关于构建互联网储蓄辅助平台的思考

杨敏 许馨月 徐丽

西南石油大学

一、引言

随着二维码支付、近场支付等各类创新的数字支付层出不穷，电子支付成为一种趋势，而电子支付的普及也将影响未来人们储蓄途径向互联网理财发展。从互联网理财产品主体上，在“互联网+”时代，借助信息技术实现互联网储蓄，方便快捷；从相关法律政策上，据《2017年中国资产管理行业报告：严监管环境下的资管行业转型》，理财产品借助金融科技向“私行化”迈进，随着未来技术发展，互联网理财的预期门槛有望下降，成为一种普遍化的服务模式。且《中国金融电子支付设备行业市场需求预测与投资战略规划分析报告》显示，未来有三个趋势：移动金融应用萌生；银行势力需要重新崛起；监管方式需要调整定位化繁为简。

当前，电子支付的发展在我国经济中起着重要作用，人们利用移动端进行资金使用的机会越来越多。但在这一过程中出现了不少自称为“剁手族”、“月光族”的消费群体，他们在平时消费活动，特别是网购中存在着严重不合理或过度消费的现象。这样的消费行为不仅仅增大这些群体的生活压力和心理负担，还造成了社会资源的大量浪费。

同时，在当前资金与客户端绑定的过程中存在着一定的机会成本。这一机会成本又称资本成本，在闲置资金的过程中如若加以投资利用，可以形成一大资金盈余。而财务管理也一直是人们的热点话题，与之相关的项目本身就具有热度和关注度，也得益于这一背景，其可以在一定程度上提高经济效率，反哺当下经济社会的发展。

二、市场调查

此次调查问卷共回收了204份问卷，收集方式均采用有偿收集，以提高数据的真实性和有效性。调查主要以问卷调查为主，并辅之以必要的走访，旨在调研互联网储蓄类金融产品在当前的市场情况。

第1-3题主要是收集被调查人的具体信息。被调查的人群比较广泛，涉及年龄主要集中在18-45岁，涉及的职业有公职人员、自由职业、企业员工、在校学生以及自营创业人员等，较为全面的包括了社会各阶层人士，但主要调查对象为在校学生。

第4-6题主要了解被调查者对支付类软件的使用情况。87.5%被调查者都经常使用支付类软件或者手机支付，11.5%的人偶尔会使用此类产品，并且使用的支付软件主要分为微信和支付宝，大部分的人是微信支付宝同时使用。市场上，微信和支付宝占据主要市场，并且67.8%的人会考虑使用余额宝此类的理财产品，表明各类理财产品逐渐普及化，人们对理财产品的了解也逐渐增多，接受能力也提高了。

第7-10题主要了解被调查者储蓄意愿、使用理财产品的原因，以及对产品创新点的兴趣。79.9%的被调查者都愿意尝试定时存钱或者存钱捐款活动，62.9%使用理财产品的原因是增值获利，大部分的人主要是为了获利，因此，储蓄理财产品利率的高低的设置很关键。目前80.3%的人都是“月光族”，有存钱的意愿，但却没有办法剩下钱，就算存进银行也会取出使用，缺乏自制力与一定的理财能力。也有59.6%会因为不能长期坚持存钱而烦恼，因此，人群对存钱储蓄产品的强制性有一定的需求。

第11-12题主要是了解影响被调查者实现储蓄目标的原因以及建议。绝大部分是因为自制力不足，例如：自制力薄弱、外部吸引力大（消费、开销）。除此之外，通过收集主观意见，我们发现被调查人比较关注安全性问题，包括财务安全、用户信息安全，同时他们也要求产品操作简单、获利高。

三、可行性分析

（一）与传统储蓄相比较

表1 互联网储蓄辅助平台与传统储蓄相比较的优势和劣势

经过传统储蓄模式和互联网储蓄辅助平台的优劣对比，这种新兴的模式有可能在一定程度上代替旧有的传统储蓄模式。目前，移动方便快捷这一趋势正渗透于人们生活的各个方面，而投资理财便是一大资金活动，正占据着人们很大一部分的目光。

（二）市场分析

国家金融与发展实验所发布的《互联网理财指数报告》显示，2017年底中国互联网理财规模为3.15万亿元，同时，我国互联网理财指数在2013—2017年里增长了6倍，因此，互联网理财逐渐普遍化，互联网储蓄平台作为在互联网基础下进行的互联网储蓄投资模式也逐渐被大众所接受。其主要市场对象为在校大学生、中低薪及部分高薪收入人群。

随着当代消费群体在消费的同时储蓄需求也不断上升，这一矛盾问题困扰消费者许久，应当有相应的储蓄辅助平台从中运营，形成联动效应，最终成为全民储蓄辅助的大机器。且现在社会消费者存在大量的不理性、不合理消费，在一定程度上需要外部强制力的干预，因此互联网储蓄辅助平台有一定的潜在市场需求。

（三）收益分析

互联网平台上的理财产品与传统式的理财产品最大的不同在于其本身是依托互联网进行购入和赎回的，并且互联网理财产品的年化收益率相当于银行活期储蓄利率的4—8倍，如，现在市场上微信零钱通的收益率大致浮动利率3.19%，余额宝大致浮动利率为2.5%，收益率相较于传统银行存款高，汇报率也相对较高，互联网储蓄平台顺应了人们对资金的利用需求增加的社会条件，这也是其产生的基本条件。

以上三点从侧面说明互联网储蓄辅助平台具有一定的创新意义和市场潜力。

四、互联网储蓄辅助平台模式探索

（一）基本功能

人们有了长期小额储蓄的意愿，他们可选择加入互联网储蓄辅助平台，绑定自己的银行卡号，根据自己的实际情况自由选择服务类型。如果选择长期小额转入功能，在达到目标时间之前客户不可取出储蓄资金，否则需要进行繁琐的手续申请，借此帮助用户达到储蓄目标。以下为互联网储蓄辅助平台的五大基本功能:

表2 互联网储蓄辅助平台的五大基本功能

（二）市场营销

表3 市场营销计划表

成长期增加服务种类，如目标商品到期下单和到期募捐等，也为理财产品、公益慈善事业、各大商品商家提供广告服务增加市场密集度，辐射至周边其他城市。举办较多优惠活动积累消费群体，通过进行合理投资，收取广告费、平台交易金额和商品销售提成获得收益以零钱存储促进激发消费欲望，适当增加优惠和回报利息，广告方式普遍成熟期服务多样化，提供更多理财信息，记录顾客购买等信息搜集服务市场维持优惠活动减少，利率稳定，开拓信息收集服务和理财信息服务盈利新渠适量减少优惠和利息，广告方式为品牌形象巩固，尝试独立运营衰退期缩减服务项目，投入探索新服务 缩小区域目标市场缩减盈利较少风险较大的服务，稳定收入减少产品广告

五、风险及建议

第一，法律法规风险。当前国家的法律体系逐渐完善，网络监管力度加强。如果平台建设的方式方法不对，可能违反法律法规，扰乱市场金融秩序。因此一定要遵守法律法规，做好产品定位，获取证监会批准，成立正规公司。

第二，安全风险。作为金融产品，互联网储蓄辅助平台涉及个人隐私以及资金方面较多，这要求产品有足够的安全性能。因此在技术支持方面，要建立可靠的管理信息系统和数据库系统，做好个人信息认证，以保证用户信息安全。其次作为一种资金储蓄理财产品，还要关注储蓄以及投资获利的高低，既要根据市场及时作出调整，又要保证用户的收益率。

第三，竞争风险。比较知名的，支付宝的余额宝、微信的零钱通等都与互联网储蓄辅助平台存在竞争关系。因此互联网储蓄辅助平台的发展一定注重产品差异化、创新产品模式、加大宣传力度。

六、总结

针对具有小额长期存储意愿的客户设计互联网储蓄辅助平台，其意在帮助人们成功储蓄，合理规划消费，并通过强制力的手段起到一种“监督”作用，鼓励人们为了远期目标而进行储蓄。这切中了当前“剁手族”过度消费的痛点，帮助消费者进行资金规划和合理储蓄，符合当代构建资源节约型、环境友好型社会的宗旨和理念，不管是从社会意义还是经济意义上来说，互联网储蓄辅助平台都具有一定创新意义和发展前景。秉承着建设资源节约型和环境友好型社会的服务宗旨和理念，我们希望这种模式能在适应社会大众的进程中创造价值。