中国平安商业模式猜想

钟朋荣

未来会在保险和健康、医疗之间形成良性循环，消费者投保人寿险，不是为了获得保险赔付，而是为了健康和长寿。

关键词：

中国平安 平安好医生 医疗机器人 卖长寿 医疗保险良性循环

笔者近期看到与中国平安和平安好医生（平安系的健康医疗科技公司）相关的几条重要信息：

平安好医生在港上市，计划融资87.7亿港元，已获认购1600亿港元。募集资金30%用于投资、收购境内公司;20%用于信息基础设施及人工智能技术的发展。平安好医生的注册用户数春节期间突破了2亿人大关，平均月活跃用户超过3000万名，日均问诊量近40万次。

2018年4月28日，国务院办公厅发布《关于促进“互联网+医疗健康”发展的意见》，就促进”互联网+医疗健康”发展提出指导意见：允许依托医疗机构发展互联网医院，允许在线开展部分常见病、慢性病复诊。允许在线开具部分常见病、慢性病处方。鼓励医疗机构借助人工智能等技术手段，提供远程会诊、远程心电诊断、远程影像诊断等服务。鼓励开展网上签约服务，为居民在线提供健康咨询、预约转诊、慢性病随访、健康管理、延伸处方等服务。对线上开具的常见病、慢性病处方，经药师审核后，医疗机构、药品经营企业可委托第三方机构配送。促进药品网络销售和医疗物流配送等规范发展。支持研发医疗健康相关的人工智能技术、医用机器人、大型医疗设备、应急救援医疗设备、生物三维打印技术和可穿戴设备等。

医疗机器人在某些方面的水平已经超过医生。近日，在一次乳腺癌病例诊断挑战中，资深病理学家耗时30小时分析了130张切片，准确率只有73.3%，而谷歌人工智能读片的准确率高达88.5%。

美国药管局首次批准人工智能医疗设备上市。美国食品和药物管理局首次批准利用人工智能技术的医疗设备上市销售，这是一种可用于筛查糖尿病性视网膜病变的软件程序，无需临床医生分析就能给出诊断结果。

全球富人愿意花钱买长寿。《美国医学会杂志》2016年调查发现：美国最富有的1%女性比最贫穷的1%女性多活10年以上，男性更是多活15年。瑞银集团一项调查显示：53%的富人表示，他们希望活到100岁。净资产100一200万美元的富人愿意为多活10年而放弃1/3的储蓄，500万美元以上者愿意为此放弃一半的财富。

在短短数日内同时看到以上信息后，笔者对中国平安、平安好医生乃至整个医疗和保险未来的商业模式进行了以下思考：

一、谁是未来的平安好医生？

当前的平安好医生主要由三部分人群构成：

第一部分是公司自雇的近1000名医生组成的团队，作为核心服务圈层。他们通过图文、语言、视频等方式，为客户提供7x24小时实时在线问诊服务，并开拓线下服务的落地。

第二部分是公司签约的5000名（另说2100名）外部医师。他们均为全国三级甲等医院副主任或以上级别医师。平安好医生的客户可以通过手机，对这些三甲名医进行全国范围的一键呼叫。

第三部分，已签约6万名社会化医生作为服务外圈，分布在线下2000家合作公立医院，其中三甲医院760家，合作诊所超过5000家，完成后续分诊转诊、线下首诊及复诊随访服务。

平安好医生提出：我们要把患者从”认医院”逐步引导为”认医生”。正是基于这一观点，平安好医生联合胡润百富发布了"中國好医生榜”，全国近6000位优秀医生上榜。针对医生发布优秀榜单，这也填补了国内空白。

今后，平安好医生每年都会推出这个榜单，把过去一年经过规范评选的优秀医生对外公布，让用户就医时有基本参考。同时，通过这个榜单唤起医生群体的自我品牌意识。通过这样的评选，一方面使全国患者了解谁是真正的好医生;另一方面，也会促使真正的好医生收入水平大幅度提高，促使全国医护人员努力钻研医术，而不是将注意力放在多开处方药、吃药厂回扣等不正当医疗行为上。医生的医术水平提高，收入水平提高，他们就不会为了拿一点回扣而背上腐败的名声。

未来的平安好医生将主要是医疗机器人。医生多点执业，各家互联网医疗机构对现有医疗机构“好医生”的争夺，使得他们的报酬必定水涨船高，互联网医疗机构的成本也会随之上升。解决以上问题，唯一选择就是用机器代替人，用医疗机器人代替传统医生。所以，未来真正的平安好医生将主要是医疗机器人。

李克强总理在两会的政府报告中指出：要加强新一代人工智能研发应用，在医疗、养老等多领域推进“互联网+”。

百度公司董事长兼CEO李彦宏认为：计算机智能问诊的准确率在迅速提升，计算机未来可能会超越医生。

平安好医生董事长王涛认为：人工智能与医疗结合是必然趋势。

根据医疗机器人的运用领域.可大致分为以下六类：第一类是手术机器人，第二类是制药领域机器人，第三类是外骨骼康复机器人，第四类是医院消毒机器人，第五类是远程医疗机器人，第六类是陪伴机器人。

2016年，全球医疗机器人销售数量为1600台，2017年销量达到1800台。目前已有数千台手术机器人在全世界的医院和医学中心使用。

平安好医生本次在港上市后，计划融资87.7亿港元，其中20%用于信息基础设施及人工智能技术的发展。也就是说，本次上市成功，平安好医生将会有近20亿元资金用于医疗机器人等相关领域的投资和研发，医疗机器人的开发和应用进程会大大加快。

随着医疗机器人的大量运用，医疗机器人将逐渐成为平安好医生医疗资源的主体。先进的医疗机器人成为医疗主体，不仅会显著提高疾病诊断的准确率和医疗效率，还能大幅降低医疗成本。所有这些，都会增强平安好医生对消费者的吸引力。

二、“卖长寿”将会成为保险和医疗相结合的商业模式之一

瑞银集团调查显示：53%的富人表示，他们希望活到100岁。净资产100一200万美元的富人愿意为多活10年而放弃1/3的储蓄，500万美元以上者愿意为此放弃一半的财富。

平安好医生如果通过先进的医疗机器人和完善的医疗服务体系，能让客户多活10年或15年，就可以迅速将“卖长寿”作为一项重要业务，并通过互联网将这项业务迅速扩展到全球，将保险和优质医疗结合起来，向全球富人“卖长寿”。平安保险和平安医疗就会通过“卖长寿”这项业务迅速走向全世界。

在中国，随着富裕阶层的不断增加，愿意花钱买健康、花钱买长寿的消费群体也会迅速增加。未来中国平安可以为不同寿命设置不同的保险产品：比如每年交保费xx万元，连续交x年，保你活到100岁;每年交保费xx万元，连续交x年，保你活到90岁;每年交保费xx万元，连续交X年，保你活到85岁，等等。如果活不到以上寿命，中国平安给予一定的赔付。当然，保费标准和赔付标准都会经过科学的精算，并事先对投保人进行基本的身体检查。

2015年，中国人口平均预期寿命达到76.34岁，北京、上海平均寿命超过80岁。通过加入平安保险和平安医疗，即使活到85岁，与全国平均寿命相比多出9岁，与北京、上海平均寿命相比也多出5岁。这对许多人都会有较大的吸引力。不仅寿命延长，更重要的是，消费者因为享受平安好医生的优质医疗服务，能比别人活得更健康、更幸福。

三、医疗和医药产业会发生颠覆性变化

设想你一旦买入上述保单，就既是中国平安的保险客户，又成为平安好医生的医疗客户。平安好医生给你定期体检和周到的健康指导，为你提供最先进的医疗服务，确保你能够活到100岁以上或90岁、85岁等等。

为了实现上述目标，平安好医生不但会签约最好的医生，生产最先进的医疗机器人，还会签约全球最优质的药品生产企业和医疗器械生产企业作为其稳定的供应商。平安好医生会直接到这些签约企业采购药品和医疗器械，并根据医疗的需要，将药品和医疗器械直接配送到病人手中，不需要经过医院、药店等中间环节，既减少大量中间费用，又彻底避免了假药。

因为诊断费、医药费等费用都由平安保险支付，平安好医生既要确保其客户能得到优质的医疗，能活到100岁或90岁，又不会因药品回扣而实施过度医疗、过度体检。平安好医生会在保证客户健康、长寿的前提下，尽可能减少诊断费和医药费。现行医疗体制下过度检查、过度用药等现象就会有效避免，整个国家的医药费用和体检费用会大大减少。

未来药品广告会大大减少，甚至消失。去年我国140多家医药上市公司中，超過40家销售费用占营业收入的比例突破30%，最高者达到66%。东阿阿胶一年广告费13亿元，占净利润的67%。许多医药生产企业不是将资金投在药品研发上，而是用在广告和销售环节上。平安好医生未来作为药品采购大户，采购谁的药，根本就不看广告，真正要看疗效。这就会促使药品生产企业将主要精力由广告和销售转向产品研发，能确保消费者健康长寿，确保平安客户活100岁或90岁。

中国平安也会投资和参股一批它们认为比较优秀的药品企业和医疗器械生产企业，既做它们的采购商，又做它们的投资者。

四、医疗和保险相互推动，良性循环

一旦你活到100岁或90岁，你交付的所有寿险保费扣除医疗费之后，全部都是平安的利润。中国平安的利润会大幅度增加。这种增加来自几个方面：一是越来越多的人愿意花钱买寿命，希望活得长久，愿意成为中国平安的寿险投保人和平安好医生的高端医疗客户;二是随着智慧医疗以及平安好医生整个医疗服务体系、药品采购体系的不断优化和药品质量的不断提升，能确保大多数寿险客户活到90岁、100岁，中国平安寿险保费中需要赔付的比例会越来越低，越来越多的保费就成了利润。

这样，中国平安就会在保险和健康、医疗之间形成良性循环：保险收益的增加是建立在健康、医疗水平的提高和客户平均寿命延长的基础之上。消费者投保人寿险，不是为了获得保险赔付，而是为了健康和长寿。

为了能确保绝大多数客户活到85岁、90岁、100岁，进而吸引更多的富裕阶层成为中国平安的高端寿险客户和高端医疗客户，平安好医生会不断投资研发更先进的医疗机器人，不断投资和采购疗效更好的药品，不断提高和完善平安好医生的医疗服务体系。整个社会的医疗水平会因此而大幅度提高，全国人民的健康水平也会大幅度提高，平均寿命会大大延长。