新时代下京津冀地区普惠金融发展趋势分析

2019-11-04安海峰石璟徐娜刘博艳潭水梅魏桃李

科技资讯 2019年20期

安海峰　石璟　徐娜　刘博艳　潭水梅　魏桃李

摘要：近些年，伴随着社会经济的飞速发展与人民生活水平的不断提高，我国离全面建成小康社会的目标越来越近。大力发展普惠金融更是建设小康社会过程中的必然要求之一，只有金融行业实现可持续发展，才能够推动大众创业、万众创新，实现经济生产方式的全面升级。京津冀作为我国经济发展核心区域，承载着我国国民经济发展的命脉，其普惠金融发展趋势更是至关重要。该文将就新时代背景下京津冀地区普惠金融发展的趋势进行深入的分析与探究。

关键词：新时代京津冀普惠金融发展现状发展趋势

中图分类号：F832.2 文献标识码：A 文章编号：1672-3791（2019）07（b）-0159-02

1 关于普惠金融的定义分析

何为普惠金融，其从理论层面来解释，其主要指的便是以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体，特别是以农民、城镇低收入人群、小微企业、贫困人群以及特殊群体为重点服务对象，来为他们提供更具安全性、全面性以及有效性的金融服务。

普惠金融发展的最终目标是逐步消除贫困，实现共同富裕。因此，其必须要建立在一个机会均等、公平公正的社会环境当中。但是，普惠金融存在的性质并不是慈善机构，它的本质始终是一种商业行为，是带有利益关系的，所以，普惠金融的发展必须要坚持商业可持续发展的重要原则，其不仅仅要满足群体金融服务的多元化需求，更要确保金融服务提供方能够获得合理的收益。

俗语有云：授人以鱼不如授人以渔。普惠金融的发展与存在便是这个道理，其希望借助各种金融服务的便利来为更多受众提供他们所需要的社会资源，进而发展和壮大他们的经济实力，提高他们参与经济发展的能力。普惠金融绝不是单纯地为社会各个阶层提供金融服务，换而言之，普惠金融的发展是在改变着我国金融行业的服务模式，从传统的输血式服务转变成为造血式服务，为社会各个阶层提供源源不断的发展动力，在加强政策扶持、明确激励约束、健全基础设施的基础上，实现金融可持续发展。

2 普惠金融的发展历程

关于普惠金融，其诞生于联合国宣传2005小额信贷年阶段，我国最早引进和应用这个概念是在中国小额信贷联盟。普惠金融在我国的发展历程虽然时间比较短，但是普及与发展速度却非常之快。其具体发展历程如下。

2012年6月，这是我国国家领导人第一次在公开场合正式使用普惠金融这一概念的时间，其是原国家主席胡锦涛在墨西哥举办G20峰会时，提出“普惠金融问题本质上是发展问题”。

2013年11月，在中国共產党十八届三中全会上，正式通过了《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，这是我国第一次将普惠金融这一概念正式写入党的决议，明确提出了要大力发展普惠金融。

2015年，大力发展普惠金融在《政府工作报告》中再一次被正式提出，并且表示要让全部市场主体都有机会和权利享受到金融服务的便利与优惠。

2016年1月，国务院出台了《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，普惠金融正式上升为我国国家战略发展层面。

3 关于京津冀地区普惠金融发展趋势的多方观点分析

在去年的京津冀金融研究联盟2018年会暨新时代金融发展论坛上，诸多政府官员和行业专家专门针对京津冀金融协同创新发展趋势展开了深入的论述与探讨。

北京市地方金融监管局副局长张幼林以北京市为例，重点分享了关于提升世界银行营商环境获得信贷指标的几点思考。他指出，优化营商环境是企业发展的需求，提升北京城市形象的需求，也是优化北京城市治理的客观需要。目前我国营商环境和国际先进水平、一流国家相比还有较大差距。

4 当前我国京津冀地区普惠金融的发展现状分析

自国家将“发展普惠金融”纳入国家发展战略当中以后，国务院、党中央都在逐步加大对普惠金融发展的支持力度，积极推动，从政策引导扶持、创新金融机制、完善金融服务体系等诸多方面采取了诸多措施。特别是在去年G20杭州峰会上面，我国推动和参与制定的G20惠普金融高级原则正式通过，这一标志性事件意味着我国普惠金融开始进入到迅猛发展阶段，我国的普惠金融也开始拥有了一片广阔的发展天地。纵观我国当前京津冀地区普惠金融的发展现状，其主要呈现以下几点特征。

4.1 普惠金融服务主体越来越多元化

众所周知，普惠金融不是银行自己的事情，更不是信贷公司的事情，其是从民间借贷到银行机构以及位于它中间的各种类型的服务主体形成合力、共同推进。在我国，普惠金融服务的主体主要包括银行、保险公司、证券公司等银行类及非银行类金融机构，而在京津冀地区普惠金融的主体则更加广泛，几乎上述所有主体类型都囊括其中，还包括一些外围性质的服务机构，诸如征信公司、评价机构等。当前我国京津冀地区服务主体呈现出越来越显著的多元化的发展趋势，几乎每一个行业、各个层面都参与其中，协同效应也得到了更加充分的发挥，服务风险也变得越来越小，整个京津冀地区的普惠金融服务呈现出一体化和综合化的发展趋势。

4.2 居民移动互联网支付的使用率越来越高

在近些年特别是近几年的发展过程中，我国移动互联网技术得到了充分的创新与升级，发展速度更是越来越快，这也使得普惠金融服务的优势得到凸显。在京津冀地区的普惠金融发展领域，普惠金融已经渗透到社会生产与居民生活的方方面面，这也在很大程度上激发了京津冀地区服务主体对普惠金融的认可程度，充分调动起了各个服务主体的积极性。根据笔者的调查与研究发现，我国京津冀农村地区近两年开通手机银行的数量呈现出猛增趋势。

5 京津冀地区普惠金融发展中暴露出的问题分析

5.1 普惠金融呈现不均衡的发展态势

普惠金融得以迅速发展的一个主要原因就在于其恰好弥补了传统金融机构难以惠及的人群，而这一部分人群在经济方面都存在着一个普遍的现象，那就是他们的经济实力很不稳定，财务状况是比较差的。这也就意味着这些人的还款能力和金融风险承担能力都是非常低的，而普惠金融机构要借款给这些人，就要承担更高的坏账、呆账风险。普惠金融机构本质是以盈利为目的的，因此，普惠金融机构会出于自身利益的考虑，会在现实中放弃为这一部分人群提供贷款服务，那么就很难实现普惠金融所追求的最终目的。

举例说明：在京津冀地区，某人以个人贷款为由，办理了个人贷款，但是因为他的经济收入不稳定，而发生了无法按期偿还贷款的现象。而另外一部分客户，特别是农村地区的客户，他们自身是严重欠缺金融常识的，意识不到逾期还款的严重性，因此很容易产生不良的信用记录。诸如此类问题都会在很大程度上影响着金融机构的经济利益。

5.2 法律法规不健全

普惠金融欠缺法律法规的保护，不仅仅是京津冀地区金融普惠发展中存在的问题，更是全国普遍存在的问题。其集中体现在以下几个方面。

首先，普惠金融基本制度是不完善的，在普惠金融领域，各种新型机构的管理责任都没有得到明确。

其次，普惠金融服务主体的法律法规是不全面的，服务供需主体权责不明，易导致风险纠纷事件发生。

最后，随着互联网金融的快速发展，商业银行参与互联网金融没有相应的准入规则和行业标准，给不法分子从事非法金融活动带来了可乘之机。

6 京津冀地区普惠金融未来发展措施分析

6.1 营造良好的金融市场环境，健全普惠金融体系

第一，京津冀地区相关部门要积极创建和完善以人民银行、银监会、证监会、保监会及审计部门等监管单位共同监督的监管体系，相互配合，补足短板，针对不同类型的服务主体实施差异化监管，实现商业可持续发展。

第二，充分利用互联网和大数据技术。京津冀地区普惠金融必须要加大对互联网技术与大数据技术的利用力度，要借助互联网平台来有效解决好普惠金融服务主体与对象之间的信息不对称的问题，积极创新和升级信用模式，适当拓展抵押物和质押物的范围，开展多维度的信用等级评估，逐步健全和完善普惠金融信用体系。

第三，适当降低普惠金融服务对象的标准。京津冀地区的普惠金融应该根据自身发展的实际情况，来适当放宽市场准入的标准。政府以及相关部门也要加大对新型普惠金融机构的培育与发展力度，积极引进民间资本和社会资本的流入，构建起多层次、可持续、适度竞争的普惠金融服务体系。

6.2 积极拓展金融服务的覆盖范围，提高服务主体的能动性

第一，普惠金融的各个服务主体要根据自身情况适当降低自己的服务门槛，利用利率的浮动来实施差别化的金融政策，为京津冀地区居民提供更加多元化和全方位的金融服务，满足更多服务對象的实际需求。