农村金融风险分担及补偿机制研究

李武雄

[摘 要]在长期的发展过程中，我国农村金融受政策等各种因素的影响，积累了非常多的金融风险，对农村经济发展的速度与质量等产生了非常大的影响，也使得区域经济发展不平衡的问题更加严重。同时，可以发现我国农村金融风险能够对金融体系的脆弱性进行反映，并可以用于对其风险易感性进行衡量。基于此，我国建立适应农村金融体系的风险分担与补偿长效机制，已经具有一定的现实基础。

[关键词]农村金融;风险分担;风险补偿

[中图分类号]F832.2 [文献标识码]A

就农村金融领域的发展情况来看，面临的风险非常大，并且伴随生态环境的不断变化，农村经济实现了非常快速的发展，表现出了非常多的风险问题，也带来了严重的风险危害。现阶段，我国经济实现了快速的发展，由此导致经济发展进入转型阶段，必须要对现阶段农村金融领域存在的风险高度重视起来，对风险分担与补偿机制进行构建。

1 我国农村金融风险分担及补偿机制存在的问题

1.1 农业保险发展滞后

现阶段我国的存款保险制度还在发展之中，虽然相关的文件已经公布，但距离该模式的成型还有很长的一段时间。由于我国的存款保险制度并不完善，如果农村的金融机构在经营过程中遭受严重的风险，超越了自身抵抗风险的能力，后果将非常严重。第一，对于农业保险来说，经受的风险比较大，赔付率也比较高，一般来说很难获得利润，而且很有可能亏损。第二，农业保险品种稀少。第三，并没有再保险这一机制，无法实现风险的分散，使得农业保险机构的经营风险大大增加。第四，由于农民本身的收入比较少，支付农业保险的能力比较有限。第五，针对农业保险进行的宣传较少。第六，现阶段的农业经营方式与农业保险业务并不适应。第七，有关的法律法规建设并不完善。第八，政府所制定的农业救济等政策对于农民购买保险的积极性产生很大的打击。因此，可以看出，我国当前时期该方面的保险发展还存在很多不完善之处，需对其进一步优化调整。

1.2 农村金融机构贷款利率缺乏灵活性

现行的对利率进行定价的方法主要是对传统的利率管制时期所使用的方法的延续。这种方法在实际的执行过程中过于机械，无法体现出利率的差异化，对于不同的客户与行业以及不同的用途采用的都是一致的利率。并且一些金融机构在审批房贷时，针对优质客户与一般客户并没有进行区分，对于大客户和小客户也没有分开对待，这种做法从贷款的出发点来看，并没有有效的发挥出其应有的作用，导致理论机制过于僵化，无法适应市场化发展的实际需求。

对于农村信用社来说，现阶段使用的贷款利率并不能充分反映贷款使用的原则。这种情况下，一些发展比较好的行业或产业由于其盈利能力较好，能够利用担保进行贷款，在取得贷款时非常容易。而对于发展困难的乡镇企业或者农业来说，想要取得贷款并非易事，这也使得信用社的贷款结构非常不合理，并不能发挥其服务于三农的职能。由于农村信用社筹资成本较高，其贷款利率要比一般的金融机构略高，农业产业要想进行贷款需要支付比较高的利息费用，大大地增加了农业经营的负担。执行无差别的贷款利率，采用统一的利率标准，使得许多客户的贷款成本大大地增加，导致其经济效益大幅下降，也弱化了还本付息的能力，并且主动还款的意愿也受到影响，对于信用社来说出现坏账的风险也大大地增加，其经营也面临比较大的风险。

2 解决上述问题的对策

2.1 健全农业保险发展体系

对于我国而言，虽然是农业大国，然而伴随产业结构的调整与优化，该产业的发展水平，相对于服务业与工业来说，存在一定的滞后性。基于此，在满足发展农业经济所需的资金时，不能完全依靠政府的政策扶持，需要构建农业保险发展体系。而就我国农村金融的实际发展情况可知，同其他发达国家相比，二者的差距非常显著，可以发现国家政策的局限性与片面性非常显著。由此决定，要促进我国农村金融机构的发展，必须要充分依靠市场力量，进而满足经济发展的实际需求，有效解决在资金管理等方面所出现的各种问题。首先，要促使农业保险的补贴范围不断扩大，科学合理地进行补贴。政府应当针对农业保险公司，给予其一定的补贴，确保农业保险公司能够长期地发展下去，利用政府的补贴来弥补经营过程中所造成的损失，进而维持保险公司进行经营的意愿，实现扩大农业保险规模的目的;针对农业投保人，政府也应当对其进行适度补贴，促使其投保热情不断提升，进而缓解当前时期农业保险发展的困境，提升投保的比率。通过构建分担农业保险与巨灾保险的机制，构建多层次的保险体系，也可以对其构建再保险发展体系，尽可能地降低政府支出占比与可能导致的损失程度，实现风险分散，确保农业发展水平持续提升，有效防范各类风险情况的发生。

2.2 针对农村金融利率构建风险定价机制

在制定贷款利率时，金融机构重点考虑的是其所处的外部环境。其主要包含两个方面，分别是竞争与信用环境。所以，要求政府需要优化外部环境，才能促进其实现更好发展。首先，应不断强化构建信用环境的发展力度，进而强化各相关主体的信用意识。其次，要强化农村各类中小金融机构同政府相关部门协同作用的发挥，促使资源共享的实现，进而为贷款定价奠定基础。最后，要不断健全现阶段针对失信者所采用的惩罚机制，同时也要进一步完善惩罚失信者的制度建设，确保该项工作能夠得以有序发展。针对农村地区，要不断优化其金融布局，进而形成市场化的竞争格局，并着力推动各类中小金融机构，在此市场中能够实现更好的发展。在此情况下，也能更好地制定利率定价的机制，进而对市场环境进行完善。除此之外，应结合实际情况，及时调整贷款的利率水平，确保定价机制更加科学合理。具体措施包括：参考筹资所投入的成本，对预期的损失率与收益情况进行预计，并且针对风险因素，构建评价指标体系，同时建立动态的利率风险衡量体系。最后，针对各种类型的借贷主体，要充分考虑利率敏感度等情况，并利用该差异，采用差别定价策略，促使自身利润水平实现更好的提升。针对农村各类中小企业与客户，要制定差异化的利率水平，促使其竞争力不断提升。

2.3 构建经营风险的消化、转移和承受机制

根据发达国家在风险转移等方面所积累的经验，要根据政府所提供的农业保险，对风险进行分散，进而促进农业投资实现更好的发展，并对农业生产进行稳定，有助于农业信贷活动风险的不断下降。对于农村各类金融机构而言，要着力促进其自我分担与补偿机制作用的发挥。一是基于农村市场，运用风险定价策略，采用市场化的方式对风险进行分散与处理。与此同时，要适度扩大贷款利率的浮动空间，促使其市场化机制建设更加完善。二是针对提取呆账准备金制度，不断进行完善。通过这种方式，不断提升其对内部资本的积累程度。三是对股本金进行稳定，不断提升其规范性，丰富融资路径。考虑到现阶段，农村金融机构在管理股本金时，存在很多不规范以及变动较为频繁的实际情况，相关管理部门应不断提升其监管股本金的力度，制定有效的监管策略，不断提升其稳定性与规范性等。针对相关管理股本金的文件与制度，要不断丰富其融资的路径，利用债券市场等，对银行等机构的资金进行补充，提升资金配置的整体效率。

3 结语

对于我国很多农村地区来说，其经济与金融发展水平不高，正处于建设之中。在此过程中，必须要充分重视和充分发挥，在农村地区，各类金融机构所具有的作用，其发展水平非常关键，甚至决定该地区整体的发展质量等。针对其中存在的问题，只有对其进行有效的识别，构建完善的补偿和转移风险的机制，进而将更多的社会资金，引入到农村市场上，并实际发挥作用，促使其经济实现更好发展。

[参考文献]

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[3] 杨大光，陈美宏.现阶段中国农村金融风险分担及补偿机制的主要问题[J]. 经济研究参考，2010（54）.