银行改革的回顾与展望

康占良

摘要：改革开放四十年来，我国银行业发生了翻天覆地的变化，资产规模不断扩张，业务创新层出不穷，综合实力得到大幅度提升。在国际金融市场中也从追随者逐渐转变为领导者，在国际银行业市场格局中具有越来越大的话语权。四十年的改革开放取得的成绩来之不易，值得认真的总结和思考，本文从践行服务实体经济的本质功能、坚持对外开放政策和鼓励业务创新三个方面总结了银行业改革开放的经验。并基于新时代我国经济的形势，对银行业改革开放的持续深入进行了展望。

关键词：银行业;改革开放;创新发展

一、历经四+年改革开放中国银行业成绩斐然

改革开放是中国经济开始腾飞的标志性事件，更是中华民族伟大复兴进程的重要动力。金融业的创新发展对宏观经济的支持和引领作用愈发明显，发挥了促进经济增长、调节经济结构的关键作用。作为我国金融业中占据主导地位的银行业也经历翻天覆地的变化，资产规模不断扩张，业务创新层出不穷，综合实力得到大幅度提升。

自1979年国家专业银行的设立起，打破了计划经济体制下大一统的传统金融体制格局，我国金融业市场化程度不断提高，各类金融机构种类日益健全、不断创新，成为了方兴未艾的金融市场中最活跃的市场主体。银行业作为最早进行市场化改革的机构，从一开始就践行着为我国经济发展战略配置各类资源的功能，助推着我国经济的高速发展，成为金融业与实体经济良性互动的关键载体。进入新世纪以后，尤其是2008年金融危机后，我国银行业的经营环境遇到了一些困难。但在现实压力下，银行业创新也进一步加快，互联网金融、大数据、人工智能等信息技术与传统银行业加快融合，商业银行加速转型，经历着一次次产业革命，金融服务效率不断提升提升。

我国银行业对外开放也稳步前行，实现了从“引进来”到“走出去”的伟大实践。改革初期，为激发金融市场的活力、配合国内经济发展的现实需要，我国将海外金融机构“请进来”，引进、吸收国外先进的经营理念，为我国经济的对外开放提供了金融支持，也带动了亟待发展的中国银行业的快速成长。随着经济特区的不断设立、金融对外开放政策的不断实施，我国银行业对外开放的步伐进一步加快。同时，出具规模的中国银行业也开始融入到全球金融市场格局中，在全球银行业的竞争中，逐渐从观察者转变为参与者。尤其是在1998年亚洲金融危机中人民币保持坚挺、金融业稳定运行，2001年中国加入WTO后，中国银行业“走出去”的意愿和现实需求愈加强烈，海外分支机构不困袱量立，参股、控股海外金融公司和赴海外上市的案例增多，积极参与到国际融资、跨国并购重组等国际金融业务中，中国银行业在国际市场中的地位也随着中国经济的高速发展而不断提升。2008年金融危机后，中国银行业继续逆势快速扩张，在动荡的国际金融市场中稳步前进，成为我国经济稳定发展的重要基石。由《银行家》杂志评选的2018年全球银行1000强中，135家中资银行榜上有名，中国工商银行、中国建设银行、中国银行、中国农业银行分列前四名，其中中国工商银行更是连续六年占据榜首，中国银行业在全球银行业的地位可见一斑。这一系列可喜的成绩都表明，中国银行业已经走到了全球金融舞台的中央。

二、银行业改革开放成就来之不易伟大实践经验历久弥新

四十年来，中国银行业改革开放取得了举世瞩目的成就。我们必须认识，这些伟大成就的取得并不是理所当然的，其中的宝贵经验值得我们深刻地总结。

首先，践行服务实体经济的本质职能是我国银行业稳健发展的根本。我国银行业的改革开放是在中国经济改革开放的大背景下展开的，从经济改革开放开始，我国银行业就明确了服务实体经济的本质职能。改革初期，我国银行业的首要职能就是服务于国家经济建设，支持国家重点产业的发展。随着市场化改革的深入，民营经济的市场活力开始增强，成为我国经济发展的重要动力，这同样离不开功能不断健全的中国银行业的支持。四十年的实践经验表明，一旦银行业的运行严重偏离了服务实体经济的本质职能，就将对金融稳定，乃至经济稳定产生巨大影响。尽管当前我国银行业务创新层出不穷、各类产品丰富多样，但银行业的本质职能依然是服务于实体经济。而且，在我国经济发展进入新时代的背景下，银行业服务实体经济的内涵也进一步丰富，金融不仅仅要支持实体经济发展，更要起到引导实体经济转型的关键作用，促进我国实体经济的稳步转型。

其次，坚持对外开放政策，主动融入全球金融市场竞争是我国银行业发展提质增效的关键路径。我国银行业的快速、健康发展是金融体制改革和金融对外开放共同作用的结果。金融体制的改革打开了中国银行业市场化的枷锁，但长期处于计划经济体制下的中国银行业在市场化改革方面存在着“先天不足”，只有引入先进的经营理念和管理模式才能改变我国银行业发展的落后局面。外资金融机构的进入不仅带来了先进的管理经验，还起到了培育金融消费环境、激发金融市场活力的重要作用，对我国银行业的发展提供了巨大的帮助。而积极吸取先进经验的中国商业银行并未甘心只做“学生”，不断发展壮大的中资银行纷纷踏出国门，在国际金融市场中劈波斩浪，开启了全球化布局，从国内金融市场的主导者逐渐走向了全球金融舞台的中央。结合当前及今后一段时间的国际国内经济发展趋势，我国银行业还需继续坚持对外开放政策，将发展的视角进一步拓展，勇于迎接各种挑战，在不断竞争中不斷提升我国银行业的综合实力。

最后，鼓励金融创新，培育金融效率提升的市场导向是我国银行业实现“弯道超车”的重要基础。中国改革开放在当时本身就是一种创新，四十年来，创新精神一直贯穿于我国金融改革开放进程的方方面面。由于国情和经济基础的特殊性，我国银行业改革开放没有现成的模式可以直接照搬，因此，如何发展适合中国经济发展实际的银行业需要自主摸索。在改革开放初期，银行业创新主要体现在体制创新方面，在制度上打开了市场化的大门，激发了银行业快速发展的活力，使我国长期受到压抑的金融需求得到满足，银行业的基本功能日趋健全，金融服务效率实现了量的飞跃。在传统业务模式规模不断成熟的基础上，我国银行业的技术创新开始主导发展的方向，走上了做强之路。信息技术与银行业务功能的结合开启了新一轮的业务创新、市场创新，银行业营销模式也从被动满足市场需求转变为主动挖掘市场需求，专业化、定制化、精准化提供解决方案方向转变，金融服务效率实现了质的飞跃。目前，我国银行业已经形成了具有中国特色的创新模式，并在一些领域实现了创新输出，但也必须认识到，我国银行的金融创新并不平衡，在支付等领域的创新在世界上处于领先地位，而在风险防控等领域，金融创新仍处于起步阶段，甚至处于传统模式，效率难以得到有效提升。

三、新时期中国银行业面临严峻挑战改革开放依旧任重道远

随着我国经济进入新时代，中国银行业也面临着新的内外部环境的挑战，进一步改革开放的现实条件和国际背景有了很大转变。我国银行业的改革开放已经进入了“逆水行舟，不进则退”的历史关键机遇期。

就国内情况而言，经济增速换挡期的产业结构调整对我国银行业转型提出了稳定与效率方面的要求，既要实现银行业自身的稳定发展，守住不发生系统性金融风险的底线，又要不断创新，积极支持、引领新时期我国经济战略转型，实现经济增长提质增效。而且，不断涌现的金融创新改变着我国银行业的业态，在银行业改革创新的过程中，传统商业银行与创新型商业银行并存的“二元结构”特征也愈加明显，随着创新步伐的进一步加快，维护银行体系稳定的现实要求也将越来越高。

从国际环境来看，我国银行业发展也面临着前所未有的新局面。经过四十年的快速成长，中国银行业早已经不是全球金融体系中可有可无的旁观者，而已经成为全球金融业的重要参与者，甚至是领导者。在全球博弈中，中国银行业改革開放步伐具有了重要的系统性影响，对全球金融格局的调整与变革具备了相当的话语权。但同时，也要注意到的是，随着改革开放的深入，我国银行体系也将受到更多方面的冲击，银行业的改革开放更需要采取审慎的姿态，不仅仅要“引进来”、“走出去”，还要“引得稳”、“走得稳”，这也考验着新时期我国银行业改革开放的智慧。

在新时代，我国银行业的改革开放面临着严峻挑战，这不仅对政府、金融监管部门等顶层设计部门提出了新课题，也对每一家处于全球化竞争的中国商业银行提出了更高要求。因此，对于我们银行从业者而言，坚持服务实体经济的初心，保持开放发展姿态，践行业务创新提升服务效率的导向是我们需要继续坚持的基本经验。

参考文献

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