大数据背景下大学生消费行为及其金融风险防范研究

李彤

摘 要：消费金融产品逐渐进入大学校园，引发了各类“校园贷”事件。为了研究消费金融产品带来的风险，从大学生的日常消费行为入手，通过分析大学生消费态度转变、消费结构失衡和消费习惯特征，發现其中潜在的金融风险。调查显示，大学生的网贷风险意识淡薄，导致违约的原因较多。通过对大学生网贷行为特点进行分析，提出增强金融风险防范意识的建议，从而引导大学生树立正确的消费观。

关键词：大学生;消费金融;消费行为;违约;网贷风险

文章编号：1004-7026（2019）15-0133-03         中国图书分类号：G641        文献标志码：A

1  研究背景

随着大学生潜在的消费金融市场被挖掘，消费金融产品呈现出爆发式增长，这些以小额、分散为原则，为消费者提供以消费为目的的金融业务被称为消费金融，是互联网金融的重要组成部分。但由于在短时间内缺乏完善的网贷法律法规，一部分平台坏账率激增，发生倒闭、非法集资等风险乱象，一部分平台审核不严，发布虚假信息，最终都损害了大学生的合法权益。同时，因不正当的催款方式、高利率、信息泄露等导致大学生被逼致死的案例时有发生，因此必须重新审视消费金融领域所带来的风险。

在早期消费金融出现的时候，张妍妍（2011）[1]通过对大学生信贷产品的研究，认为开发一种适合大学生使用且满足大学生消费特点的信贷产品有很大的现实意义。李启明（2016）[2]对大学生选择金融产品的影响因素进行探索，发现平台提供的服务对选择的影响最大。

为全面分析大学生消费金融产品的行为特点，针对大学生消费行为进行调查，研究潜在的金融风险。向蚌埠市多所高校在校大学生发放了260份线上调查问卷，收回有效问卷237份，其中大一新生占20%，大二、大三学生占64%，大四学生占16%。

2  当代大学生的消费态度

通过调查统计，发现生活费在1 000元～2 000元的占64%，1 000元以内和2 000元～3 000元的分别占14%、17%，极少数在3 000元以上。总体来说，大多数大学生的生活费在1 500元左右。在不同生活费区间的大学生对自己生活费的满意度趋于一致，说明钱够不够花不仅取决于钱的多少，也取决于消费态度[3]。根据调查，大学生选择网贷的原因如图1所示。

根据大学生消费行为及其风险防范意识问卷调查表，从超前消费、享受消费、攀比消费和冲动消费4个角度进行分析。

2.1  超前消费

消费和支付方式的创新，使人们形成了“先消费后还款”的消费观念。而大学生没有固定工作，日常消费主要来源于父母。消费金融产品的出现刚好满足了大学生超前消费的需求。

消费金融产品主要是通过分期付款和延迟付款的收费方式实现大学生的超前消费行为。因为生活费的限制，大学生一时拿不出较多资金用来消费价格高昂的奢侈品、数码产品等高端产品。而分期支付减轻了负担，大学生只要从未来每个月的生活费中拿出一部分偿还即可[4]。这种用未来的钱支付当下消费的行为，在心理学上被称为“即时满足”。有些大学生资金较宽裕，但仍然因为可以分期付款而选择网贷。但也正是这种分期还款模式，使大学生产生没有过度消费的错觉，很容易对价格麻木，促使大学生不断购买自己喜欢但未必真正需要的东西，丧失理性的消费观念。

2.2  享受消费

据统计，并不是所有网贷的大学生都是因为生活上有困难，其中有42%的大学生是为了提高生活质量。说明大学生的消费观念逐渐从最基本的生存消费转向生活享受型消费，不仅要提高自身的生活质量，也越来越注重人际交往。他们开始追求日常生活的品味和质量，越来越偏好追求一种物质与精神相结合的享受型消费态度[5]。

2.3  攀比消费

以虚荣心、从众心理和满足新鲜感为目的的消费群体十分令人担忧。在金钱上的付出与回报并不适用于大学生，他们的主要任务是学习。由于大学生的生活费来源于父母，去向则由自己决定，使得他们容易陷入过度消费。大学生学习时间较宽松，没有激烈的竞争环境，自制力差的学生很容易将注意力从学习转移到穿衣打扮上。在盲目从众行为的驱使下，大学生的攀比心理被放大，网贷的出现恰好弥补了他们经济条件的不足[6]。他们开始通过消费得到身边同学的认可，通过炫耀展示自我价值，甚至通过消费的多少来提高幸福感。这种错误的消费观念会积累负面的消费观，不利于身心的健康发展。

2.4  冲动消费

据统计，在使用网贷的原因中，有21%是冲动消费行为。各大网购平台会在各种节日推出优惠活动，例如“618”“双11”等大型网购促销活动吸引了大批自制力较差的大学生，他们很容易受到价格下降和满减活动的诱惑，进行超前消费和冲动消费，为享受消费的快感，盲目购买一些对自己没有实用价值的东西。并且随着互联网技术的应用，大学生在消费时对第三方支付平台的依赖也愈发严重[7]。而不少平台又同时开展信贷业务，为大学生使用信贷支付提供了便利。

3  大学生消费习惯特征

消费态度影响消费行为，而那些造成严重后果的“校园贷”现象，往往是由于大学生的不良消费习惯造成的。与之前相比，大学生的消费结构发生了明显变化，而新的消费结构存在很多负面影响。同时，大学生在消费金融产品的选择和使用上也存在一定的差异。

3.1  消费结构失衡

通过问卷调查发现，线上消费在总消费中所占的比重越来越大，而不少线上购物平台都开通了针对本平台消费的信贷服务，例如唯品会的唯品花、京东的白条[8]。并且首次开通的满减优惠活动对大学生来说极具吸引力。

5.3  消费平台提高自律性

消费平台应提高自律性，不虚假宣传低利率、零首付等误导大学生的广告。要严格按照各项指标对大学生的基本信息进行审核，拒绝同时向使用多个平台网贷的大学生提供贷款。同时利用大数据识别大学生的消费偏好，监管资金流向，拒绝大学生将资金用于黄赌毒行为。在大学生没有按时还款时，处理方式不能太过随意，也不能采用恐吓、跟踪等极端手段，要用合理的方式引导大学生还款。

5.4  各高校加強对学生网贷的监管

高校应通过开设相关课程和讲座帮助大学生学习消费金融知识，加大师资力量的投入，组建专业团队，从而引导大学生树立正确的消费观。对于申请助学贷款的学生，要加强审核，既要保证能够真正帮助到有困难的学生，也要关注贷款去向，拒绝大学生用助学贷款消费昂贵的奢侈品，杜绝不良风气。对在校内宣传、张贴海报的代理人员要加强监管，大学生很容易受到诱惑，老师要通过班会形式讲解校园贷的风险。而对于申请到银行贷款的学生，学校要告知其违约的后果，提高学生的责任意识。

参考文献：

[1]张妍妍.大学生信贷产品研究[D].成都：西南财经大学，2011.

[2]李启明.关于大学生选择校园分期金融产品的影响因素的调查[D].成都：西南财经大学，2016.

[3]李小龙.我国互联网消费金融风险及其防范研究[D].合肥：安徽大学，2017.

[4]张梓琪，丁三青.透视大学生“双十一剁手”现象：消费主义思潮的渗透和流行[J].当代青年研究，2019（1）：51-56.

[5]李静，沈书生，刘芳铭，等.大数据视阈下当代大学生消费行为新特征的调查研究[J].中国电化教育，2017（12）：19-25.

[6]林明惠.大学生网贷消费行为调查分析及引导策略[J].思想理论教育，2017（5）：79-83.

[7]林江鹏，雷鸣，华良晨.大学生网贷需求及其影响因素分析——基于湖北省6所高校的微观调查数据[J].金融理论与实践，2017（3）：113-118.

[8]张宁静，顾新，杨铖.P2P校园贷款个人违约风险因素指标探析[J].财会月刊，2018（6）：82-89.

[9]吴鹤群，成晓越.风险社会视域下“校园贷”问题的生成及应对[J].当代青年研究，2018（1）：106-111.