，给传统的商业银行带来了巨大的经营压力，因此，在这种新形势下，商业银行必须充分利用新型技术，对银行经营服务模式进行优化升级，实现智能化创新发展，以应对互联网金融服务的冲击。简要阐述了中国商业银行智能化发展的现状和面对的主要困难，并分析了新兴技术对商业银行服务的主要影响，最后详细分析了几种新兴技术在商业银行智能化创新发展中的具体应用策略，希望为中国银行业的转型升级提供一些有价值的参考思路。

新兴技术；商业银行；智能化发展；创新发展

随着金融科技的快速发展和互联网金融企业的迅速崛起，商业银行服务面临着巨大的转型压力，特别是近几年在支付宝、微信支付等移动金融服务软件平台的冲击下，到银行办理柜台业务的用户明显减少，商业银行柜台业务出现萎缩，商业现金流量明显减少，面对这种现状，传统商业银行必须运用新兴技术实现智能化创新发展。

1 中国商业银行智能化发展现状分析

近年来，随着移动互联网和智能终端的应用普及，商业银行正处于从传统金融企业向智能服务型金融企业转变的过程中。商业银行的智能化转型需求是内因和外因共同作用产生的，在内因方面，商业银行在长期发展和经营过程中，资产量越来越大，用户规模和用户数据也越来越多，数据信息在大量积累，传统的银行服务管理模式效率偏低，难以满足银行系统内部管理需求，同时也难以向用户提供更便捷高效的服务；在外因方面，近年来，以腾讯、阿里巴巴为首的互联网企业凭借大量的用户资源，技术实力和资金实力在互联网金融方面频频发力，逐渐蚕食传统的商业银行金融服务业务，特别是其非常便捷高效的用户体验让传统的银行客户大量流失，给商业银行经营带来巨大压力，因此，为了抵抗互联网金融的冲击，商业银行也纷纷建立起自己的智能化服务平台，正在向“互联网+金融服务”模式迈进，并取得了一定的成效。

2 商业银行智能化创新发展中存在的主要问题

智能设备投资不足，优质高效的智能化设备较少，难以满足用户的使用需求。银行网点员工的主动服务意识不强，很多大堂经理对自己的职责没有很好的了解，也没有对柜台业务转移工作的实质有透彻的了解，不能有效引导用户使用智能化终端服务设备，导致智能化设备利用率偏低，难以有效缓解柜台人工服务压力。银行网点信息化程度不够，用户体验相对较差，比如很多银行网点都没有开放的无线网络服务热点，导致用户在办理相关业务需要用到网络智能终端设备时非常的不方便，影响用户体验。

3 新兴技术对商业银行智能化发展和创新的影响分析

3.1 降低金融风险

随着大数据技术在金融服务业中的应用，金融服务风险能够得到有效控制，这在很多互联网金融服务企业的信贷业务上都有所体现。利用大数据分析技术，能够对客户资质进行有效评估，包括分析客户的收入水平、资产情况、负债情况、消费水平、家庭状况、社会关系等诸多方面，通过全面的大数据分析，能够准确对客户进行等级划分，有效避免不良贷款的产生。

3.2 运营管理模式的改变

近年来，商业银行信息化建设投入持续加大，其经营管理模式更多依托大量的数据信息。银行管理信息系统管理功能开始逐步细化，核心业务系统、管理信息系统等功能已经开始逐渐完善。随着商业银行信息化运行管理模式的不断完善，商业银行可以在数据记录和数据集成的基础上进行数据的筛选、分析和挖掘，并能够将数据分析结果有效运用到产品定价、风险管理以及企业运营决策之中。但是，在数据分析挖掘和智能决策等技术方面，商业银行与互联网金融公司仍存在一定差距，需要在未来的发展过程中投入更大的技术研发力量。

3.3 客户管理的优化升级

互联网金融企业在客户管理方面具有非常成功的应用经验，这些企业主要是把用户的数量和粘性作为客户服务管理的首要目标，互联网金融企业非常注重活跃用户数量、用户参与程度和用户体验，因此在金融服务领域得到了广大网络用户的青睐，这是非常值得传统商业银行学习的。传统的商业银行在处理与客户关系时，首先考虑企业的风险控制和资产安全，对客户有诸多限制和各种流程审查，导致用户体验很差。比如小额贷款审批，很多互联网金融企业直接接入银行征信查询系统，用户只要提交身份信息，在很短的时间内就可以完成资质审核和额度计算，而在银行办理此项业务需要多个工作日的审批周期，用户体验有很明显的差别。因此，有的商业银行也开始学习互联网金融企业的客户管理和服务模式，注重提升用户体验和忠诚度，比如招商银行推出的闪电贷、中国银行推出的中行e贷、工商银行推出的融e贷审批流程和互联网金融非常相近，在用户体验方面有了明显提升。

4 商业银行智能化发展创新中新兴技术的具体应用分析

4.1 认知商务计算技术

认知商务计算是依托电子信息技术的全新金融服务计算模式，其中涵盖了数据信息分析、机器自我学习和自然语言认知处理等各个方面，是互联网金融中常用的一项新兴技术，认知商务计算的使用能够帮助决策者在复杂的信息数据中分析总结出内在规律。在2015年前后，美国IBM公司最先提出了基于Watson认知计算平台的“认知计算”概念，并提出认知计算能给企业带来明显的竞争优势，主要表现在以下几个方面：①利用认知商务计算可以优化企业管理模式，增强企业管理的互动性和参与性，它不但能够为用户提供完善的人机交互系统，同时能够根据客户的历史信息和所处环境条件为客户带来多样化、个性化的服务体验；②认知商务计算可以提高金融服务企业的专业技能，利用认知计算，企业能够获得所在领域内最为领先的知识和相关技术，从而使金融企业内部专业技术人员能力获得大幅度的提升；③认知计算能够促进产品和服务升级，认知计算技术可以帮助企业从非结构化数据中挖掘洞察，并在与用户的交互过程中不断进行优化调整和升级，进而开发出更加符合用户需求的个性化金融产品和服务。

4.2 区块链技术

区块链技术是互联网金融领域非常普遍的新兴技术。区块链是按时间顺序由数据块组成的数据结构，它可以用于节点彼此不信任、不能被加密篡改或伪造的场景。其中，去中心化是区块链技术的最明显特点，非常适合金融服务企业的证券发行和虚拟货币交易等领域。近年来，世界上各地区的主流金融机构都针对区块链技术发布了各种报告，详细分析了区块链技术的优劣性，普遍认为区块链技术能有效提高金融服务过程中的信息安全，在数字化货币应用领域具有明显的技术优势。与集中式模型相比，区块链可以更快、更有效、更经济地解决信用认证问题，许多大型国际银行和投资银行对区块链进行了一系列探索，这包括建立内部区块链实验室，投资金融科技初创企业或与初创企业合作，中国人民银行在2016-01举行的研讨会上表示，将利用区块链技术，尽快推出数字化货币金融服务。

4.3 物联网技术

物联网这一概念由美国在20世纪末提出，但由于当时信息网络条件尚未成熟，并没有大范围推广使用，进入21世纪以来，特别是近几年移动互联网的快速发展和智能终端的广泛普及，物联网技术进入了爆发式增长阶段。物联网指利用射频识别、红外传感器、全球定位系统、激光扫描仪和其他信息传感设备连接到任何站点再到互联网上，实现交换信息和通信以进行智能识别和定位、跟踪、监视和管理的网络概念。在商业银行金融服务领域，物联网技术也开始进入应用阶段。森哲咨询公司分析结果表明，商业银行可以通过物联网改变传统银行业务的角色，即“物联网银行”。物联网银行将成为互联网金融的前沿领域之一。平安银行与物联网感知企业合作，将物联网感知设备和智能监控系统引入动产抵押融资业务。该银行的物联网融资目前主要用于钢铁贸易，代表产品是钢材仓单质押贷款，通过物联网技术的应用，对商品所处状态进行实时监控，进而实现质押物的智能化管理，从而有效降低了商业银行质押贷款风险。

4.4 智能机器人技术

随着自动化和智能化技术的不断成熟发展，世界上主要的国家和地区都将将机器人技术纳入了国家发展计划之中。在新一轮技术革命和产业转型的背景下，机器人已成为世界工业竞争的焦点。微电子、大数据、云计算、移动互联网等信息技术的发展，为提高机器人智能奠定了坚实的基础。近年来，IBM、谷歌、微软和亚马逊等信息技术公司大规模进入机器人行业，促进了信息网络技术与机器人技术的融合，进一步提升了机器人的智能水平。商业智能机器人发展的主要趋势是：①智能化+仿人化+低成本。2015年，交通银行率先推出了智能客户服务机器人“娇娇”为客户服务，成为中国银行业机器人应用的第一例。②虚拟助手的应用。包括客户情绪监控、自助交易、个性化服务、多任务处理功能。③智能决策的应用。机器人投资顾问具有成本低、门槛低、操作方便等优点，改变了高净值客户能够获得的财富管理状况，能有效满足当前个人投资者的需求。

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F832.2

A

10.15913/j.cnki.kjycx.2019.15.032

2095－6835（2019）15－0083－02

〔编辑：严丽琴〕