保险应该怎么买？科学投保，努力加保

简七

最近，笔者花了不少时间仔细阅读了二三十份大大小小保险公司的理赔报告。通过这些实实在在的理赔案例和数据，给大家说一说保险到底应该怎么买。以事实说话，以数据说话，应该比那些“纸上谈兵”的说教更有说服力，也更為实用吧。

重疾趋向年轻化，三类重疾发病率高

看完这些报告，最让我心惊的一点，就是重疾的发病年龄，比人们想象中要早得多。根据瑞泰人寿的理赔报告，重疾发生的平均年龄为38岁;百年人寿的报告中，平均年龄为39岁。如果说平均年龄，还有“被平均”的问题，那么根据阳光人寿的报告，重疾出险年龄集中在31～60岁，正是家庭责任最重的年龄阶段。同方全球人寿的重疾理赔数据也大致类似，30～49岁年龄段重疾理赔的占比超过60%。具体数据就不一一列举了，各家差不多。

当然，实事求是地说，这个结果和投保人的年龄有一定关系，因为这个年龄段的投保人多。那些相对发病率更高的老人可能因为当初并没买保险，自然也就谈不上理赔。分子小了，占比也不会高。但结合过往数据，现在的重疾发生率的确有年轻化的趋势，足够给大家敲个警钟了。无论如何，多爱惜身体，给自己买足够的保障，很有必要。

各家的理赔报告里，发病率最高的前三类重疾，基本都是恶性肿瘤，以及心血管和脑血管疾病。在恶性肿瘤里，甲状腺癌是不少保险公司理赔占比最高的病种。除了甲状腺癌外，肝癌、肺癌和肠癌是男性的高发重疾;女性则是乳腺癌、肺癌和宫颈癌。所以建议大家每年例行体检时，有针对性地提早进行预防和筛查。

另外，多家保险公司理赔报告的数据显示，疾病身故的概率远远高于意外导致的身故，除了意外险，寿险也很有必要。

只靠医保并不够，重疾险保额要增加

“因病致贫、因病返贫”在生活中不时上演。国家对此高度重视，除了基本医保，还有大病互助。

根据百年人寿的理赔报告，有一半客户在发生医疗费用时，医保报销的比例低于50%。从医保本身的定位来看，它的主要目标是普惠，让尽可能多的人享受医疗保障。一旦参与门槛降低，自然会在保障力度上有很多限制，否则成本将难以负担。从转移医疗费用风险的角度来看，还是需要我们补充商业医疗险和重疾险，去弥补医保范围的不足。

给大家看组数据：太平洋寿险的重疾平均理赔金额是4.39万元;阳光人寿36%的投保人的重疾保额不到5万元，还有22%的人在5～10万元之间;泰康人寿的重疾赔付，件均7万元;百年人寿的重疾件均赔付11万元。

我经常对身边的朋友说，买重疾险，保额30万元打底，最好能买到50万元，有能力的人还可以买的更高。但现实是，很多人买保险，保费都花在了返还和理财的功能上，实际保障的额度很低。

另一方面，大病的治疗费用又高居不下。去了解一下重疾的平均治疗和康复费用，你会吓一跳。真要是得了重疾，如果保险公司就赔三五万块钱，你说这点钱够干啥？所以笔者强烈建议，买保险，当下的保额充足很重要。如果预算不够，买50万元保到70岁，也比25万元保终身强。

线上理赔越来越多

几乎每家保险公司的理赔报告中，都提到了电子/线上理赔。尤其是小额的理赔，很多公司支持线上提交资料，快速审核，当天或者隔天就能到账。一些主打互联网业务的保险公司，移动端的理赔处理占比甚至超过了50%，理赔速度也相当快捷，甚至是以小时计。从效率和成本角度考虑，未来保险服务的电子化和在线化，是个大趋势。

很多朋友在选保险的时候，会担心互联网保险不靠谱，理赔麻烦。其实互联网只是一个渠道和工具，哪怕是传统的线下渠道产品，也无法避免后续服务在线化的浪潮。所以大家还是应该把更多注意力放在自己的需求和产品匹配上。

看了这么多报告，笔者有个特别深的感触，就是科学投保，努力加保。买对保险，买足保额都很重要。