对“互联网+”时代保险金融发展的几点探讨

2019-11-14杜佳蔚中国人民大学100872

新生代 2019年5期

杜佳蔚中国人民大学 100872

“互联网+”是一种全新的发展模式，通过利用大数据、云计算、互联网等技术对现代产业的发展平台进行搭建，对先前的产业结构进行调整并升级，让分配达到最优。互联网极具创新性和包容性，它与传统经济转型的发展需求相切合，是传统经济发展转型的一个大致方向。但是“互联网+”并不是简单的“互联网”+“传统产业”模式，而是通对互联网媒介的“交互体检”、“突破时空束缚”、“资源共享”等特性进行借助，进而实现产业结构的优化、升级，为经济的发展注入新的活力。

一、分析互联网保险形势

1.1 金融创新改革政策为其发展助力

随着我国社会经济高速增长的维持，保险行业的迅速发展也得益于老龄化、城镇化等因素的助推作用。而保险行业服务与产品的升级则得益于移动网络、大数据等技术的发展。由于互联网保险的迅速发展，国家还出台了相应政策及监管制度，原来是严格控制监管，而现在却是对其发展持鼓励、支持的态度。2014年保监会发布并践行了“新国十条”，以此说明企业、政府以及人们将以保险行业作为自身风险管理一个重要手段[1]。社会的发展及稳定由保险行业提供重要支持和保障。互联网保险行业的黄金发展时期即将到来。

1.2 大数据技术为互联网保险销售提供技术支持

与传统的保险公司对客户的性别、年龄、职业等进行评估的简单维度，互联网保险可对大数据技术手段进行借助，以此客户的风险进行全面管控，对产品进行细分，为客户设计个性化的产品套餐，并进行精细化管理，控制好成本。与此同时互联网保险公司可借助网络，在网上详细分析客户的所用的移动设备、消费偏好及经常查询的内容等资料信息，进而更好的寻找优质的客户目标，将针对性较强的营销服务与产品与之匹配，使销售率及签单率得到大大提升[2]。

1.3 互联网企业的融入为互联网保险行业发展提供动力

在“互联网+”的大浪潮下，加入到保险行业中的大型互联网企业越来越多。在2012年，互联网企业同互联网保险公司初步交涉，借助淘宝、京东等大型电商平台，引入了平安、康泰人寿等龙头保险企业，创造了保险行业的又一辉煌，进而使互联网保险行业始终位居金融领域的发展前沿，发展至今互联网企业与互联网保险行业的融合，已不仅仅是简单业务、资金的融合，而是全方位、多层次的走向深度融合[3]，为互联网保险行业的发展注入了新的生机和活力。

二、“互联网+”时代互联网保险发展遭遇的困境

2.1 立法跟不上发展的步伐，致使监管不足、执法难度增大

互联网保险虽然得到了迅速发展，但是与之相关的立法制度却远远跟不上其发展的速度，而互联网保险的健康发长久发展也会受到“法律缺失”的制约。在之前《保险法》和一些地方性的保障条例等规制制度是我国互联网保险应用的主要法律，这些制度不能与互联网时代保险的具体发展情况相适应，并且与其特性联系也不密切，并且相关保险条文也不完善，相关法律及具体实施细则可操作性并不高。近年来保监会也出台了众多规章制度，如：《互联网保险监管暂行办法》等[4]，对保险行业的地位进行了明确，并对保险行业的相关标准及实施细则进行了强化。但与反正当竞争法及监管法又存在一定的矛盾和冲突，致使相关部门监管不足、执法难度增大。

2.2 信息安全监管缺失及风险隐患加大的制约

互联网具有的突破时空限制及虚拟化等特性，为保险行业提供契机，其服务越来越便捷。但是另一方面，保险行业由于相关制度、机制不完善、技术发展滞后等因素，容易遭受攻击，对其发展造成了威胁。据相关报道显示，在互联网金融保险行业蓬勃发展的同时，网络黑客及恶意软件也在到处肆虐，从2011年-2014年，它们的入侵及攻击率分别上涨了47%、32%，个人信息及机密文件遭到了非法盗取，使得互联网保险平台程序瘫痪紊乱，病毒扩散。非现场监管是互联网保险行业主要牵涉的，而我国对于以上的监管，缺失较大，空有虚名。传统的业务监管模式及监管手段对互联网金融保险存在市场风险和网络风险管理已不能进行满足，因而创建有效的网络监管安全风险监管模式及监管手段不可缺少[5]。

2.3 保险产品创新不够，市场上各种保险产品大同小异

互联网金融时代，不同群体对于保险的需求差异性也较大，因而需要对客户群体及市场目标进行细致划分，并使开发出的保险产品更加丰富、多样，对各个群体的多样化需求进行满足。对于网络我国互联网金融保险仅仅是当做一个营销渠道，对传统的保险只是简单的放在线上进行推广，并没有对客户的消费需求及消费习惯、偏好等方面进行了解和掌握，对现有的老旧产品进行改造，同时也没有进行新的保险产品的创新和开发。我国有大部分消费者购买保险都是将其归结于理财产品，因而分红险占比较大，在保险种类中占据了80%以上，市场上各种保险产品大同小异[6]。除此之外，互联网金融保险产品与其他行业的合作较为缺乏，保险产品创新力度不大，趋同性高、附加值不高，因此还需要进一步增强保险企业同互联网相符合的产品的创新性。

三、探寻互联网保险发展的路径

3.1 互联网保险企业依靠的硬件实力

一是借助大数据技术对海量数据带来的冲击进行应对。互联网保险企业与传统保险比较，它可利用大数据对信息进行收集和分析，创建高精准度的产品提供给客户，增强市场竞争力。由于互联网保险企业起步时间滞后，信息技术及电商技术都还不完善。对此同IT企业之间的合作需要增强，并加强科研的投入，增强企业硬件实力，以服务器的质量、容量、速度、数据库等为切入口，对企业内部组织结构进行完善。二是通过借助电子签名技术对客户身份进行鉴别。由于被保险人不能直接接触到互联网保险，所以对客户的相关信息及隐私进行保证十分关键。对此互联网保险公司应对新型电子签名技术进行发展，并对接公安局的户籍系统及身份证系统，严格监控、防范，备份处理，以对客户信息安全进行保证[7]。三是借用移动互联网技术对交易成本进行降低。目前网银仍是互联网企业的主要交易工具，一笔交易完成后，互联网保险企业就需交付一次手续费给银行。而互联网保险产品众多庞大、交易额度不大，这会大大增加手续费成本的支出。为了对成本进行降低，互联网保险企业同第三方支付开展合作，两者优势互补，进而实现共赢。

3.2 加强互联网保险企业的内部管理

一是借助互联网技术确立精准化、目标化的营销方式。客户信息的分析可借助相应的互联网技术进行，精确分辨客户的需求，设计出符合客户需求的优质保险产品。二是以信息技术作为凭借，促进保险向自动化、无人化的方向发展。互联网保险行业的发展可依靠理赔、核保无人化进行保证，以此对互联网保险企业的运营成本进行降低。保险公司可将无纸化操作和电子出单等进行推出，以及对相关操作程序和产品设计进行简化，为顾客提供便捷的服务。三是对售后服务进行完善，并对24小时客服在线联系系统进行创建。让互联网的优势得以充分发挥，为顾客提后售前、售后多方面的优质服务。