互联网消费金融的创新路径研究

魏璠

[摘 要]随着社会的不断发展与进步，互联网、大数据、云计算等现代科技不断地改变着人们的生产和生活方式，特别是互联网的相关产业正在潜移默化地渗透到人们的生活当中。其中互联网消费金融也在悄悄走进我们的日常生活中来，例如微信支付、支付宝等应用程序都在不断地改变着金融市场格局。本文根据目前互联网消费金融现状和背景进行分析，在此探讨如何创新互联网消费金融发展趋势，并探析其发展路径。

[关键词]互联网;消费金融;创新;路径

[中图分类号]F724.6 [文献标识码]A

传统的金融业是指与经济相关的行业统称，其对于货币流通有特殊性的要求，具有高风险性、经营性、效益驱动等特点，能够反映出一个国家经济发展及现状，其中包括银行业、保险业、信托业、证券业，等等。我国经过改革开放数十年的发展经历，社会经济稳步向前，人民收入逐步增加，随着互联网时代的到来，传统金融业与互联网行业正在逐渐融合，互联网消费金融也成为了面向不同消费人群的现代化金融服务模式的风向标。

1 互联网消费金融的发展与现状

1.1 互联网消费金融的作用和意义

消费金融是一种现代的金融服务方式，针对于各个层级消费者提供消费业务服务，属非银行金融机构的特殊服务。互联网消费金融是在依托于互联网科学技术的基础上发展起来的消费金融信贷服务。在传统的消费金融体系中是消费者与银行之间的金融信用服务关系，互联网的介入改变了这样的消费金融格局。我们在日常生活中使用的淘宝、京东、拼多多等电商平台都形成了自己独有的消费金融模式，丰富了互联网消费金融方法，使得消费金融业务更具有时代感，也更符合消费者的实际需求。互联网消费金融的出现改变了人们传统的消费理念，优化了消费产业结构，同时也促进了其他行业的竞争和发展，在很大程度上促进了国民经济的提高，以及货币流通的速率。

1.2 互联网消费金融的发展和现状

电商平台的兴起是互联网消费金融迅速崛起的重要标志。传统金融机构的服务以金融理财和信贷为主，目标服务群体也是针对于一些企事业单位和公司，面对于基层消费者几乎没有。互联网消费金融将基层消费者作为首要目标人群，虽然基层消费者的消费能力不及传统金融机构的服务对象，但是个人消费者的基数特别庞大，加上我国人均收入的不断增加，现代互联网金融消费的资金流同样非常可观。根据2018年4月份的《互联网消费金融研究报告》显示，消费金额ABS发行总量从2014年的26.3亿元增长到2017年的4396.1亿元，2018年有所下降，为3039.68亿元。

1.3 互联网消费金融发展的影响因素

互联网消费金融在广义上来讲，就是满足于人们日常消费和信贷需求的一种现代化金融活动，在互联网的背景下我们身边就可以看到的第三方支付平台、互联网理财、互联网借贷活动都属于这个范畴。影响互联网消费金融发展的因素，首先是电商平台的大力发展，例如“蚂蚁花呗”“京东白条”“唯品花”等，都是消费者在电商平台购买商品的消费金融方式，其次是互联网消费金融贷款，这类消费贷款主要针对于年轻消费群体，例如“人人贷” “校园贷”等网络信贷平台的涌现。还有互联网理财产品的初露锋芒，例如“p2p”“基金平台直销”等。

2 互联网金融消费的特征

2.1 消费不受地点限制

互联网金融消费相比于传统金融具有移动性强的特点，消费者在消费过程中不受到地点的限制，而且随着互联网的不断普及和移动终端的智能化提高，消费者可以通过手机等工具隨时随地地进行消费和交易，有效避免了传统金融受到地点环境的限制。在我国现在普遍运用智能手机，数据流量业务在城市和农村都被移动网络覆盖，例如现在的支付宝支付和微信支付，都极大地提高了消费者购物的消费体验，在各大商场和商店，甚至是菜市场大家都可以通过扫码进行支付，移动支付的最大特点就是不受到地点限制，在广大群众中有良好的口碑。

2.2 大数据对消费者进行分析

互联网金融是基于互联网应用技术，互联网是在大数据整合下的一种服务体系，金融业是一个对数据有着大量计算、整合、对比、筛选的行业，没有大数据和云计算等技术的支撑，就不可能有互联网金融目前的发展状况。计算机对数据进行对比分析，然后上传到大数据库当中，可以对用户消费爱好、兴趣、习惯等各方面进行调查，通过得到的分析数据为客户提供更多的消费选择和更好的消费服务。对于商家也有一种很好的营销推广促进作用，企业也可以对于消费者的信誉度和消费能力进行查验，有效地避免无用信息的浪费。大数据对消费者和商家都有着传统金融无法比拟的竞争优势和特点，是现代化科技发展的必然结果和未来金融行业的发展趋势。

2.3 互联网消费风控智能化

金融行业的安全问题是其业务的核心所在，也一直受到社会和行业内部的重视和关心。互联网消费金融让不同行业、不同阶层的人们都能参与进来，使得金融业务量剧增，需要大量的数据分析和计算，减少了现金货币的实际流动，但是让资金流量数据产生了爆炸式的增长。数据化货币的崛起，让互联网消费金融的风险增大，互联网是一个开放性的平台，对于数据的处理和传送是亿万资金的流通形式，相应地诞生了互联网消费风控管理，金融的风控管理正在向着智能化方向不断发展。

目前的风控管理还存在着信息和统计数据不足的问题，随着用户量的增加和消费交易的增长，对互联网消费风控智能化的提高也产生了“倒逼”效果，但是互联网的发展日新月异和市场的风云变化，也对风控智能化提出了越来越高的要求。

3 探析互联网消费金融创新发展路径

3.1 建立完善的个人征信体系

诚信是一个人、一个企业的重要核心价值之一，诚信体系是社会发展到一个高度的必然结果，但是诚信体系一直以来都是我国发展过程中较为薄弱的部分。在传统信贷业务中，如果某个人要向银行贷款，那么银行就要对这个人的银行流水、借贷信息、名下资产、过往交易记录等进行核查，这样的过程繁琐且麻烦。随着网络时代的来临，大数据和云计算是其中的重要技术手段，建立和完善个人征信体系势在必行。网络时代的征信体系具有速度快、数据全面、借贷便利等诸多优点，但是要注重个人心思的保护，不能让个人信息透露出去，完善的征信体系可以让消费者的生活更加便利，同时对于一切信用不良的客户进行限制和惩罚，促进社会金融消费的良性发展。

3.2 探索商业模式差异化创新

互联网是一个更新速度特别快的行业，互联网背景下的消费金融行业也是面向广大不同阶层的消费人群，人们会对金融产品有“趋利避害”的追逐特点，所以要不断探索和创新互联网消费金融的商业模式，打造符合现代人消费观念的金融体系。随着互联网产业的不断壮大发展，要设定自己的商业战略目标，面对日新月异的市场变化和市场需求，致力于技术产品的提高和发展。跟随环境的变化寻找商业机会，打造针对于不同消费群体的差异化服务，搜集市场趋势信息，扩宽消费渠道，研究消费人群心理及营造消费氛围。市场是逐渐细化的发展趋势，营造商业模式的差异化是为了更好地迎合大众消费不同需求。

3.3 加大互联网消费监管力度

互联网金融是一个资金流动性很大的行业，每一个环节都牵动着企业和消费者的利益，任何一个节点上出现漏洞都会严重影响消费者的合法权益以及消费信心，对于企业也是巨大的利益威胁，正所谓“牵一发而动全身”。在互联网消费高速发展的同时，我们要警惕累积风险、健全监管体系、加大监管力度，既要对消费者的根本利益负责，也要防治金融乱象的发生。加强对于金融监管机构人员的法制教育，督查利用职务之便的违法乱纪现象，防止监管机构内部出现问题。还要对资金流动进行有效监控，确保资金平稳安全迅速地流动，不得跳出监管视野范围之外，对于非法集资、非法融资要严防死守，防止不法分子钻漏洞。

4 结语

综上所述，互联网消费金融是现代社会发展的必然趋势，也是人类社会走向数据化的必经之路。消费者的消费理念、消费习惯都在随着互联网的融入不断改变，消费金融结构也受到了重大冲击。我们要立足于服务消费者的角度，展望科技发展的未来，建立、健全完善的互联网消费金融体系，提高消费者体验度，并认真做好企业的风管防控措施，为建造和谐、健康的金融消费环境，不断创新互联网消费金融的路径。

[参考文献]

[1] 赵旭.论互联网金融消费者信息安全的保护[J].商业经济，2018（12）.

[2] 聂湘.互联网消费金融的创新发展策略[J].环球市场信息导报，2018（43）.

[3] 姜冰洋.风口浪尖上的中国互联网消费金融[J].理财，2019（01）.