互联网金融及其对传统金融的影响探究

任冠华 韩逸凡

辽宁对外经贸学院 辽宁大连 116052

1 有关互联网金融的相关阐述

1.1 互联网金融的概念

对网络金融概念的有效界定和阐述需要从广义和狭义两个方面进行。广义上讲，是指互联网提供的所有具有基础服务的金融产品，如电子银行、手机银行、借贷平台等，如果从广义上研究互联网金融涉及面广，那么全文将从狭义上进行论述，即来自各非金融机构依赖互联网进行相关金融服务或产品[1]。

1.2 .我国网络金融发展分析

进入21世纪以来，我国互联网发展迅速，互联网应用技术在通信、城市交通、金融服务等领域得到了越来越广泛的应用，逐步形成了快速便捷的生活方式，进一步有效地实现了信息的高效交换，使人们发展成为一个快速、便捷的信息交流平台他们在日常生活中的具体思维方式和行为习惯，在很大程度上影响着商业模式和组织模式的发展。网络金融以其自身便捷、人性化、个性化的金融产品，受到广大民众的高度追捧，在经济市场上蓬勃发展。此外，随着互联网金融商业模式的形成和发展，一些互联网金融产品相继问世，并迅速延伸到经济市场和日常生产生活中，形成了目前的互联网金融体系。

2 互联网金融与传统金融所存在的业态差别分析

2.1 业务形式比较

传统金融包括以下业务板块：金融贷款、结算和存款，而最具代表性的传统金融运营机构是商业银行。此外，传统金融还拥有广泛的业务服务网点、风险控制体系、制度和监管体系。纵观国内金融市场，网络金融和传统金融都有一定的优势和劣势。首先，从它们提供的业务形式来看，业务类型既有重叠，又有细节上的巨大差异。一是互联网金融业务以移动支付为主，传统金融业务以企业贷款为主。二是业务重叠：互联网金融提供的投融资产品类似于传统金融提供的银行存款利息。不过，这两个市场之间存在着明显的差异。目前，互联网金融产品的主要消费群体是80后、90后和00后，而传统金融提供的小额贷款主要用于中老年人[2]。一方面，他们没有真正接触到互联网金融，也没有享受到相关的金融服务；另一方面，中老年人将更倾向于风险低、熟悉度高的传统金融机构。因此，从目前互联网技术和金融环节的发展来看，互联网金融可以占据部分经济市场，开展的业务也可以替代传统的金融服务业务，但只是一小部分。

2.2 互联网金融的优势

（1）金融平台。互联网企业坚持“共享、平等、开放、自由”的发展理念，构建电子信息技术平台，为公众提供有效服务，有效实现平台与用户、用户与平台的信息互动建设目标。因此，与传统金融机构相比，互联网金融机构通过先进的网络平台，掌握了大量的市场资源。例如：阿里巴巴集团，对应的金融平台有：淘宝、天猫、支付宝、天猫超市、聚划算、高德地图等。

（2）数据分析。互联网金融企业持有的信息资源主要通过互联网平台、云计算、云数据等相关技术获取。总之，在企业物联网平台提供的基本服务模式下，用户将个人信息在后台提交和登陆，享受服务[3]。金融企业只需通过相关的数据计算工具录入数据，银行的有效分析和挖掘就可以形成具有参考意义的数据支撑，从而锁定潜在客户，以低成本的方式进行金融服务的宣传和有针对性的提供。因此，互联网金融企业在数据采集和利用方面具有绝对优势。

（3）成本支出。事实上，网络平台的建设和运营并不需要花费太多，而传统金融机构的建设和运营则需要花费很多，比如：银行的设立，无论是规模还是运营，都将是一笔不小的支出。对于互联网金融机构，通过数据计算平台可以有效实现其主流客户群和相关信息数据，并对采集到的信息数据进行综合存储，生成数据库，在后续业务流程中产生规模效应，不仅降低了成本支出，而且提高了交易率。

（4）用户体验。基于互联网技术提供的金融服务将不受时间、空间、地域和语言的限制，能够为客户提供更加便捷、舒适的金融服务，使客户坐在家里购买金融资金或实现各种金融资源的有效整合站台。由此可见，互联网不仅影响着国内市场经济商业模式的改革，也为客户提供了更加舒适、便捷、贴心的服务体验。

2.3 .传统金融优势

（1）稳固的核心价值体系。首先，在法律、政策、制度等诸多方面，银行在支付结算体系中的重要性和货币功能的创造是显而易见的[4]。其次，中央银行没有停止控制通货膨胀，其相关职能具有行政作用。从宏观经济角度看，传统金融机构可以调整市场经济结构，市场经济是维系国家宏观经济的重要枢纽。

（2）强大的财务优势。根据相关研究，中国经济市场产生的利差收益仍然存在于中央银行，而传统金融在互联网金融的竞争发展中，仍有三个主要业务领域占据了主要市场，其中，银行占据了较大的优势。金融企业融资业务，进而体现金融企业的智力价值。

（3）完善金融环境监管体系。随着时间的推移，传统金融机构在发展中逐渐积累经验，从而建立起相对完善的金融风险防范机制和金融服务体系，并在法制建设和相关金融监督管理体系的作用下，提高传统金融服务水平和质量，形成稳定发展的市场。然而，在互联网金融方面，由于发展迅速，产品种类繁多，不可能制定完善的法律法规，保障其金融服务的安全。

（4）丰富的市场。根据相关研究，中国的中、农、工、建银行在世界经济组织中一直扮演着重要的角色。国内银行和金融机构已达4000多家，金融从业人员近500万人。与过去相比，中国银行业和金融机构的总资产呈直线上升。因此，传统金融在中国仍然是一个不可替代的丰富市场。

3 互联网金融对传统金融的影响探究

3.1 改变国内金融格局

互联网金融业自上市以来，一直处于快速发展的状态。这是因为互联网金融提供的金融产品比传统金融产品更加个性化、人性化，深受公众喜爱。此外，互联网金融在国外得到了有效的发展和应用，在我国形成了互联网金融的井喷式发展。近10年来，是互联网金融发展的关键时刻。随着无线网络和智能生产技术的全面普及，在很大程度上促进了互联网技术与金融业的融合和广泛应用。公众越来越喜欢支付宝、京东、淘宝等互联网金融提供的产品。凭借绝对优势，它正在改变国内金融服务的类型和模式。

3.2 互联网金融对传统金融所产生的影响

（1）对中间业务的影响。银行之间的清算是以中央银行的清算系统为基础的。因此，不同银行之间的清算应通过与中国银行挂钩的清算系统进行。互联网金融提供的三方支付平台改变了这种结算模式，使传统的金融结算系统面临严峻挑战[5]。随着移动支付的普及，互联网金融提供的三方支付平台已逐步取代国内银行的国内结算和现金产品，成为成本低廉、操作简单的支付流程。

（2）对信用的影响。互联网金融主要根据客户交易信息和数据进行风险评估。因此，在开展信用业务时，可以缩短用户信用贷款的审核时间。与传统银行提供的贷款服务相比，它省时省钱，管理效率更高。在很大程度上，它有效地实现了传统金融贷款所占据的市场份额，对传统的信贷业务产生了很大的影响。

（3）对资本成本的影响。互联网金融推出的金融产品只需要低成本，却可以更快地转化为资产。因此，吸引了更多的投资，迫使传统金融机构以提高金融产品收益率的方式吸引投资，大大提高了成本支出。这种“杀敌一万，自毁三千”的做法最终将影响传统金融机构建设的经济效益。

4 结语

综上所述，随着互联网时代的到来，它进一步有力地推动了金融业的现代发展，形成了现有的互联网金融服务体系。它提供的金融产品更具大众化、个性化、便捷化的特点，并逐渐占领经济市场。因此，为了进一步探索网络金融与传统金融发展的有效途径，本文对网络金融对传统金融的影响进行了系统的研究，希望能为相关研究提供一些参考。